那一张张还不起的信用卡，正在为中国经济敲响警钟历史不会简单的重复

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历史不会简单的重复，因为它懂得换马甲。

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1997年，亚洲金融危机爆发，这场经济危机从泰国起步，逐步蔓延至菲律宾、马来西亚、印度尼西亚，最后直至当时被誉为“亚洲四小龙”的韩国。

金融危机到来之时，以外向型经济为主的韩国经济受到重创，无奈之下只得出口转内需。为了刺激消费，韩国政府提倡银行多向民众发放信用卡。于是，1999年至2001年，韩国信用卡迎来辉煌发展期;一时间，韩国民众的人均信用卡达到4张，每个人的信用卡债务总额约2000美元。

在得到信用卡授信后的韩国人，开始疯狂刷卡、透支消费;但由于韩国经济一直停滞不前，再加之很多韩国人盲目举债消费，致使其背负的信用卡贷款债务大大超过偿还能力。到了2003年，韩国拖欠债务超过90天的民众已经达到了劳动总人口的16%。

韩国储蓄率过去在全世界名列前茅，1995年的储蓄率为35.5%，2003年降至27.3%，到了2007年直线下降到了2.5%。与此同时，韩国家庭债务与国内生产总值(GDP)的比率自1998年来翻了一番，达80%，与美国水平相当。

但疯狂过后，留给韩国的是一地狼藉。

井喷式的信用卡浪潮，直接导致了韩国家庭消费不良贷款的极速上升，整个金融市场遭受到了毁灭性的打击;越来越多的韩国人还不起使用信用卡后的过度消费，直接导致韩国家庭负债率的直线上升;这也间接让韩国居民的消费意愿降低，所谓的扩大内需市场更是成为了一纸空谈。

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历史总是带有戏剧性和重复性，21年后的中国社会似乎正在上演一场相似的“信用卡危机”。

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从2015年开始，中国国内的信用卡发卡数就已经呈现出了稳步上涨的趋势。截止至2017年，国内信用卡与信贷合一发卡量总数已经达到了5.88亿张，而在2016年这个数字还只是4.65亿张。

也就是说在短短一年内，中国的信用卡总数新增了1.23亿张。

信用卡总数的激增，不仅仅是简单的数字变更，更多的是整个宏观经济风向标的转向。

改革开放以来，中国经济呈现出了长达十几年的高速增长奇迹，令世人所折服。但是这种经济奇迹是建立在外向型经济，即以出口来拉动经济增长的基础之上的。这就使得过去中国经济的发展高度依赖贸易和投资，对外出口更是高度依赖欧美市场。

但这些年全球经济增速的下行，已经很明确的告诉了我们:这种高度依赖出口的经济发展模式，在西方(诸如美国)盛行的地区贸易保护主义下已经难以为继了。

毫无疑问，中国已经来到了以外向驱动经济增长转型为依靠内需来拉动经济增长的关键阶段。

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在扩大内需的强力号召下，爱存钱、不敢花钱的中国人固有形象轰然倒塌。

伴随着消费升级、优质生活的鼓吹，全民开始加杠杆成为风潮，个人杠杆率和家庭杠杆率更是稳步上涨;但不同于上一轮全民加杠杆，上一次是全民买房来进行资产配置，而这一波加杠杆，纯粹是为了消费。消费是需要钱的，没关系，信用卡、花呗、白条以及各类借贷平台正在向你招手。

先花再还，已经成为当下社会的一种主流风尚。

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但花了真的还得起吗?

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就拿信用卡来说，根据每日经济新闻的数据显示，2018年第一季度，中国信用卡逾期未偿信贷总额已经达到了711.48亿，而在2010年，这一数字仅为76.89亿。也就是说，在8年间欠钱不还的人民币总数上涨了将近8倍。

再回到解局君之前所说的，2017年中国的信用卡总数新增了1.23亿张;这就产生一个颇为有趣的现象:还不起钱的人越来越多，敢于花钱的人也越来越多，不得不令人惊叹。

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当然，戏虐归戏虐，但这背后存在问题是不容小觑的。

这一次高达711.48亿信用卡逾期的信贷总额，已经为我们敲响了警钟--这种以债务扩张和信贷扩张为代价的经济发展模式值得我们警惕。

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事实上，上头已经注意到这一点了，在今年的各类经济工作会议上，都严格的强调防范金融风险;在处理各类互联网金融乱象的过程中，也是毫不手软，被看作是“史上最严的监管元年”;在供给侧结构性改革中，去杠杆更是成为了重中之重。

也只有在政府这种对于风险的主动意识、主动防范、主动规避之下，中国经济的风险才会处于可控之中。