理赔难，究竟是谁之过？保险界的罗生门！"

一

保险理赔一直是保险行业的痛点，买保容易赔保难！

这不，前段时间就有用户在知乎曝出，免费领取了支付宝赠送的“大病无忧宝”，领取之后几十天得了“急性心肌梗塞”。

通过政策渠道索赔的结果是保险公司以“不属于重大疾病保障范围”拒赔。

线上线下注重健康告知都是非常有必要的，最终保险公司迫于舆论压力赔付保额并赠送“心意金”。

小几千块保险公司肯定是能拿出来的，为了这么点钱，它是不会砸自己招牌的。

那如果大额呢？那就只能法庭之上过真招，能少赔点就少赔！

二

究竟为什么理赔难呢？

在购买保险产品之前，保险公司有两个义务：提示和明确说明。

但保险代理人为了能卖出保险是不大注重提前告知的，甚至有的疾病分类连保险代理人自己都不了解，这就容易形成误导。

比如老王买了份车险，合同期内车子着火受损，排除人为因素，不排除车子自身线路问题。

老王在申请理赔的时候被拒，原因是免责条款的“自燃及不明原因火灾”，最后闹到法庭上，因保险公司未能提示和明确说明，判定保险公司赔偿保额。

投保人责任主要是几个重要时期：空档期、等待期、理赔时效、宽限期、复效期。

空档期是处于上份保单效力终止后，下份保险未及时生效，属于裸奔时期，尤其短期险很容易忘记续保！

等待期是保险生效后，有一段时间的观察期，这个期间保险公司不承担责任。这个时间当然越短越好。

为什么设置等待期呢？就是为了谨防带病投保，这个期间保险公司还会查找你的病历记录，控制风险！

重疾一般是90-180天，按理是不赔的，但患病也有潜伏期，纠纷就在这上面。

医疗30-60天，意外伤害没有等待期。

寿险没有明确的等待期，但有的会规定一个期限，这个时间出险只赔付已交保费，一般会在保险责任出现，寿险还有个自杀等待期，投保两年之后自杀还是会获得赔偿的。

理赔时效，从报案到定损时间，寿险在事故10日内上报；重疾也是10日内；意外在48小时之内；医疗险10内通知。最好不要让保险公司抓到辫子。

人性化的宽限期，在未缴费的60天内都能赔偿，宝宝再也不用担心逾期未续保了错过宽限期还有个补救方式就是复效期。

复效期在合同中止两年内缴费，合同还是有效的，但得重新提交体检资料，经过等待期。

三

理赔纠纷中还有两年不可抗辩条款。

假如老王肾衰竭身故，两年前他带病投保了终身寿险，虽然没有如实告知，保险公司还是得赔偿的，但两年之内是不赔偿的。

那我就不如实告知，混过两年再理赔？这叫故意欺诈，即使两年不可抗辩条款摆在这，保险公司也不干，大不了上法庭，这种骗保行为法院也不会纵容的！

保险公司也很聪明，在条款上都加了初次确诊，首次确诊为重疾才能理赔。

如实告知还是很重要的，不要带病投保，不然理赔会很麻烦！

真诚做事，真诚做人！

不平一声雷，平时遍地花！