中国人寿每年交1万，交10年 20年后退回19万怎么样，可靠吗? 这款应该是现在社会上很流行的分红型

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这款应该是现在社会上很流行的分红型保险的一类，除了到期返还你这个金额，如果在保期内出现意外，应该还可以获得保险赔偿。下面我们来说说这款保险值不值得购买或者说投资。

一、收益性

每年交1万，交10年，20后退回19万?你这笔的收益率我们假设为X，则

1*(1+X)^20+1*(1+X)^19+1*(1+X)^18+1*(1+X)^17+1*(1+X)^16+1*(1+X)^15+1*(1+X)^14+1*(1+X)^13+1*(1+X)^12+1*(1+X)^11+1*(1+X)^10=19万元

运用EXCEL的IRR函数，计算可得X=4.185%

备注:因为你是分十年交，20年后取，故而第一笔1万元存期为20年，第二笔为19年，依次类推，你第10笔1万元的存期为10年。

应该来说，4.185%的年收益率在目前的水平来看，属于一个正常的水平，基本银行存款只有三年期及五年期的存款利率方可达到这个水准。这个水平与货币基金差不多，但是对于同期的银行理财产品则逊色多了。

故而，如果单纯仅计算收益率来说，该笔投资报酬属于一个中等水平。

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二、保险功能

分红型保险，还有一个好处，就是如果在保障期内，出现保险条款中的意外伤害情形可以申请理赔，这个是一个极大的优势，投资带有保险，毕竟未来谁也无法预计，而保险则是多一重保障。

三、不足之处

分红型保险有两大不足之处:一是流动性太差:投资期限长达20年，20年未到期你无法取现，而中间不允许漏缴，否则之前缴纳的作废，允许提支取，但提前支取只能取得之前投资的一部分(具体比例，看提前支取的时间，越晚比例越低);二是保险理赔难，保险的本意是好的，但是现实中保险理赔(除了车险)太多门门道道，理赔难是当前社会一个极其普遍的现象，这也是导致大家不信任保险的另外一个原因。甚至到期能否顺利拿到19万元都是一个未知数。

四、总结

如果个人手上资金充足，且未购买过其他保障险，建议可以尝试购买(购买前，一定要把协议，自己认真仔细通读一遍)，当做强制储蓄及附带保障;如果你本身已有购买过其他人身保险的产品，那么不建议你再投资分红型保险，毕竟流动性及收益性比他高的产品多的是，任何分红型保险的投资收益都比不上简单的银行理财，甚至是银行定存。

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