货币基金与银行理财，你选择哪一种？
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中国银行业的收入来源
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包括三个
方面。
1.存贷差。
2.银行投资。
3.通道业务费用。
存贷差：就是银行吸收的存款和放出去的贷款，中间的利率差额，这是银行最重要的利润来源。
银行投资：银行做自己做一些投资，比如中国大概90%以上的国债都是商业银行买的。
通道业务费用：理财产品大部分都是银行和其他金融机构进行的合作，银行在这里面其实只是通道的作用。
至于银行的手续费其实在银行的利润中是占比比较低的，尤其是股份制银行，为了吸引顾客，会把这些手续费免掉。
银行的三大利润，包括存贷差，银行投资，通道业务费用，实际上都依赖于银行的规模和吸收存款的能力。也就是说吸收存款能力越强的银行，日子一定会越好过，也一定会更赚钱。
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银行的存贷差
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银行的本质是通过资金的规模，期限和风险转换，来实现资金的更优配置，然后从中间赚取这个利率差额。
用一个小故事来说明。有两个村庄，一个村的村民比较富裕，手里有余钱。另一个村子正在搞各种加工业，需要资金，所以大家想要到隔壁村去借钱。
比如你搞加工业，需要资金量多，但是哪家哪户都不会有那么多闲钱，所以你得多借几家，这就是在规模上的差异。
你要高加工业总要好久年时间，但是借钱的人都担心自己家的资金流动性，都不愿意借出去这么长时间，这叫做期限上的差异。
还有跟多的人跟隔壁村的人完全不熟，没有信用，大家也不信任你，你借不到钱，这就叫做风险上的差异。
银行的作用就出现了。首先银行可以吸收很多村民小笔存款，然后汇聚起来借给需要大量资金的人，这叫做规模转换。
然后银行将这些不同时间点上汇聚的资金，匹配给那些资金使用期限不同的人，打一个时间差，这叫做期限转换。
最后银行还要承担贷款收不回来的风险，这叫做风险转换。
通过这三个转换，银行实现了资金在两个村子中的有效流通，银行也可以从存款和贷款的差额中间赚取费用。
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2003年到2013年黄金十年
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这十年被称为中国银行业的黄金十年。银行的存贷差额越大，资金的规模越大，银行自然就越赚钱。
1.中国金融的准入门槛是很高的。
国家在2000年以后对存款利率实行很严格的管制。在2012年之前存款利率一直稳定在3%左右，这就意味着整个银行业的资金成本是偏低的。具有一个比较大的时长垄断性。
2.中国处于高速增长状态
投资机会多，利润高。比如2008年4万亿的经济刺激以后，大家就特别想借钱投资，贷款的利率节节上升。
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银行业贫富分化
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银行业跟我们国家的宏观政策和经济基本面发生巨大的改变有着密切的关系。2013年之后银行业开始产生巨大的贫富分化。
首先就是银行的准入门槛被降低了。2000年左右中国只有40家银行。现在有4000多家银行。另外从2013年后，国家开始推行利率市场化，把存款利率的管制放开了。多家银行市场竞争的局面下，银行为了吸引储户，自然要提高存款利率，整个行业的资金成本在上升。
那些吸收存款能力强，金融创新能力强的银行就活得特别滋润。但是很多小型地方银行，信用社却穷的濒临破产。
从目前来看，所有银行都赚钱的好日子已经是渐渐远去了，银行业面临着竞争也越来越激烈。
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银行间货币市场
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银行和我们普通人一样，也会有资金短缺和盈余的时候，所以经常会互相借钱，这叫做银行间的互相拆借，形成了银行间市场。
银行间的拆借资金量大，时间也短，一般就是以隔夜，三天，七天的居多。所以银行间的货币市场是一个大额的，短期的资金拆借市场。所以它对于流动性要求很高，利率也会远远高于银行给储户的利率。
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货币基金
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货币基金的投向主要是银行间的货币市场。货币基金不属于银行体系，不用缴纳存款准备金，也不受利率的管制，就能够给老百姓提供比银行存款高得多的利率。等于是为老百姓提供了一种高流动性，低风险的金融产品。
与此同时，货币基金的出现，将老百姓的零花钱从银行的活期存款中转移到了货币基金中。也就是说货币基金的出现将银行的资金成本给推高了。到目前货币基金占存款总额的比例是3%，还没有达到美国60%多那么高。
货币基金的利率上下浮动，主要是跟随着银行间市场利率在波动。2013年市场上闹钱荒，银行间隔夜拆借的利率一直很高，所以这一年货币基金的平均利率也很高。银行间市场利率的变动主要是受宏观经济环境和“央妈”货币政策的影响。所以只要听到市面上说钱荒了，你的货币基金的利率就会上升。
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影子银行是什么
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银行这些金融机构是受到国家严格监管的，但是它们又想赚取高额的利润，所以它们会和证券，信托，券商，基金这些金融机构合作，然后跟监管玩一个猫捉老鼠的游戏。它们会合作做一些“类银行”的金融业务。这些业务有银行的功能，但是又没有银行的实体，像个影子，所以非常难监管。
1.商业银行追求利润，但是受到银行的严格监管，它有绕开监管的冲动。
2.在中国的银行金融体系中，银行占据绝对主导地位，因为只有银行能吸收存款，募集资金也比其他的机构容易很多。
信托，基金这些机构通过银行募集资金，把这些钱投到当时利润最高的行业和市场上去，绕开监管，大家一起赚钱，那么这些业务其实就是影子银行。
中国的影子银行就是一个金融机构和金融监管之间猫捉老鼠的游戏。
1.它们会促使资金流向投资效率更高的地方，提高整个社会的资金使用效率。
2.这些金融产品由于中间通道很长，又缺乏监管，所以很容易产生风险事件。
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非保本的理财产品
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很多银行发行的非保本理财产品风险可能会比想象的要大。
1.特别注意产品说明书的投向，如果是现金贷，消费贷，小额贷这类产品要非常谨慎。
2.如果是银行代销，意味着银行在这个中间安全是一个中间人角色。建议不投资。
3.注意募资方的信息，如果不给一些具体的经营业绩细节，需要打上问号。
4.过高的利率要谨慎。在基准利率上浮20%以内，不算高。
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挑选货币基金的两大原则
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挑选散户比例高的货币基金。这样的货币基金流动性会更好。因为机构型的货币基金，申购赎回都非常频繁，资金量也大，对于货币基金整体的安全性和流动性都会造成很大的影响。
如果一个货币基金的散户比率达到70%以上，那么它的流动性风险就非常低了。所以货基挑选的安全性流动性原则就是挑选散户比例超过60%的基金。
挑选规模适中的货币基金。货基的收益率和它的货基规模，呈现一个倒U型的关系。也就是中等规模的货基收益率最高。
1.如果一个基金规模太小，根本没有和银行谈判的筹码，所以就没有办法拿到好的利率。
2.基金规模太大，就有市场的价格效应。巨量的资金来买入这个产品的话，这个产品的价格就会不断上升，导致你最后的买入价格会远远高于最开始的预期价格。
所以货基挑选的第二原则是挑选100亿到400亿这样的中等规模的货币基金。
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货币基金申购赎回的三个小窍门
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对于流动性要求特别高的人，选择T+1的基金，避开T+2，或者T+3的基金。
周五不买入，周四不赎回。
月末，季末，年中，年底市场上资金相对比较紧张，所以你会发现在这些时间上申购基金，它的收益率相对比较高。
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