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花呗、借呗、微粒贷，京东白条等小贷是否上征信？。小贷|花呗|微粒贷|征信|借呗|京东白条---

花呗、借呗、微粒贷，京东白条等小贷怎么准确查询到是否上征信？

看不下去推论的文字的，直接看答案：

花呗-不上征信

借呗-上征信

任性付，任性借 —上征信

微粒贷-上征信

白条分期—不上征信

白条借钱—上征信

想查看花呗等小贷是否上征信，全网的答案没一个是满意的。这是写此文的初衷，我不是征信体系的，文中有不专业的地方，欢迎指正。

一、

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中国征信体系格局

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（一）公共征信

1中央主导

①人民银行—人民银行征信中心（个人、企业、登记服务）

②商务部—国富泰信用平台（企业征信）

2地方主导

①事业单位—浙江省信用中心/湖南省公民信息管理局等

②企业—上海资信有限公司/鹏光资信有限公司/深圳企业征信服务公司等

(二）民间征信

1企业征信—新华信国际信息咨询有限公司/华夏邓白氏公司/全联（北京）征信有限公司等

2个人征信—信联【百行征信】（个人业务、互联网金融）

①定义——信联，又名百行征信。2018年2月22日获许可，有效期至2021年1月31日，法人代表为朱焕启。这也是央行颁发的首张个人征信牌照。央行批准的第一家持牌征信机构。它记录的将是互金行业全网的信用情况。等到数据完全共享后，你在A公司借了款逾期，B公司马上就能知道。

百行征信由中国互金协会和8家征信公司共同筹建，公司注册资本人民币十亿元，其中中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信中心、鹏元征信、中诚信征、考拉征信、中智诚征信和北京华道征信8家征信平台各持股8%。（中国人民银行官网）

②信联数据哪里来？

信联，除了8家股东的数据之外，“信联”的数据来源还将包括200多家网贷公司、8000多家的小贷公司、消费金融公司等。

所以我们下面聊的什么机构能接入央行征信，指的是公共体系中人民银行征信中的个人征信业务。

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二、

什么机构能接入央行征信并报送信息？

(一) 上人行征信的正确流程是什么？

目前能够接入央行征信系统的都是持牌机构。

所谓持牌机构，目前分为两类：

一类是“一行三会”发牌照的金融机构；

另外一类又可以分为两个小类，

第一类是地方金融办或金融局批准开展类金融业务

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，如小额贷款、融资性担保等，第二类是商务部监管的类金融机构

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，如融资租赁、商业保理等。以上几种持牌机构具备了申请接入央行征信系统的基本资格。

目前，央行征信系统是由总行直属事业单位“中国人民银行征信中心”来负责建设、运营和管理；“条例”第29条规定：从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息。信贷业务实际上是一个比较宽泛的概念，包括直接从事信贷业务和类信贷业务，如融资租赁、保理都是属于类信贷的范畴，从事信贷业务的机构要按照规定接入央行征信系统。目前除了一行三会所管辖的金融机构以外，对于类金融机构，国家没有一个强制性的要求，采取自愿接入的原则。

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1，金融牌照，即金融机构经营许可证，是批准金融机构开展业务的正式文件。目前金融许可证由银监会、证监会和保监会等部门分别颁发。金融监管根据时段划分为事前监管、事中监管、事后监管，市场准入制度是事前监管的核心，金融许可证则是市场准入制度的常态表现。

在我国需要审批的金融牌照主要包括银行、保险、信托、券商、金融租赁、期货、基金、基金子公司、基金销售、第三方支付牌照、小额贷款、典当12种。

用途：凡从事金融业务的机构必须先取得与之对应的金融机构许可证。

2，金融牌照查询方法：

可以到相关机构的官方网站上去查询，2003年后，《金融许可证》从央行颁发改为由银监会、保监会、证监会分别向该行业公司颁发。

证监会：包括证券相关公司和期货相关公司

保监会：包括保险公司和保险代理机构。

银监会：银行、信托、金融租赁、融资担保、货币经纪、贷款公司、其他融资公司等。

所以总结如下：一行三会发牌照的金融机构肯定上征信，而其中银行类产品肯定是上征信的；小贷公司的话，就需要看是否是一行三会发的牌照。是的话就上，不是的话，还需要再确定地方金融办，金融局或者是商务部监管的类金融机构，再确定他们是否上。

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（二）网贷是否上征信细节分析

很多网贷用户非常关心哪些“XX贷”会把信息报送到央行征信系统。

其中关键点就是看清楚服务协议/借贷合同中，服务/放款的“主体”是哪个放贷机构（如：某银行、消费金融公司、小贷公司等）。根据央行征信中心网站上公布的《征信系统运运行报告》中的内容，可以很清楚地看出来接入机构的类型。

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其实大家如果看到合同中，放款的机构是一行三会监管的正牌金融机构，那一定是接入央行征信系统的。

对于地方金融办管理的小贷公司、商务厅管理的保理、租赁公司有很多还没有接入

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，如：重庆市阿里小微小额贷款有限公司、商融（上海）商业保理有限公司。

下面是最新发布的，有关于商务部和银保监会的职责权限划分，类金额机构何时全部接入人行征信系统，目前并无准确说法。

（2018年5月14日，商务部公告称，已将制定融资租赁公司、商业保理公司、典当行业务经营和监管规则职责划给中国银行保险监督管理委员会（以下称银保监会），自2018年4月20日起，有关职责由银保监会履行。上海一接近监管部门人士表示，商务部将监管职责划给银保监会，是为了落实所

有金融业务都要纳入监管的指导精神；对银保监会来说，其主要职责是统一制定并发文针对这三类机构的行业规范和监管办法，不排除未来会制定更加严格的监管规则对类金融企业进行监管。但在监管落地方面，银保监会可能会委托地方金融办或地方金融局来具体监管。）

三、

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怎样确认某款贷款产品是否上征信呢？

首先需要确定你放款的产品背后的放款主体是哪家？然后去查询有无上人行征信中心？

近期亲测：打人行电话4008108866，查询支付宝旗下的花呗是否上征信的问题。

人行客服回复：他们人行的机构接入清单只更新到2017.9.25日，我需要提供蚂蚁花呗背后的负责机构全称，然后报给她之后，她帮我查询这家机构是否在清单上, 此接入清单不对外公开。

涉及到人行后台的清单时间不是最新的，2017年9月25日之后的数据没有，所以建议如果人行客服查不到接入机构，并不代表一定不上征信，所以如果你需要最准确的答案，还要再去和贷款产品后面的放款主体查询，确定其是否接入了人行征信机构。至于贷款产品背后的放款机构，需要自己去问询。

四、

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亲测分析几款小贷产品是否上征信？

阿里旗下小贷

花呗—不上征信

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，其放款主体为重庆市阿里小微小额贷款有限公司，法定代表人是彭蕾，官方微博说了，暂时没有对接人行；对于用户选择花呗分期后，形成应收账款，然后通过商融保理放款这点，商融保理也不上征信

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，因为也没有接入央行征信）

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上传失败

借呗—上征信

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，其放款主体为重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司，法定代表人是俞胜法；

遗憾的是，我查了银监会，并没有这家公司，查询重庆市银监，折腾了好久，半夜打不了电话咨询，官网上没有查到，就这样吧，知道上就行了，有晓得详情的朋友私我。

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银监会查不到

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然后重庆市银监局官网上，没有找到金融许可证，人行重庆营管部也没找到，但是找到了这么一段话。就这样吧，知道上就行了，有晓得怎么查询的朋友们给我留言呀。

苏宁旗下小贷

任性付，任性借 —上征信

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，苏宁消费金额有限公司

苏宁这个以前真的很坑，每一笔交易都上征信，一包盐都会上征信，早期用的过多的宝宝，有些多达70几条贷款记录，征信“花”的不成样子，现在已改成合并上报了

苏宁消费金融于2018年3月30日发的公告原文：

尊敬的客户：

我司获人民银行批准，已完成个人征信合并上报模式的改造。自2017年8月6日起，客户在我司产生的贷款按照合并方式上报。

合并上报模式是指客户在我司发生多笔贷款记录（仅指我司实行合并上报后新发生的贷款）时，我司将对客户的多笔贷款记录予以合并上报征信，在客户的个人信用报告中会合并展示成一条我司的贷款记录，不再对每笔贷款记录进行单笔展示。

历史已产生贷款展示正在逐步进行数据合并，届时请以官方公告为准。

如有疑问，请致电客服95177转2。

敬请悉知。

苏宁消费金融有限公司

二零一八年三月三十日

话说，苏宁金融消费有限公司的金额金融许可证我刚刚亲测，在银监会查询到了。

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腾讯旗下小贷

微粒贷—上征信

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京东白条

白条分期—不上征信

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白条借钱—上征信

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