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信用卡逾期711亿元，银行有点慌！。银行|信用卡逾期|信用卡|零售业务|发卡|一季度---

我相信大部分人都有信用卡吧，今天我们聊聊信用卡。

先来看一组数据。

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今年一季度，我国信用卡人均持有数量达到了历史最高值——平均每人0.44张，与2017年底相比，增长了0.05张。2017年，信用卡发卡数量共计5.88亿张，同比增长26.35%，创下了历史新高。

看到这个数据，我震惊了。信用卡人均持有数量增加0.05张是什么概念？按照13.9亿人口计算，短短3个月，信用卡数量增加了0.695亿张。

难怪我今年频繁接到银行的电话，忽悠我去办理信用卡。有银行的朋友跟我说，他们银行甚至下了“军令状”，史无前例地疯狂发卡。

银行突然花这么大力气疯狂发卡，这到底又在闹哪样呢？其中又表明了怎样的宏观经济风向标呢？跟我们投资理财又有哪些关系呢？

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银行陷入资产荒

我们都知道，美国经济进入了加息周期。自2017年，美联储进行三次加息，另按美联储的声明，2018年有3-4次加息计划。

加息会提高利率，美债收益率也会跟着上涨。为了避免资本外逃和贬值逾期，全球（包括中国）利率也会跟着水涨船高。

另一方面，个人储蓄存款降幅甚为惊人。

居民的储蓄率由2010年的16%下降到2017年的7.7%。在今年第一季度，四大行和中资全国性大型银行个人存款中的储蓄存款余额出现了负增长。

我在之前的文章也说中国居民储蓄长期高增长时代已终结，将迈进负增长时代。

一边是利率不断上涨，一边是存款在流失，导致银行揽储成本高。

在以前，银行的业务无非是两部分组成：零售业务和对公业务。

首先，零售业务中的重头戏，房贷不再赚钱。

在资金荒的时代，住房按揭贷款的基准利率仅仅是4.9%，这对于银行来说，算是低利率的产品。

不过银行也是精明得很，从今年开始，几乎所有的银行在房贷利率方面都有上浮的调整，甚至有超过20家银行暂停了住房贷款。

而曾经风生水起的房抵贷，因贷出的资金再次流入房市、股市等投机市场，也受到监管压制。

另外，对公贷款也非常不景气。

目前，我国经济处于"L"型增长阶段，经济结构正在经历阵痛期，在去杠杆政策的指导下，银行收紧企业的贷款。

零售业务不赚钱，对公业务不景气，银行的投资渠道显得很贫乏，陷入了“资产荒”，急需寻找新的突围业务。

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国家政策强拉内需

一直以来，我国内需萎糜不振，拉动我国GDP增长主要依靠投资和出口这两驾马车。

按目前的经济形势，靠投资和出口拉动经济也是一条不归路。自2015年年末，国家拉开了供给侧改革的大幕。要发挥消费的作用，自然要先完善相关的服务，信用卡就是其中之一。

2017年1月1日起，央妈实施信用卡新规。央妈表示，之前，信用卡对鼓励消费、扩大内需的作用未得到充分发挥，现在信用卡新规给予了银行信用卡定价的自主权。

这一新规，可以说给各个银行放了一条生路，免息期、最低还款额、透支额度规定各不相同。

我之前也写过一篇计算信用卡最低还款、分期付款利率的文章。年化率可不是你表面看到的5.5%，6.6%之类，实际年化率达到12%-20%。

可不可怕？银行能不垂涎消费信贷这一块肥肉吗？所谓肥水不流外人田，银行看上了这一块肥肉的同时，还有监管助攻。

2017年，可是消费金融的黄金时代，现金贷极大可能性地开垦了中国底层贫瘠的征信。但到了年底，监管的介入又让行业昙花一现，哀鸿遍野。

紧接着，作为收割者的银行在这个时候强势进入。一波监管潮之后，网贷平台业绩受到冲击，有大量的需求流向了银行。

这里我有数据为证：2018年一季度，趣店的净利润同比下滑32%。据网贷之家统计，一季度停业的网贷平台约为105家。

再回看今年一季度银行信用卡的发卡量：平均每人0.44张信用卡，比2017年底增长了0.05张。

好了！在国家政策的帮助下，在监管的助攻下，在利益的驱动下，银行强势进入消费金融领域，立军令状抢发信用卡这种行为是不是就理所当然了？

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信用卡逾期率高

银行强势发卡，自然就有人要办卡。

想想你自己，是不是这样的消费状态：买买买，刷刷刷，扫扫扫。

环顾整个大环境，都在助推消费热潮，将消费与身份、阶级、智商等等联系在一起，极力推广“消费至上主义”。

于是就有一群年轻人开始贷款买苹果、买单反、买奢侈品……但买买买之后，真的能还还还吗？

2018年第一季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额已经达到711.48亿元，而2010年，这一数字仅为76.89亿元，8年时间增加了整整7倍！

按照今年第一季度银行发卡的趋势，我预测到今年年末，信用卡的数量增幅又要创历史新高了。

中国社会似乎正在上演一场“信用卡危机”的哑剧，似乎大家都没有讲话，却隐藏着阴森森的危机。

在2005年，中国台湾地区就经历了一场卡债危机，而背后同样也是有关人性、欲望和信贷的故事。

1997年亚洲金融危机后，台湾地区经济放缓，银行的企业业务难做，就把目光转向了个人消费金融领域，开始拓展信用卡、现金卡等业务，甚至打出 “只要会呼吸就能办卡”的口号。

花式发卡背后，隐藏着银行的巨大商机，高达20%的信用卡循环利息远为其他金融产品所不及。

但当持卡人动用了最低应缴还款比例时，就掉入了循环利息的陷阱，债务加速累积，最后沦为“卡奴”一族。

在2004和2005年期间，台湾地区自杀人数高达4000人，其中四分之一以上是“卡奴”。2005年冬天，随着双卡债务状况的持续恶化，卡债危机爆发，卡奴、银行、经济都很受伤。

那一张张还不起的信用卡，藏着多少卡奴的无知和欲望。那711亿信用卡贷款逾期，藏着多少中国经济的伤和痛。

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《乌合之众》里面有一句话是：“人一到群体中，智商就严重降低，为了获得认同，个体就愿意抛弃是非，用智商去换取那份让人倍感安全的归属感。”

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答应我，戒掉欲望的的毒瘾，拒绝盲目跟风消费，别总是交智商税，做一个有智商的人，好吗？因为，经济寒冬真的来了。

来源：钱妹钱铺