讲真你别再被坑了两个坑

一．

聊起借钱渠道，网上可选路子很广，尤其是资质还不错的人。

最典型的、大伙儿熟门熟路的，就是支付宝上的「借呗」

很多人搞不清跟花呗的区别，实际上，借呗是用于个人消费用途的借款产品，每人额度不相同。

日利率正常情况下为万1.5-万6之间，根据个人信用不同上下浮动。

特点是：按日计息、可随借随还，提前还款无手续费，

马爸爸一直很受宠爱，借呗自然也不例外。

除此之外——

还有腾讯微粒贷、京东白条、百度有钱花、360借条、招行闪电贷、建行快贷、工行融e贷以及各大银行信用卡分期贷。

简单来说，随着互联网金融大风口袭来，消费金融公司越来越多。

现在借钱很容易，各种花式欢迎你来借。

但也有坑，稍不注意，收割起用户可是一点不手软。

二．

多次被查征信。

这是无数人踩实后泪奔的坑。

目前很多消费金融公司、小贷公司借款都会要求上征信。即便你没借款，更无逾期。

网络借贷行为，做申请时，机构会查一次个人征信，作为风控依据。

你说你要是真的借了钱，那也没啥好说的。

关键是你没借钱，很可能只是手痒，查了下微粒贷或网商贷的额度....

结果悲剧了，次数一多势必影响今后的房贷审批，大概率会被拒。

通常来说在在银行审批贷款中，有些对互联网和小贷借款会“另眼相看”，各家标准不一。

也就是说，要是在征信记录中显示贷款申请的查询次数过多（不管最终是否有批贷款），基本上都对房贷有影响。

轻则降低额度，重则申请不了，细思极恐。

另外提醒一点，蚂蚁借呗背后的合作机构多达几十家，借款结构的随机性很高。

比如你在一个月内先后借了几笔借呗，一没逾期，二准时还。

但在征信上很可能会显示你分别跟好几家机构借了钱，也许会因为显得很缺钱而被拒贷。

而且记录存在一定延时性，即还款后，征信上不会立刻同步显示已结清，大概需要1个月的时间。

所以准备上车买房的朋友，至少在申请前2个月内，不建议再使用借呗了。

三．

借款的真实资金利率，你乍一看看不出来。

每家机构利息，往往都表达得很含蓄，变着法的把实际利率说低。

要么说手续费，要么说日/月费率，要么直接告诉你借完了每个月还多少就好了。

根本看不出这笔款子的真实利息。

这也是个坑。当然，对金融机构来讲可能是个招，

实际资金利率则要好好计算。

通常贷款产品用利息来衡量价格，现金分期产品是用手续费。

贷款产品年化利息不难算，直接用月息*12就可以。

假设某行某贷月息0.33%，年化利率就是0.33%*12=3.96%，这个利率相当低。

而分期的手续费和服务费，也是藏得很深的硬伤哇。

我之前写过这个话题：啊，拒绝了银行的30万

另，很多产品在宣传时，喜欢用「最低利率0.025%」等词汇，「最低」也是个具有迷惑性的字眼，需要谨慎。

四．

最后强调三点——

一是计算现金分期利率和等额本息之间最大的差别，在于：

现金分期中，手续费是按照借款总额来按比例计算的，

不管本金是否还掉都要付费。

而通常各类贷款中的等额本息还款，还掉的本金是不需要再付利息的。

二是要借钱，仍推荐先找银行，因为没有哪个机构的资金成本能够比银行低。

三是判断一个借款产品是否值得办，除了看利率，也要看资金用途能否hold住这个利率。

比如你想倒腾出来，做投资理财，则要衡量这个借款和理财间的利差有多少，是否值得冒这些风险去捣鼓。

想借来套利，也得看头脑和操作，被银行反薅羊毛的例子，也是hin多了。

Ps：

今天到家很晚了，分享一首歌给大家

洗洗睡吧，晚安。