借钱生财，你会吗？随着时代的加速发展

随着时代的加速发展，几乎每隔5年就会产生很大的变化，前后相隔5年出生的人几乎好像是相隔一代人似的，而且他们的特征非常鲜明，“85后还是存钱的、90后不存钱、95后敢借钱”。95后、00后作为下一代的主力消费人群，他们没有贫穷的记忆，未来将拥有的资产也带给他们很强的安全感。面对这样的新消费人群，“贷生活”成为他们最想要的选择。

“借钱”二字别抗拒

在老一辈人的眼中，负债、借钱是一个贬义词，因为“无债一身轻”，除非特殊情况，绝不考虑找别人借钱。赚钱之后就存银行，要节约，别指望一夜暴富。存入银行的钱，利息少得可怜，在通货膨胀下，存入银行的钱不断贬值；慢慢地，有人学会理财，继而把存起来的钱投入到理财产品中，用本金投资赚取收益。

但是年收益率高的理财产品，投资门槛也高，想要赚取一套房子，赚取一笔境外游的费用，依靠那点本金并不容易。想去外面的世界看看，可惜钱太少；想买一辆代步车，却还要为孩子上学的费用努力……自己口袋中的钱远不够满足自身的梦想和追求。这就是目前年轻一代的现状。

如果拼命攒钱，攒够钱再去享受生活，要攒10年、20年，怕还是不够。也许到那时，穿上昂贵的衣服却发现身材已经有些走形，踏上了旅程却感觉到腿脚不再利索、精力大不如前。不妨换一种思维，提前消费，用未来的收入提前实现自己想要的生活，虽说需要为此付出一定的成本，但关键时刻的这个决定对自己的人生意义更大，也能够早日实现梦想与愿望，提升幸福指数。

所以，对于“借钱”千万别抗拒，钱，只有流通起来，才能体现它的价值。日常消费中越来越多的贷款都是良性借贷，买车、买房、买电子产品、旅游、装修或是“借钱生钱”，都是可以通过这种方式实现的。

以最常见的信用卡消费为例，结合电商平台的“白条”，持卡人既可无需成本轻松提前消费，还可以利用免息期将资金投入短期理财产品中获取一定收益，提高资金使用效率。对于有买房需求的人群来说，用公积金贷款比普通银行贷款利率要低许多，每月还贷对于“上班族”来说并非难事；买房之后，在装修过程中如果遇到资金短缺问题，也可以考虑向银行申请装修贷款。虽然花的是明天的钱，但今天能够享受更美好的生活，只要是在合理范围内科学、适度地负债，就能进一步提升人生价值和生活质量。

资本的积累就是滚雪球的过程，在本金并不充足的前提下，不妨借助外力，借助杠杆来背负合理的债务，这样不仅提前享受到了未来美好的生活，还能够成为自己积极工作、赚钱的动力，不失为一种“正能量”。

贷生活更容易

互联网时代，贷款变得更加简单。合理借助适当的金融工具踏向负债生活，提前实现梦想，盘活资本，扩大创造资产，贷出好生活，也是一种高级的理财技能。

如今，银行推出了全流程线上的信用消费贷款业务，过去需要去网点填表、盖章，甚至审核一大堆材料的流程，现在只需要你打开电脑或是手机网页就能操作。有些甚至不再需要有房产提供抵押、不再需要担保人为你担保，凭借信用记录和简单的资料，就能够比较容易地申请到贷款，满足实时的资金需求。不过，前提就是——你的信用记录足够好。

如建行的“快贷”业务就是银行推出的个人客户全流程线上自助贷款，客户可通过建行电子渠道在线完成贷款，包括实时申请、批贷、签约、支用和还款，建行手机银行、网上银行、智慧柜员机都可进行自助办理。这项业务针对信用良好的个人客户，其中的“快e贷”为全流程线上自助操作的小额信用贷款，贷款金额最高达30万元，期限最长1年，大额消费贷款“融e贷”，可贷金额在5万元至300万元不等，最长60个月。这两种贷款均可在国内电商网站购物，用网银支付中的“贷款账号支付”，还可用签约的借记卡或账户在国内电商网站以及商户POS刷卡消费。

需注意的是，消费贷款是银行向借款人发放的用于指定消费用途的担保贷款，主要用途包括房屋装修、购车、旅游、求学等个人生活消费。在取得消费贷款以后，为了维护良好的个人信用记录，贷款资金不得用于购置房产，以及监管部门禁止贷款资金进入的投资领域，包括但不限于股票、外汇、期货、基金、黄金买卖等投资交易。

合理地使用信用卡、电商购物“打白条”、房贷、装修贷、车商免息优惠分期贷款等，都能够提早实现“有车有房”理想生活。如果想要周游世界，还可以申请个人旅游贷款，或是电商网站的旅游分期产品。

如平安银行推出的装修贷产品，可用于房屋装修相关的支出，无需担保，无需抵押物，以其月均收入作为贷款金额判断依据，最高可贷50万元。收入须满足一定的条件，如北京、深圳、广州、上海、杭州月均收入≧4000元。贷款月利率为1.1%～1.53%，年利率为13.2%～18.36%，要高于房贷利率。如果只是缺少部分资金，还可以利用信用卡来进行周转，在装修期间可将额度用完，然后再申请账单分期还款，可降低一次性还款带来的资金压力。

除了日常消费外，“借钱生钱”也是可以实现的。在学会控制成本及风险的基础上，合理规划和实用金融工具理性贷款进行投资，不仅能盘活资本，而且可以为自己的财富增值创造更多可能。如在股市中利用杠杆资金，即通常所说的“融资融券”业务，或利用“分级B”产品。

此外，良好的贷款还有助于提升个人信用。在金融机构的眼中，空白的贷款记录能够获得的打分并不高，所以申请的第一张信用卡额度也不会太高。贷款记录如果一直是空白，以后购房时想申请高额度的房贷也不能获得更多的优惠。“芝麻信用”就是采用了这样的体系，绑定信用卡还款、缴纳水电煤、使用花呗付款的人往往能够获得更高的信用分，信用分可以免押金住酒店、租房、骑行、租赁充电宝等，贷生活能够带来更好的信用生活，两者联系密切。

良性负债有标准

我们提倡的负债是良性负债、适度负债，需要找准合适渠道，谨慎评估自己的偿还能力、风险承受能力，要在家庭承受的范围之内理性借贷。过度负债会影响整体财务的健康，如果每月的收入全都用来支付月供，那对未来生活也会带来相当大的不利影响。

在西方，银行审查借款资格的依据是：每月还款一般不高于借款人或借款人家庭总收入的三分之一。无论是贷款买房还是买车，都必须满足每月收入扣除支出仍有结余的条件，而贷款年限、贷款成数以及结余多少等，则需要根据家庭的实际情况而定，合理的贷款比例因人而异。

但一般而言，需要关注两个指标，一是家庭的资产负债比率，即家庭债务与家庭资产之比；二是每月还贷比，即每月还贷额与家庭月收入之比。若两个指标均在50%以下是较为安全的，如果保守一些，则可将上述两个指标控制在30%左右，同时预留一部分高流动性资产。

如果是为了创业或投资的目的而借款，还需在评估自身偿还能力的同时，预判相关的投资风险变动，确保总体投资风险基本可控。如若超出自身所能承受的范围，也要能做到及时止损，以避免形成更大的亏损。

延伸阅读：

贷出好生活（房产篇）：购房用足公积金贷款

贷出好生活（购车篇）：甄选车贷盘活资金

贷出好生活（消费篇）：提前消费更乐活

贷出好生活（投资篇）：借钱投资要慎重

贷出好生活（风险篇）：理性借贷控风险