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　　郑州市现房抵押貸款业务

　　近期，郑州市一些金融机构推出了现房貸款业务，受到了有融资需求市民的普遍欢迎。什么是现房貸款?它与现房按揭貸款有何不同?手中急需用钱该找哪个机构用现房抵押更合适?面对这一系列的困惑，两种传统方式各有利弊

　　据了解，郑州市目前金融机构推出的现房貸款业务由银行和担保机构开展，主要分为两种：一种是银行提供的个人现房按揭貸款，另外一种是担保机构提供的现房抵押貸款。

　　银行开展的个人现房按揭貸款是指借款人以已取得房屋产权证、具有完全处置权利、可以在二级市场上合法交易的个人住房或商用房作为抵押物，向银行申请的貸款，用于购买住房和家居消费，也可以用于购买商用房进行正当的经营活动。以工商银行河南省分行为例：以个人住房抵押的，貸款金额最高不超过抵押物价值的70%;以个人商用房抵押的，貸款金额最高不超过抵押物价值的60%。貸款期限最长不超过5年，对貸款用途为医疗和留学的，期限最长可为10年(含)，不展期。貸款利率按照中国人民银行规定的同期同档次期限利率执行。

　　适用对象为在貸款银行所在地有固定住所、有常住户口或有效居住证明、年龄在65周岁(含)以下、具有完全民事行为能力有正当职业和稳定的收入，具有按期偿还貸款本息的能力;具有良好的信用记录和还款意愿，无不良信用记录的中国公民。

　　担保公司提供的现房抵押貸款则主要是利用民间资本，一般把房产抵押至担保公司的名下，有担保公司出面搭建出资人，融资人和担保公司三方合法、合理的责任架构和风险控制架构。以河南邦成投资担保有限公司提供的快易融产品为例：要求客户提供郑州市可抵押房产，现房抵押貸款额度最高不超过房产价值的80%，还款期限要求在12个月以内，采用按月还息到期还本的还款方式。

　　据一位金融业内人士透露，目前市场上的两种融资方式各有利弊，银行开展的个人现房按揭貸款利率较低，但是要求的条件苛刻;担保公司提供的现房抵押貸款条件相对宽松，但是风险较大。

　　貸款程序

　　一、概述

　　商业银行的主要利润来源就是信用貸款，由于银行在貸款这项金融活动中面临诸多的风险，如利润风险、信用风险、流动性风险等。因此，1995年，中国人民银行颁布了《商业银行法》。对商业银行的貸款活动作了指导性和约束性的规定。

　　二、步骤

　　1、开拓业务和信用评估

　　随着金融证券化的发展，银行已有卖方市场转到了买方市场。因此，争夺实力雄厚、信用度高、还款能力强的客户是商业银行主要的竞争。调查人员在开拓市场进行信貸营销时，受理貸款人的申请，根据貸款人的资料，对其信用评估。同时对貸款的合法性、安全性、盈利性进行调查，测定貸款风险度，并提交分析报告。

　　2、貸款的审查和发放

　　审查人员根据调查人员的报告对貸款人的资格审查和评定，复测貸款风险度，提出意见，按规定权限审批或报上级审批。貸款审批后，就与貸款人就貸款数量、期限、利率等洽谈，并签订貸款合同，然后签发貸款指令。

　　3、貸款的检查和收回

　　貸款发放后，银行为保证貸款能按时收回，会组织检查人员定期或不定期对貸款人的经营状况和财务状况进行调查，并关注资金的用途，以防遭受道德风险。如果貸款人不能按时还本付息，银行有权采取制裁措施，或以法律手段追回本息，以维护信貸资金的安全。

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