一次性补缴15年的养老金，到底划不划算？有人问：如果农民一次性补缴养老保险

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一次性补缴15年的养老金，到底划不划算？。补缴|个人账户|养老保险|养老|月平均|9万|养老金---

有人问：如果农民一次性补缴养老保险九万，计入个人账户是多少？

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呃~不知道题主所在的地方是哪，据我所知从今年开始，多数地区已经停止了养老保险补缴政策，农民想要再补缴是不可能了。

其实早些年，为了照顾没有社保的农民，很多地方都开展了这一政策。现在被叫停的原因，官方回复是：

国家鼓励参保人员按时足额正常缴费，一次性补缴不符合社会保险法规定的按时足额缴费的要求，也会对基金的可持续性带来风险。

因为一次性补缴，是可以很划算，于是对其他按时缴费的人来说，就不公平了。

当然了，也有少数地区由于经济比较落后，加上历史遗留问题，这一政策仍在实施中。

今天多多就给大家详细地讲讲：一次性补缴15年的养老保险，到底划不划算。

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计入个人账户的钱是3.6W

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农民交的养老保险，缴费比例为当地上年度在岗职工平均工资的20%，而每个月交的钱终有12%进入社会统筹账户，8%进入个人账户，也就是说进入个人账户的钱占每个月要交的钱的40%。

同理，也就是计入个人账户的总金额占这么多年来交的总金额的40%，一次性补缴9万，40%就是36000元。

其实大家关心个人账户中有多少钱，最根本的原因就是个人账户里的钱直接影响每个月到手的钱。

所以大家最关心的问题是：每个月到手的养老金有多少？

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在算账前，要先了解养老金的构成——

每月到手的养老金=月基础养老金+月个人账户养老金

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月基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%

月个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数（待遇发放期间的计划发放月数。）

假设月平均工资为4670元，本人指数化月平均缴费工资为4670×0.6=2802元，缴费年限也就是补缴的15年，退休年龄男60岁，则计发月数为139，女55岁，则计发月数为170，所以每个月到手的养老金分别为：

男：（4670+2802）÷2×15×1%+36000÷139=819.39元

女：（4670+2802）÷2×15×1%+36000÷170=772.16元

一次性补缴养老保险划算吗？

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每个月只能拿到800元，是否够用，不好说。

在农村管吃饱问题不大，管吃好确实很为难，不过社会养老保险一直提倡的也是这么个概念，所以国家一直在倡导大家在做好社会养老同时，个人要想办法增加其他养老渠道，比如企业年金、商业养老保险等。

那么问题来了，到底一次性补缴9万块买回来的居民养老保险到底划不划算？

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多多给大家算一笔账（以60岁的退休男士为代表）——

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从上表我们可以看到，把9万交给政府，第8年即可回本，而后每一年领取的钱都是正收益。

至于划不划算，得有一个对比，也就是说如果不交这9万块，自己拿去投资，得到的投资收益和本金交给父母会不会更好？

由于现在国债的年利率接近4%，一般就把这个利率默认为无风险利率，我们就以最稳妥的4%收益率为例，看看每一年的投资收益——

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把表2和表1做一个对比，可以看到在71岁，也就是第11个年头，养老金的总收益开始赶超个人4%年化收益的投资。

也就是说如果能活过71岁，一次性补缴9万养老费更划算。

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当然，对于善于理财的朋友而言，4%太低了，而养老是个硬需求，也不能太冒险，那就以一个相对较高的收益率10%重新计算一遍——

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再把表3和表1作对比，可以看到在第17个年头，也就是77岁的时候，养老金的总收益也开始赶超了10%年化收益的投资。

也就是说如果能活过77岁，一次性补缴养老费更划算。

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PS.因为每个月领取的养老金是用来生活的，不会拿去投资；投资的所得也不能确定每个月都有收益到账，同样也要生活，所以本文的对比不考虑复利。

补缴养老金也是有风险的

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在未回本前，如果投保人不幸身故，其法定继承人仅可以继承个人账户中的余额部分，也就是说交了9W不幸身故，最多只能拿回3.6W元；

一次性拿了9万块出来，对于家境不怎么富裕的家庭，要短期内急需用钱，资金会有周转问题；

经济比较落后的省份，由于在岗职工月平均工资增长慢，导致养老金的增长率低，如此一来回本的年限会延长不少......

其实农村家庭过去的条件都很一般，所以现在上了年纪的大多数农村人口都没有交过社保，如果目前的经济条件上来了，条件比过去要好但又买不上/来不及买商业养老保险了，也符合补缴政策条件的，那就补上这份的社保吧，心安也是一份收获。

至于想补缴的养老金划算，最好的办法就是活得健康、活得长寿！

最后补充一个社保从业读者的留言——

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