三组数据告诉你，重疾到底离我们有多远？随着医疗卫生条件的改善

随着医疗卫生条件的改善，生活水平的提高，人均寿命不断延长，中国老百姓的病死原因也发生着巨大的变化。上世纪50年代以前，中国主要疾病死亡原因是呼吸系统疾病、急性感染性疾病和结核；而现在，中国主要疾病死亡原因是心脑血管疾病和恶性肿瘤。

保险公司重疾险规定的6种核心重疾即心肌梗死、冠状动脉搭桥术后、恶性肿瘤、重大器官移植、终末期肾病、脑中风后遗症，正好涵盖了中国最主要的病死原因。

在这我将用三个数字和大家分享重疾到底离我们有多远：

1、36%

根据2017年中国城市癌症最新数据，以预期寿命85岁为计，中国人一生累计患癌风险高达36%。40岁以前癌症发病率较低；50岁是男女发病率分水岭，50岁以下女性发病率均高于男性。肺癌是发病率、死亡率最高的癌症，胃癌、食管癌、肝癌的发病、死亡率紧随其后。女性最常见的恶性肿瘤是乳腺癌。

2、1/5

根据《中国心血管病报告2016》，我国目前心脑血管病现患人数2.9亿，约1/5的中国人患有不同程度的心脑血管疾病。其中脑卒中1300万，冠心病1100万，心力衰竭450万，肺原性心脏病500万，风湿性心脏病250万，先天性心脏病200万，高血压2.7亿。目前，心脑血管病死亡占城乡居民总死亡原因的首位，农村为45.01%，城市为42.61%。

作为心脑血管疾病的高危因素高血压而言，中国18岁以上居民高血压患病率为25.2%，而老百姓高血压的知晓率、治疗率和控制率仅为46.5%、41.1%和13.8%。

2、36%

3、50%

统计发现，日本人患癌几率为55%，男性63%，女性47%。因此日本坊间流传着一种说法——“日本已进入两人中就有1人患癌的时代”。其实恶性肿瘤和年龄呈现正相关，也就是说年龄越大，患恶性肿瘤的概率越高。同时，日本恶性肿瘤的五年生存率超过80%，我们有能力、有办法将恶性肿瘤控制为慢性病，达到治愈的目的，而不是洪水猛兽。

去香港购物的国内游客比往年少了许多（原因你懂的），但香港各大保险公司却被来自国内的投资者挤得水泄不通，其中不少国内医生也纷纷到香港购买重大疾病险。身为医生，对于重大疾病的种类、界定及治疗一定比常人专业许多，他们舍近求远到香港买保险，自然有其高深莫测之处，那就让我们分析其中的玄机吧：

首先，就要了解一下内地与香港的医疗计划的差距，下面将从疾病定义、保障范围、理赔、保费、保额、不可争议条款、回报率、医疗水平八个方面进行对比：

1 疾病定义不同

内地保险对于重大疾病的定义严苛，以肝病为例。内地保险对于“爆发性病毒性肝炎”其诊断必须同时符合以下标准：

a.肝性脑病，出现意识障碍；

b.持续性黄疸，且肝功能急剧退化；

c.弥漫性肝小叶结构破坏，仅剩下倒塌的支架结构。

实际上a和b任何一项要是符合的话，病人已经没办法获救了，何况是两条都符合。c规定的诊断只有尸检才能出来的结果。即不死亡是绝对没有可能得到赔偿的。

2 保障范围不同

内地保险产品保障40种严重疾病＋预先给付10种疾病，而香港保险产品保障56﹣100种重大疾病＋预先给付的18种疾病（8种专为儿童而设）。除此之外，香港产品还有早期疾病保障和多重疾病保障，这样就额外再多保52种早期疾病和能够获得五次理赔。值得注意的是，内地保险有许多不保障的疾病，如：

爱滋病。内地保险公司一律不赔，香港保单可以理赔因输血感染的爱滋病；

原位癌。内地是一律不赔。香港的保单乳房及子宫原位癌、睾丸原位癌、系统性红斑狼疮等列入特别疾病，先赔20%的权益金。余额在这些疾病进一步严重时赔付。

任何末期疾病。内地没有，香港有。意味着，如果投保人得了SARS、禽流感新生疾病而死亡的话，香港保险公司是照样赔。

3 理赔不同

香港医疗保险的理赔过程较为简单，如果发生疾病而住院，投保人一并邮寄递交理赔申请书（可以下载打印），医疗费用发票，大病诊断书等资料给投保公司，保险公司即会从香港寄出支票。整个理赔过程投保人完全不用亲赴香港。内地医疗保险，可能还会规定不能用进口药物，香港保险则完全没有类似限制，并且香港的保险是全球理赔，无论投保者是旅游还是留学到世界其它地方，发生疾病而住院，都可以理赔。香港保险公司采取的“严核保，宽理赔的”经营理念，使理赔工作变得简洁，而且具有较高的理赔成功率。香港的保险公司对理赔工作极为重视，因为理赔工作的好坏，直接影响公司的形象和信誉，以及客户对公司的信心。香港社会整体诚信度高，保险公司和投保人都相互信任，理赔过程也就非常简单，只是内地一些保险公司把保险的口碑搞坏，让广大客户觉得天下所有保险理赔都困难。

4 保费不同

在国内平均寿命70岁，香港平均寿命85岁。所以同等年龄，香港保费会低很多，加上香港有大额优惠和非吸烟人士优惠，费率有时只是内地的1/2到1/3。

5 保额不同

以儿童寿险、重疾险为例，内地保额最高只能买10万元（40岁以下重疾保额超过30万或寿险保额超过50万均需体检），重疾种数大概有30种左右，如果不幸发生了重疾，10万元很多情况下，用来治病都不够。在香港没有这方面的限制。在香港18岁以下保额25万美元免体检，40岁以下，保额45万美元以下免体检。

6 不可争议条款不同

在“不可争议”条款方面，香港方规定保险公司在“最高诚信原则下”不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如李先生在签下保单之后两年，突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要申请理赔，如果在内地，保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔，但在香港，一旦过了两年的可争议期，“不可争议条款”就能驳回了保险公司这种理由，从而保障投保人权益（违反“最高诚信原则”的恶意骗保行为除外）。

7 回报率不同

一家国内保险广州分公司的保险代理人告诉记者：“在收益率方面，我们的产品无法同境外保单竞争，我们的预期收益率最高在3%～5%之间，香港保单分红利率一般为5%~9%左右，近10年没有低过5%。”

香港作为世界金融中心之一，投资产品开发得尤其充分，保险类投资产品的选择也比内地多，不仅保障性高，而且回报也比较可观。香港某保险公司代理人科先生表示，“香港一些保险公司的储蓄型寿险大都提供10%-20%的回报率，此外还会附加每年现金红利或基金结余，红利根据公司经营状况而定。”

8 医疗水平不同

香港医疗水平、医治环境整体优于内地。除此之外，内地看病大夫检查诊断生硬简单，整个过程非常复杂：挂号、划价、交费、取药、化验、预约仪器检查、仪器检查，拿到检查结果再次复诊还要重复一套过程等等；香港看病大夫检查诊断和蔼仔细，细节上充分体现对患者的尊重。其他事项大部分由护士办理，需要患者亲自办理的部分由于程序设计合理，以人为本，手续也十分简捷方便。内地大夫的处方药量大、品种多、检查项目繁；香港大夫处方简单谨慎，完全按照患者的必要需求开方。所以内地人士投香港医疗也希望有病时能赴港看病，接受更好的医疗水平。

最重要的是，内地的住院计划只能理赔在内地的医院住院。而香港的住院计划可以理赔在全球的医院住院。

医疗保险计划分为重大疾病保险计划与住院计划。重大疾病险保障客户患上重大疾病时能够得到理赔，一经确诊就一次性赔偿一笔资金供客户自行使用；住院计划理赔客户在医院的开销。

一直以来，重大疾病的可怕程度，人们都深知，但是没想到，会如此之厉害。其实，重疾年轻化越来越厉害，已经到了不得不防的地步。收到吸烟、污染、压力等多方面的原因，很多疾病都呈现年轻化趋势。可以说，不得不重视，保险也尽早买！

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