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为什么香港保险核保医生说身体没大问题，保险公司却要加费？我不做体检，保险公司怎么知道我有没有毛病呢，将来理赔会不会麻烦？有没有哪家保险公司的核保宽松一点呢？等等......

核保，英文“underwriting”，是指保险公司对被保险人的死亡率和发病率风险运用专业风险评估技术进行评估，并根据评估结果对被保险人的风险进行分级。简而言之就是风险识别，风险评估和风险分级的过程。

核保师的很大一部分职责，是要确保风险体的同质同价：

保险天生具有吸引劣币（劣质体）的性质，身体好的人想不到买保险，身体不好的恨不得能多交点钱买个保险。所以，如果保险公司完全不把控的话，可以想象，吸纳进来的都是不健康体，而健康的人群则认为自己生病概率小而远离保险。所以，保险公司必须核保，否则，直接做慈善不就得了？

每个产品在定价的时候，对退保率、理赔率，都有一定的假设，是基于样本量足够大的基础上做的测算，而核保就是对个体进行校验。

二核就是指核保核赔，一个控制前端，一个把握后端，你们说保险公司严进宽出或者宽进严出，就是指这两个。但是，现在的理赔真的是已经到了比较规范的地步，“保险公司会想尽一切办法不赔”这样的结论真的不符合事实，事实甚至是，明知道有问题的但是没有办法在约定时间拿到证据的，也都只能赔了。

是指有比一般投保人有更大的提早死亡/罹患疾病倾向的投保人（被保险人）试图或继续获得生命/健康保险的情况。

是指投保人（被保险人）为了获得保险金或者为了支付较低廉的保费，而在投保申请中提供不实陈述（健康方面或财务方面）。这种隐瞒、欺骗行为称为道德风险。

道德风险有时很难证实。

说句实话，随着信息的流通以及保险观念的普及，逆选择和道德风险是在日益增高的。

对被保险人的健康信息收集并对健康状况进行评估的过程。

保险欺诈不受两年不可抗辩期条款限制！

考虑的因素包括：性别，年龄，渠道，团体人数及保费规模（团险），既往理赔经验分析，业务规模，差异化的免体检额度设置，同业水平等。

各家公司的免体检额并不完全相同，也不是大公司额度就高小公司额度就低，都不一定的，和地区也有关系。通常来说，大城市额度更高，代理人渠道比网销渠道高。

对于保险来说，你的身体状况是一回事，财务状况又是另外一回事，而且，这个不是看现在，而是看将来持续的能力，就是得证明你将来还有钱交保费。也正因为如此，保险公司通常会要求（年龄+交费期间≦60岁），就是让大家在有经济能力的时候（退休前）把保费都交完。对大保单来说，财务核保比医务核保更关键。

最后，总结一下：保险医学和临床医学是相互关联又不同的，保险医学关注的是客户的风险以及该风险可能对将来的理赔造成的影响，而临床医学关注的是疾病本身。

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