POS、智能POS、收银员都要被淘汰？四位先知为你揭示一切！蚂蚁金服、微智全景、商米、民生银行齐

马云在云栖大会指出：“纯电商时代已经过去，未来十年、二十年没有电子商务这一说，只有新零售这一说，也就是说线上线下和物流必须结合在一起，才能诞生真正的新零售。”“未来，线下与线上零售将深度结合，再加现代物流，服务商利用大数据、云计算等创新技术，构成未来新零售的概念。”

要怎么理解马云的“新零售”给予支付和物联网所带来的机遇呢？

所以，支付百科与支付圈的第三场主题为“商业智能终端+新零售”的支付开放课，掀起了智能物联网与创新支付、无人值守的头脑风暴。

当手机从功能机进化到智能机以后，为日常生活带来了翻天覆地的变化，可以说是颠覆了很多人的阅读，沟通，购物，出行，投资等等行为方式。当作为商业交易关键节点的POS机与收银终端，从普通的功能机进化到智能机的时候，没有人能想象它将带给商业多大的震动和变革。

以下为会议精华：

一、蚂蚁金服商户服务部行业总监：姜魁

——《蚂蚁开放：助力共享经济升级》

姜魁：我今天演讲的主题叫做蚂蚁金服开放助力经济共享升级。我在蚂蚁这块虽然跟大家有很多合作，但是我本身负责两块业务，一块是蚂蚁金服的创新业务，会跟很多创新企业、中小微企业，比如说现在比较火的无人货架、无人货柜，在“无人”这块合作比较多。另外一块负责蚂蚁无人值守这块的业务，

蚂蚁金服将会在在无人值守的更多应用，比如现在风投比较火热的无人货架和无人货柜，蚂蚁金服下一次也会继续做各种无人场景的展示。包括信用的应用、金融的应用，等等诸多方面的应用，都回去融入到这个里面。在市面上大家看到的扫脸的、信用的、分期的，零零散散的大家进行接入和使用，是非常散的。我们的工作是做行业解决方案，现在无人值守的行业企业方案分为两个场景。这两个场景，第一，职守空间场景。第二，职守设备。设备的话机具怎么接入，这个机具并不是只跟零售有关的机具，比如有开门、有使用会议室、有打印机，等等很多的使用场景，其实是不完全跟零售相关的。但这个会作为我们的入口，让大家更多的使用支付宝。

另外是空间场景的接入，也跟很多的合作伙伴，像共享办公空间、万科、华润也跟他们做智慧院区和智慧空间的解决方案。这样就形成了两头，一头是机具设备，一头是空间。蚂蚁金服把很多伙伴在机具和空间去打通，做更多的合作。

蚂蚁金服不以单个商户属性去划分我们的业务场景，我们把无人值守的这块的业务按照借、管、买、用这四个大场景类型去划分。比如说“借”，大家都借过，大家都骑过共享单车，共享单车是一种借的方式。充电宝大家也用过，可以去借。“管”绝大部分人还没有用过，比如智能的升降桌椅、智能温度调控，都是可以进行管理的。“用”租会议室、订会议室、健身房。“买”，这就要多一些，像自助货柜，现在大闸蟹也快上市了，还有自助买大闸蟹的。

使用我们的行业解决方案，我们考虑到从获得新用户、获得忠诚度、提升使用体验、降低管理成本，这几个层面为大家使用我们的行业解决方案。解决方案里面有一些资源的投入和助力，帮助大家进行使用。这是我们的服务流程，在没有使用我们的行业解决方案的时候。比如大家发现做充电宝的行业，基本没有人做APP 都是通过支付宝的入口，免去了登录和注册的过程，通过芝麻信用可以进行免押金。签约代扣，如果设备或者产品有丢弃或者破坏的话，我们可以进行信用守护和信用积累。

我们针对与创新创业业务的一个服务品牌，我们叫做创芯引擎，也是基于我们的开放平台做的合作。创芯引擎包括三个方面，基石计划、创芯驿站、蚂蚁开放日。加入基石计划，我们会给一些费率支持等等，帮助大家进行业务发展。创芯驿站，在100多个联合办公、空间、服务站点。

北京微智全景（旺POS）CEO李岩

——《新零售与商业智能终端》

李岩指出新零售发展起始的几个关键问题，什么是新零售，新零售的走向是什么，新零售与电商之间的关系，以及为了实现新零售的目标，在技术，尤其是终端技术上，将会有哪些发展。所以李岩围绕这些问题陈述三点：

第一，微智全景关于新零售的看法，很多内容是我们的数据。包括新零售为何产生，新零售与老的电子商务相比新在哪些。

第二，新零售对技术的要求。

第三，在智能终端领域，如何看待这个发展的方向。

马云为什么这时候提新零售呢？也就是新零售这个时候到来了呢？它产生的条件和原因是什么呢？

这里面有三个主要的原因。

第一，线上发展放缓，线上出现红利，电商必将升级。线上放缓，放缓是增速放缓，但是增长仍然是强劲的。但是增长速度从每年70.2%的增长降到26%，这个下行的速度是非常快的。

这里有多种原因，一方面基数越来越大，另外一方面线上流量成本。有很多人开店，开店以后营销费用极高。比如说线上获取订单流量的成本跟线下的红利没有了，而线下大量的流量红利却没有被数字化。应该讲过去大家在做电商、在网上发货，在网上获取流量很便宜。但是由于互联网非常典型的马太效应，就是头部效应特别强，网络效应特别强。一旦做成了一个品类的前几名，你的流量吸引能力极强，后续的新品想进入的话成本非常高，前期要大量的促销、大量的市场投入，而这种市场投入与线下流量获取之间差值、优势在渐渐减少。所以第二句话讲，线下的红利开始出现了。

其实线上线下，以及不同行业的优势始终处在动态的不均衡很里面。过去零售行业的信息化最高，当然除了金融、电信这些领域之外。就是在我们的生活里面，零售的信息化远高于餐饮服务行业。但是随着O2O的发展，现在餐饮服务行业的信息化和互联网的对接能力，比线下的零售店的增长还要快和强烈。而在零售里面可以看到，过去线上的优势、线下的流量，由于没有数字化，没有被体现出来。现在线下流量反而比线上便宜，因此谁能把线下的客流数字化、变现化，就可以创造比线上更好的毛利空间。

第二，我们正在迎来物联网技术的寒武纪。在过去若干天移动技术快速发展的同时，各种物联网技术从实验室正在走到社会之中，成本在大幅降低。RFID一个的成本甚至有往做到1毛以内的成本。现在大家对这个概念已经开始有了大量的实践，但是在技术上还是存在一些不成熟。当然我相信随着技术成熟，这样的模式会越来越好。

第三，移动支付与O2O商业环境的发展。在过去五年移动支付和O2O的迅猛发展，今天我们对O2O非常熟悉了。中国是全世界移动支付普及率最高的国家，去年的统计数据中国移动支付普及率77%，更有甚言有26%的身上带的现金少于100块。正是由于这两样移动支付作为零售支付的闭环条件，已经普及到人群里面了。第二，O2O的大家习惯使用远程近场的服务方式，举个例子就是滴滴、外卖、共享单车。共享单车是典型的物联网设备的运营，在近场扫描骑车，然后记录远程完成订单。就是近场和远程完美的融合在一起，这个变化是过去五年发生的。

正是由于这三个条件的成熟，才创造出了近期这几年以来新零售的发展，使它更具备更好的社会条件。

为什么大家开始回归到线下开始做新零售呢？电商做得这么好，对于电商怎么再提升呢？我认为主要是三个方面。

第一，改变产业链。

第二，创造新模式，

第三，实现效率突破。

对于新零售这事的理解我也是好多年以前，我也是在学习过程中。

今天的终端是极其落后的，大部分的商业终端东西PC、Win的。同时在云计算能力大幅提升与终端运算能力形成一个鲜明对比，高成本的ARM加上云计算。今天完全可以把过去很多运算装在一个小型设备里。你看过去的点菜宝、收银台、POS、对讲机。我们的云计算、商业智能在终端形成了一个鲜明对比，而这种商业优势的差值、这种势能会带来终端的迅速发展变化。所以我们讲新零售对于新的智能终端有强烈的需求，终端一个大的变化是什么呢？

终端的价值是联系客户与场景的触点，终端是线下与线下商业的跨界点，是数据采集的源头、是云端服务的入口，也是智能输出的端口。因此终端在未来商业体系里面的重要性是极高的，大家可以类比面向个人服务的手机终端。如果没有终端的变化就不可能普及到每个人的每时每刻。

商业效率的提升对于利润的追逐会带来对新技术的需求，因此新技术还会在未来的市场空间中有非常大的发展空间。这不是一家厂商、两家厂商的事，而是很多厂家都会从中受益。

三、商米金融研发副总裁Leo万

————《新支付新智能商业》

Leo 万：商米是从基础设施方面，在新的商业里面，从智能商业的纬度做好我们的贡献。

第一，我们做最全面的家庭式的智能商业设备，当然这也一定涵盖了支付、税控以及其他的商业设备，包括我们的收银机。

第二，商米在这些年的构建中，在APP构建中，除了硬件外，我们还构建了智能商业应用市场。已经有3100+开发者、2300+应用领先商业应用市场，下载量突破200万。

第三，快速发展的科技公司。

商米在核心方面是什么呢？

我们是做基础硬件设施的团队，同时给合作伙伴提供更多未来拓展机会，所以商米不打算碰数据和支付流量，我们立足于把服务和基础设施做到最佳。所以在硬件和商米的OS和云服务上面，会多多去做工作。云的目标是在安全性，而不是大家认为的数据采集方面。

我们从传统模型里面可以看，一亲更多是以卡组织、安全机构或者收单机构为模型，通过一些很古老的、陈旧的POS机。刚刚李总分享的时候，就有一款我以前做的POS机。商米立足于做智能设备，这个设备并不只是立足于做支付设备。在家庭里面会有VTME这一系列，从收银机、自主叫号各种各样的组合。我们的口号是只要你做商业，一定有你满意的一款硬件和服务。

从当前来讲，我们看到形形色色，无论是传统的支付设备，还是今天各型各样的收银机也好，有什么问题呢？对于软件商来讲没有办法获取一款定制的硬件，意味着它要做调试，但是它的客户是非常零散的模式，它的开发也会因为采购不同硬件付出很大的开发工作量。所以设备的多样化没有办法统一，支付服务的APP在每个设备都是要重新的开发和调试，就带来了成本的增加和不能形成规模效应。

对于硬件而言很多的APP厂商都很苦恼，桌子上有一系列硬件，这些硬件有很多家的设备，它也不熟悉。

商米会从硬件纬度，把硬件做好，做好的前提是把所有想象的用于商业应用的都去做。做完以后，刚才讲了我们会提供IOS，提供类似于支付体系的IOS，然后有安全服务，我们自己并不做支付，只是想在商米智能设备去做支付的合作方，把它进行安全保护起来。在支付行业很热门的话题就是好不容易把设备铺到商户那里去了，过两天同样的竞争对手用了一台设备就换走了。

把基础和标准的操作系统再提供给我们的软件商，和后面的一些商圈以及连锁店，这是我们想在这个行业里面做的更多的基础建设的东西。说到这里我想引荐一个手机行业演变的过程。大家从对比传统和智能纬度的分析，大家以为传统代表了过去和落伍，其实传统是在信息不是充分竞争的过程中，不是充分对称过程中的一个必然产物，它也有它的特点所在。

中国民生银行总行创新技术研究院总监王晴

——《构建面向实体商户的互联网生态体系》

王晴：今天想分享一下民生银行在产品创新方面的心得和体会。我们作为银行的人每次跟互联网圈的人聊创新的时候，大家的表情大部分是这个样子的。就是说你是银行，怎么能创新呢？都是被我们创新、被我们颠覆的对象。我是部分同意这种观点，我们也是希望可以按照我们的打法，能够做出一些不一样的探索。

因为今天的主题是新零售和智能终端，所以围绕智能终端展开。前面是一些厂商分享了很多，我主要从银行角度给大家提供一些不一样的视角，实际上我们做的事情非常互补。有些他们不做的，就是我们做的。首先说一下我们的观察和想法，我们玩POS的背景。通过我们的观察认为C端互联网的竞争格局已经形成了，很难打破。民生银行做一个C端的互联网产品，无论是基因、产品研究能力上、技术储备上、运营能够上，各个方面没有太多的优势。

但是我们发现在B端，尤其是实体商铺属于比较蓝海的阶段，就是并没有很多很好的为这些服务的公司存在。所以我们当时产生了一个想法，能不能尝试从B端、线下入手，做一个平台，然后向C端和线上进行突破。具体怎么做呢？C端的互联网产品的发展给我们很多启示。我们发现在诺基亚时代C端也没有这么多互联网产品，是在IPHONE出现以后，这种产品才出现井喷式的发展。因为IPHONE提供了非常好的开发平台和开发工具，然后还有应用商店。有这样的话，C端的互联网产品才发展起来了。所以我们认为在B端首先需要一个很好的基础设施，有了基础设施的提升，才有互联网产品的上层发展。我们也找了很久，发现也没有找到合作的载体。后来有了智能POS的产品出现，我觉得这是一个不错的点，因为大家都是支付圈的朋友，你可以理解它就是智能手机上面长了很多金融的外设，POS和手机的二合一的产品。

基于这样的产品，我们也还是不太敢用，因为安卓的设备是非常不安全的。我们有很多开发者，发现了很多漏洞。这个时候发现银联出了一个认证，针对智能POS，我们觉得这个挺好的，有人兜底就好了。银联愿意为智能POS做背书，所以我们觉得可以做一个尝试。在这样的背景下我们尝试做了一个CPOS产品。它是面向实体商户的互联网平台和开放的金融生态圈。用人话说，CPOS就是商户版的IPHONE。

然后有一个有意思的事情，不管是哪一个厂商什么的设备，从开机画面、开机动，预装的硬件，硬件接口、软件接口全部都是一样的，都是我们把差别化的东西拉平了。因为CPOS并不是特指一款智能POS，而且这一类智能POS的总称，只要符合这三点，我们认为都是可以被称为民生银行的CPOS设备。这样的设备，我们可以做到一个APP，这对APP的开发者非常好。

现在主流的POS设备，我们都已经完成适配了，大概有八九款的设备。我们的桌面都是一样的，里面预装的应用都是一样的，大概是这样的情况。再稍微介绍一下，这是我们的操作系统，长的是这样，跟IPHONE一样。IPHONE预装有打电话的应用一样，还有几款应用都在开放，现在预装的三款应用，一个是收银台，第二个是应用中心，就是软件商品。第二个是发票APP，我们提供的商户开发票的功能，支持纸票和电票，支持普票和专票，所有的开票方式都支持。

另外可以安装第三方的APP，我们支持银行卡、微信、支付宝、百度、京东，反正市面上主要的都支持。

关于渠道商，渠道商如果从技术定义来讲是这样的。我们会把产品整合成一个低价，就不管是各种支付方式，我们会以一个很低的价格给到渠道商。渠道商跟商户有签约价，中间的差价就可以自动结给渠道商。渠道商需要帮我们做买设计、装机、做维护，维护的事情都是由渠道商做的。

圆桌上的三大问题：

问题一：马云今年主打的是“新零售”概念，整个方向是要向下。在支付产业链上生存的企业，支付+新零售的机会在哪里呢？

李岩：我认为现在互联网公司大量向线下进攻的一个非常重要的是，需要有线下的合作伙伴。比如像阿里集团在网上销售是绝对优势，而线下并不是有极大优势的。反而向支付上微信支付非常迅速，因此谁有线下的资源，这是合作伙伴创业的很好机会，可以在各大家之间进行博弈。

王晴：新零售的概念我之前没有特别研究过，但是我觉得这是有点抽象的概念。这种“新XX”可以用在任何产品上。我觉得新零售爱几个关键词，本身不是很有共识，都会谈到运用到新技术、线上线下的融合，也会谈到对于流程的再造。机会在哪里呢？我觉得概念不重要。就是任何一个新概念、新东西产生，都是要解决一个社会问题。一定是社会有个什么问题，然后你解决了，这个东西就很牛了。所以我觉得问题在哪里，结果就在哪里。你用一个优雅的方案解决了，我觉得就是机会。

商米 Leo万：永远没有新旧之分，新的就是当前的，旧的就是过去的。商业里面无所户解决三个问题，人、资金流和商品流。旧的是没有办法引流，在新零售里面可以通过智能化、信息化以及触觉的前沿化，保证零售的半径会变大。新零售的话就很简单，店把每一个进出的货物，因为有了智能化以后就可以在这个半径里面呈现。很显然我拿出手机一看，这个地方有我特别想吃的冰糕，在5分钟内或者几分钟内可以走到。所以产生了引流，把以前不能变成的场景变成了可能，我觉得这是一个新的商机。

蚂蚁金服姜魁：这个问题很考虑我对于公司大方向的理解，我们怎么看这件事情呢？我们看的关键点在于支付的价值永远在于支付之外。

问题二：现在国内各大零售商店开始尝试无人值守的便利店，有很多无人值守的方案已经落地了。现在也会产生一些争议，网上有一个大妈堆积着说，欺负收银员干嘛，有本事整个无人老板。有人产生一个疑问，我进去拿东西走了，那能把我怎样？我想知道无人值守还有哪些很长的路要走呢？

蚂蚁金服姜魁：如果从技术发展角度来讲，这条路还有很长的要走。因为我们要创造以后的空腹，不带手机，可以通过人脸，也不需要刷码。蚂蚁金服现在尝试不用带手机，拿了商品出去的时候会自动进行结算。从技术角度来说还是有一些路要走的。但是从商业模式来说，我们已经走得很快了。接上一个问题无人值守的价值还在于支付以外，所以在商业模式上，在智能化这件事情和自助事情上，大家再往后拼，拼的不是能不能快速从货架拿出来，能识别出来，也不是拼的是我怎么能让丢失率降到最低。因为丢失率降到最低，把东西从货柜拿出来，包括能吸引开门这件事情不是以后的壁垒，这是大家都能解决的问题。

真正的壁垒在于你的商业模式和你的物流配送、主干物流、支干物流配送是不是能健全，你的人力成本是不是能覆盖线下的微利。让线上的流量给你创造更多的价值，这是这个行业以后的价值。

商米Leo万：无人值守在行业模型里面目前来讲，大家也是在尝试和考虑，如果不能把后端的东西引发，只是靠在前端卖东西，成本不能覆盖掉的。更多的是刚才姜总讲的，把后端的配送、引流，和在线上的服务提升出去。其实最重要把用户体验，无论在哪个地方，无论在线上还是最后一公里，还是有实体店的地方或者摆货架的地方，都能得到相同的服务。这实际上是一个覆盖的问题，如果没有就要担心我在哪个地方得不到最终服务。后面的安全和支付问题，我相信随着信用机制和大家的素质提升，都不是问题，这是一个可以很快覆盖掉的问题。

中国民生银行王晴：我们现在的智能POS还是给人用的，无人更像是商家的需求。无人以后产生一些问题，怎么能够把它解决好是最关键的。而解决这些问题，一定都是需要通过技术去解决，有些通过技术手段、通过商业模式的设计、业务模式的设计去解决。比如基础解决不了，可以用芝麻分，来损失你的信用，来解决这个问题。各个层面的方法都可以用，这是我的思路。

微智全景李岩：我认为在无人领域如果是从零售角度讲，本质是供应链的革命，就是供应链效率的问题。就是前端有人无认不是根本，就是百亿元以上的采购对厂商是有供应链的能力，压价很低，毛利能上来。再者是密度，包括Eleven的开店也是每个区域饱和以后再去其他地方开。因为在一个区域饱和以后，订单执行的成本就下来了，订单密度足够，配送成本就下降，然后配货的调配周期更高，所以成本控制会非常好。所以最终拼的还是供应链效率这件事情，至于前端有没有这个人，其实并不是最本质的区别。而在目前我对无人便利的看法，我认为目前还会遇到一些政策上的问题，这是比较现实的。

比如说现在有开放式货架、有货柜式的、还有封闭式、盒子式的。这里面第一个政策，你进入到市场的时候，怎么地租。有很多是业委会要收地价，本来这个地方是一个绿地，你要摆进去业委会要批准。所以这个问题实际上要解决。

问题三：智能终端未来的形态是什么样的？是不是将来没有POS机、没有收银机，很多收单机构、这些服务商怎么办呢？全部被干掉吗？

微智全景李岩：我认为POS不应该继续存在，我们的做法就是应该去POS化。举个例子，在过去生活中有数码相机、有导航仪、MP3，iPHONE出来以后已经是智能操作系统了，原来的每个功能单独设计的机具成本很高，有CPU、存储、外设，还要写程序。有一个运算能力很强的操作系统以外，把这些装在一起就够了。因此自从iPHONE出来以后，我们有一个观点主流设备会吞没旁置设备。单纯的数码相机除了搞摄影，做但凡这是另外一回事。除了专业的摄影以后，普通的摄影用iPHONE就够了，现在也不会买MP3，也不会用专门的导航装备。因为主运算设备的频次使用就够了，不需要旁支设备。

收银台也会没有。随着将来收银台的发展，过去收银台的设计最大的问题是以收银台柜台为核心，以为单位结构的流程来控制的。未来的结构是没有收银台，应该是以场景为核心，能力到每一个人的。这里面没有表单结构，表单结构作为消息体的一部分。

现在IT设备已经便宜到每个人可以用得起，速度非常快，干吗要有一个集中化的呢？所以我认为收银台也会消失掉，所以我认为一定是去POS化、去收银化，一定是散在每一个工作者身上。他们的设备不一样，可能有手持的设备，也有可能带的就是一个眼镜或者一个帽子，或者直接在身上带了一个摄像头。就是这个形态未来有非常多的创造。我们按照原来的思路去想怎么创新这件事情没有意义，当你任何一件事情说出来你就已经对它有认知了，就不可能有颠覆性的创新。

所以POS我认为没有，尤其是传统的，是会进到历史里面的。另外收银台，我认为会被拆解掉。

中国民生银行王晴：我也思考了一下，纯粹是一家之言。这个应该分成个人的、商户的，分C端和B端来看。个人的设备肯定像手机、往穿戴设备上发展，所以会不会变成植入式的，是不是会插管也不知道，反正是这样的一个趋势。这是C端的情况。

谈一下智能POS，我跟所有做智能POS的人都交流过，不管大家多少专注于智能POS，大家都承认智能POS是一个过渡性的产品。

一个产品有一个产品的历史使命，一个好的产品只能是在一段时间内优雅的解决一个社会问题就不错了。比如二维码牌子，它也是一个过渡性产品，它的历史使命就是去普及移动支付，但它除了移动支付做不了更多的事情，所以现在出现智能化，智能化可以做更多的事情了，可以连接开发者、连接商户、连接金融机构，可以做更多事情。

商米Leo 万：我们是专门专注做设备，我谈谈我的感想。从商业来讲，最主要的是人没办法可以有技术人脑可以电子化和互联网化。所以在商业里面要完成无论是商品数据的采集，还是智能运算，还是后端的支付也好、流量也好，需要各种各样对商品采集的传感器。同时还要一个智能运算的平台。至于刚才大家讨论是不是叫POS，这就是个名字的问题。今天大家讲AXX、BXX都无所谓，只是一个名字而已。

更重要的我个人认为，商业里面要的不是支付，也不是其他的，我要的是商品的管理和采集。就是入库和出库，更重要的这些信息不要只是在商户侧。因为要盘算，要烦琐，所以采集的问题解决掉。无论是水瓢、支付、身份认证也好，都是智能化过程中一些辅助功能。怎么定义未来的智能呢？大家都不清楚。但是有一点可以想清楚，智能化不可以去掉。

蚂蚁金服姜魁：形式还是要存在，但是叫什么不重要。面向于C端和B端会发生一些改变，确实是这样的。尤其是面向C端的，支付宝最近也发布了人脸支付，也没有POS的动作，走到那就可以支付。这就是形态的转变，对于它的流程我相信也是形成了一些优化和调整。

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