55.9%的人想买健康险，你为自己配置了吗？《中国商业健康保险研究报告》"

9月26日，中国发展研究基金会在京发布了《中国商业健康保险研究报告》（下称：报告）。报告指出，我国商业健康保险的发展虽取得了较好地发展，但巨大的潜在需求仍未能有效转化。被调查对象中，目前商业健康保险的购买率为26.2%，但未来一年之内的购买意愿为41.3%，长期来看，比例则进一步提升至55.9%。

年龄、教育、收入水平均影响购买行为

报告指出，随着年龄段增长，健康服务需求和健康保障需求不断上升，对应人群认为基本医疗可以满足需求的占比不断下降，数据显示，18-29岁达到76.8%，但60-69岁以及70-75岁年龄段的比例则降低了将近20%。而对于基本医保不能满足需求的最主要原因，调查结果显示，超过1/3的人选择了“难以应对重大疾病”，另有1/3的人选择了“报销比例低”，其中，诸如农村人群、低收入人群和患病人群等相对弱势的人群对“报销比例低”的感受更为深刻。

同时，报告显示，教育与收入水平与健康保险购买比例均呈正相关关系，研究生及以上群体购买比例最高，为39.0%，而小学及以下人群比例仅为10.4%，25万-50万收入与50万以上收入购买比例分别为49.5%和49%,1万元以下收入人群的购买比例则仅为14.2%。

重大疾病保险购买者最多

报告数据显示，重大疾病保险在商业健康保险购买中占据了绝对主导地位，购买人群比例为82.2%。其次为门诊及住院医疗费用津贴险，有36.9%的购买比例，康复类保险及护理保险的购买比例分别为13.6%及12.0%，而单就重大疾病保险来看，30-39岁年龄段的人群购买比例最高，占比达87.1%，而购买门诊及住院医疗津贴以及康复和护理保险比例最高的年龄段则是70-75岁。

从远期需求来看，调查对象中有55.9%的人群认为未来有必要购买健康保险，而已拥有健康保险的人群对于未来健康保险的购买意愿更为强烈，达到83.4%。从产品角度看，调查对象最为看重的是产品的覆盖范围和报销比例，其次是理赔方便快捷，再次是特色健康服务。从影响购买商业健康保险的增值服务来看，排名前三的因素分别是：健康体检、公立医院预约挂号服务和健康管理，而随着收入的增长，调查对象对于公立医院预约挂号和海外医疗直达服务的需求总体呈增长趋势。

巨大潜在需求未能有效转化，行业发展面临挑战

近年来，在政府政策以及人民多样化的健康需求推动下，我国商业健康保险取得了巨大的发展。数据显示，我国商业健康保险保费收入从2009年的574亿元增加到2016年的4043亿元，年均增幅达到27.6%，远高于同期寿险的业务增长速度。但由于基本医疗保险已基本实现全民覆盖，对商业健康保险存在着一定程度的“挤压”，再加之消费者健康风险意识缺乏、以需求为导向的政策力度不彰等因素的影响，使得巨大的潜在需求未能有效转化，行业发展面临着不小的挑战。

在报告看来，商业健康保险绝不仅仅是社会基本医疗保险有限的、简单的补充，而应该成为我国医疗保障体系中必不可少的重要组成部分，其应主要承担的角色可包括三个方面：

补充医保的主要经营者；

基本医保的主要经办者；

健康产业链的整合者。

为此，报告课题组提出，应协同推进四项领域的工作。一是加强商业健康保险创新发展，推进供给侧结构性改革；二是提升人群健康保险意识，加大政策扶持力度，推进需求转化；三是深化医改进程，推进商业健康保险发展；四是建立完善科学的商业健康保险监管体制。

内容来源：中国社会科学网

作者：赵媛

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