网贷“暴雷”虚实，你投的平台靠谱吗？随着互联网金融穿透式监管越发深

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随着互联网金融穿透式监管越发深入，监管加大了排雷力度、网贷平台备案前风险集中爆发。网贷投资人也陷入恐慌：自己所投的平台究竟是否靠谱呢？

不可否认的是，“涉嫌非法集资”，P2P网贷备案大限将至，曾”深藏不漏”、“暗藏功与名”的劣质平台也逐步被撕去伪善的外衣，露出吸血的獠牙——钱宝网CEO张小雷设计庞氏骗局，借新还旧，未兑付集资者本金约300亿、4月善林金融法定代表人周伯云投案自首，旗下三家网贷平台累计未还款余额近30亿……

风险暴露还是无辜躺枪？

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5月18日，荣成市防范和处置非法集资工作领导小组办公室对银谷、恒昌、捷越联合等8家P2P网贷平台向市民发出风险提示，告知投资人这些平台涉嫌违规从事相关金融业务。据一视财经向相关监管机构了解，以上网贷平台未向荣成市金融局提交平台合规整改资料，因此为防范风险，荣成市防范和处置非法集资工作领导小组办公室才向相关市民做出风险提示。

一视财经与捷越联合沟通得知，“按照监管机构的要求，每月向所在地北京市东城区金融办以及北京市金融办报送业务数据与整改资料，目前整改进程稳步进行，由于疏忽，没有向分公司所在地的监管部门呈送整改资料”，捷越联合相关负责人表示，未来将会加强与地区金融监管机构的沟通。

而威海金融局对各大论坛流传的“关于捷越联合及其分公司涉嫌非法集资的风险提示”的照片，表示毫不知情。为谨慎起见，威海市金融局对捷越联合的合规性进行排查，经排查结果判定：未发现捷越联合存在非法集资行为、没有预期未兑付的情况。

备案前夕，树大招风，大家都不想太引人注目，低调、内敛、等待备案落地才是正道， P2P网贷平台在推广等方面都相对保守，而这样的谨言慎行也成为对手恶意竞争的手法。与以前行业快速增长不同，目前网贷行业逐渐成熟，二八效应越发明显，互联网金融已从诱人的蓝海走向惨烈竞争的红海市场—强者恒强，弱者逐步消亡。

行业竞争激烈，在监管备案完成前，利用监管机构的谨慎与投资人的恐慌，制造舆论就成为打击竞争对手的有效手段。“P2P网贷行业人心不定，很可能是竞争对手制造舆论，来打击同行业”，分析师Z先生对一视财经表示，存在竞争对手恶意造谣诋毁的可能。

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多维度识破网贷平台风险

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其实P2P频频暴雷，网贷备案的黎明前，监管机构大力排查，不光触碰P2P平台高度敏感的神经线，而且也踩捻着投资大众脆弱的小心脏。

收益必然伴随风险，P2P网贷投资同样如此，“网贷的风险主要分为信用风险和道德风险”，金融行业分析师Z先生表示，信用风险主要为平台的风控系统能否识别、管控借款人的资产状况，道德风险是指P2P网贷平台是否为了圈钱跑路。因此，对于投资人来说，专业与否，除了眼盯收益，更重要的是是否能够识别鱼龙混杂的P2P网贷平台。

信用风险的识别在于平台的风控系统，由于服务单笔借款额度小、人员分散的长尾用户，国内的互联网金融平台普遍采用大数据风控技术，通过收集用户的互联网等行为数据，从而判断借款人的还款意愿和还款能力。而影响大数据精准度的因素主要有两个，一是数据的真实性、完整性，数据的原材料，真实完整的数据能够刻画出借款人是一个怎样的人？二是模型算法，将数据输入模型算法，从模型中寻找出与用户还款能力相关联的数据维度，进行风险定价。

投资人选择理财平台时，一定要看P2P网贷平台将会采集借款人哪些数据维度？平台又是如何获取这些数据？同时也要看平台的风控模型使用时间长短、风控建模团队的资历和合作伙伴。作为投资人，一定要对平台的风控水平做到心中有数。

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除了信用风险，对于投资人危害最大的是平台的道德风险，平台本身是不是借新还旧的庞氏骗局，是不是为了卷钱跑路。目前国内多数P2P平台都已经上线资金存管，将投资人的资金由银行直接打款到借款人账户，在资金的流动中，P2P网贷平台不接触资金，因此形成不了资金池，在操作方式上，直接杜绝了P2P网贷平台挪用用户资金。

互联网金融借款金额小而分散，且没有统一的登记结算公司可以查相应数据，无法对所有P2P标的的真实性做校验和保证。部分心术不正的P2P平台会制造假标的，因此一些P2P公司升级，上线资金托管，委托银行管理，银行除了按照指令做资金划转和保证资金正常流转外，还需要监督资金的来源和去向。

投资无小事，除了要将鸡蛋放在不同的篮子里，分散化投资：一些放在银行储蓄、一些买股票、一些买基金、一些买P2P，投资人更要看，我所要放鸡蛋的东西，他究竟是不是一个能放东西的篮子？