保险确诊即赔？这本身是个大乌龙好吗？保险

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保险，大家知道有用，却忍不住讨厌它，甚至听到保险电话就想挂，讨厌的因素可能基于多方面，不外乎以下几个。

1、条款认识不清

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举几个例子，购买重疾险后，你以为在临床确诊约定重疾就可以拿到保险公司赔偿金了？其实还远远不够，必须符合重疾险中重疾定义才行，而这些重疾定义很多时候高于临床确诊该疾病的诊断标准，甚至有的约定重疾会对治疗手段、持续天数作出诸多限制。

重大器官移植术或造血干细胞移植术，合同约定重大器官移植术的定义，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。

根据上面的定义，不难看出，要想拿到赔偿金，必须已经实施了异体移植手术，但这期间会花费多少钱，不得而知。如果器官太贵，会不会走上卖房筹钱之路，也是非常有可能的。

植物人，你以为是被医院确诊植物人入住病房就能拿到赔付了？远远不够，根据合同定义，还必须维持这种状态180天或30天才行。这期间的治疗费还是要自己掏腰包，如果此时间段，家里没钱放弃治疗？没有身故责任的重疾险，一分钱赔付也没有。

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深度昏迷，你以为被医院确诊深度昏迷就可以拿到赔付？不好意思，临床确诊深度昏迷，一般是格拉斯哥昏迷分级结果在7分或7分以下（其分级结果分值由睁眼反应、语音反应、肢体运动加总而来，得分越高，意识状态越好，得分越低程度越重），

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而约定重疾的重疾定义，一般要在5分或5分以下，且同时满足已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。

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这也意味着要理赔不仅仅是要提供5分以下的确诊结果，还需要提供至少持续96小时使用呼吸机的记录，没有达到5分以下，是7分？不好意思，虽然是7分，保险公司也不会赔的。为什么不赔？因为还没到合同约定定义状态。

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再比如说，购买意外险，你以为意外身故就能赔付了？请注意限定时间，一般合同约定自意外发生之日起180天内身故赔付基本保额，但经过抢救，180天后身故呢？不好意思，保险公司一分钱也不赔。

那怎么办呢？这种情况定期寿险可以赔付。

2、人情债，代价高

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朋友向你推销保险时，你拿他当朋友，他拿你当业绩，朋友是否为了自身利益，能否秉持公正可观不得而知。为了养活一家子，会不会什么佣金高推荐什么，或者推荐了不适合自己的保险，不得而知。比如家庭保费预算不多情况下，首先给刚出生的小孩配置两全险，说服你的理由是越早投保保费越便宜？

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在朋友倾尽全力推荐之下，购买的多是保费巨贵的两全险，或者返本型险种，这类险种，保额低，保费高，对覆盖风险敞口，转嫁风险帮助不大，从险种类型来看所交保费的多寡，分红型两全险＞不分红两全险＞保障终身的储蓄险＞消费型保险。

3、夸大收益，让你觉得买保险比买理财强

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再比如说年金保险，大家可否用过xirr测算过其内部回报率？从全市场调研来看，一般来说，最良心的年金保险，经测算，年化回报率也不超过3.68%，更多的年金保险是低于甚至远低于这个水平的

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。年金保险的特点是风格稳健偏保守，通过长期复利实现较好增值，适合做退休规划，以及满足一些财富管理目标，如资产传承、资产保全和婚姻财富管理等，如果您购买它是因为“高收益”，那可能会让您有些许失望，他并不能跑赢通胀。

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但保险真的有用吗？

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有用，比如说医疗险，当你购买无免赔额，100%比例报销的医疗险后，只要不是既往病症，去医院看病，社保范围内一分钱也不用掏。

比如说定期寿险，当你有百万负债时，一旦身故，月供不足之下，银行会让法院低于市场价拍卖房屋，这时无论是疾病身故、意外身故还是猝死，定期寿险赔付的保额，就能堵上这个窟窿。不至于房屋被银行收走。

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比如说，重疾险，虽然重疾险的定义非常苛刻，但如果不苛刻，保费也会非常昂贵，

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而与临床诊断保持一致的，有恶性肿瘤，这个病，从目前医疗技术水平来看，发病率高，花费多，重疾险的赔付，并不像医疗险一样先花后报，如果家里的小孩未成年还在读书，赔付的这笔钱不但可以用来治病，孩子的教育费也是有着落了。

比如说意外险，意外伤残后，工作丢了，收入没了，意外险的伤残保障

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可以根据伤残程度一次性给付保险金额的一定比例，缓解家庭的经济困境，让家庭重新走上正轨。

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以最大诚信原则订立的保险合同不会骗人，但如果疏忽大意没有读懂条款的含义，就有可能掉进所谓的“坑”。比如达到重疾险约定重疾定义后还有生存期限制，一些接近无限告知的健康告知条款、缴费期满不能续保的、续保需要健康告知的、意外险不含伤残责任的、定期寿险存在城市鄙视链的，等等等等，诸如此类。

如何选择适合自己的保险，多比较还不行，还必须精于此道，否则有可能失之毫厘谬以千里。