余额宝测评报告：还是熟悉的配方，还是最适合老百姓的小额理财工近期关于余额宝的消息有点多。首先是

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近期关于余额宝的消息有点多。首先是春节前公布将设置单日申购总额，使得不少投资者纷纷靠“上好闹铃”来抢购；紧接着宣布接入博时基金和中欧基金旗下两只货币基金，一定程度上进行“分流”；最新的消息是，余额宝将从6月6日起下调T+0到账额度，从每日上限5万元调整至1万元。

事实上，从去年开始余额宝先后进行了多次调整，内容涉及个人投资者的持有额度、单日申购总额以及快速到账额度等等，引起了行业和投资者的广泛关注。这不，理财不二牛（微信号buerniu5188）近期就收到了不少留言，询问余额宝的相关问题，例如：余额宝的买入卖出是不是变得麻烦了？收益是否变得越来越低？限制单日申购总额和快速到账额度是不是有什么问题？

今天，牛妹就带着大伙儿一起做个测评，答疑解惑的同时亲身感受余额宝还是不是“原来的配方，熟悉的味道”。

问题一：余额宝现在还能随时买吗？转入有没有限制？

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看见这行“转入余额宝-中欧滚钱包货币A”了吗？也就是说，除了天弘基金旗下的余额宝货币基金，现在该产品还接入了其他货基。

我们点开来看看到底有哪些：

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喏，还有一只博时现金收益货币A。也就是说，目前余额宝一共对接了3只货币基金，不过好消息是这样一来投资者又可以不限时、不限额申购了。一觉醒来天弘基金旗下余额宝已经没有额度了？没关系，你还可以购买中欧滚钱宝货币A和博时现金收益货币A呀，因为它们都有同一个名字——余额宝。

问题二：余额宝现在还能随时取出，随时用吗？

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首先来看看能不能随时取。牛妹又做了一个肉测，界面显示如下：

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从转出方式来说，分为两种：一是约2小时內快速到账，每日限额5万元（6月6日起将降至1万元）；一是普通到账，通常是在转出之后的第二个工作日，额度不限。

这样看来，每天转出超过5万元（6月6日起降至1万元）后的部分，似乎并不能实现快速到账。不过牛妹以为，大部分投资者将钱存入余额宝都是因为它可以做到直接消费、转帐、还信用卡、还花呗借呗等等，在完成小额现金管理的同时赚取一定收益。这也是余额宝给自己的定位：一个移动的“钱罐子”，能赚点小钱，更重要的是可以随时花。

从这个意义上来说，余额宝的这部分功能并没有发生变化，以前怎么花，现在还是可以怎么花。

问题三：下调T+0到账额度对老百姓有什么影响？

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这个问题的关注度也非常高。很多投资者担心，要下调每天快速到账额度，个中是不是存在什么问题？对我们有啥影响？

要解答该疑惑，首先得了解余额宝用户平均持有该产品的规模。前面已经说过了，对很多投资者来说余额宝是一个很好的小额现金管理工具，通常用于消费转账、还信用卡等等，因此也不会买得太多。蚂蚁财富方面提供的数据显示，余额宝用户平均持有为3329元，投资额度在0～1000元的用户占比高达70%以上。对这部分用户来说，下调T+0的到账额度确实影响不大。

而对另一部分投资者而言，自然在转出方面会受到一定限制。不过也不是全然无解，提前赎回就行了，哪怕只是提前一天，第二个交易日也可以全数到账。要知道，市面上几乎所有的理财产品都是这样操作，赎回后需要第二天才能到账，而在一定金额内可以当天到账是余额宝提供的一项增值服务。

问题四：余额宝的收益率究竟如何？

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数据胜于雄辩，所以牛妹决定直接上干货，你们要的最新余额宝收益率来了：

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客观地说，这个收益率虽然算不上很高，但在天天基金网的货币基金7日年化收益榜中排在前半段。而纵观余额宝的整个发展历程，其当前的7日年化收益率和万份收益也处于历史平均水平，并不存在“降低”一说。

正如一个朋友告诉牛妹的，买余额宝并不指望着靠它发财：“能有早餐包子钱的小确幸就够了。就当做活期存款甚至放零钱的地方了，而且相比之下余额宝的收益还高出不少，所以还是不错的选择。”

好了，通过上面的人肉测评，我们基本可以得出结论：余额宝依然是适合普通人“放闲散小钱”的工具。它现在同时接入三只基金，因此不存在买不到的情况；快速到账额度虽然下调了，但不会影响到投资者的普通消费、还信用卡等服务，如果实在是要转出大笔金额的投资者，记得提前一个交易日操作即可；收益率在行业平均水平线之上，可愉快赚取稳健的“小”收益。

那么问题来了：既然目前看来影响并不大，那这一次次的调整究竟是为了什么？

牛妹分析，余额宝作为全球最大的货币基金，用户过亿，受到欢迎，不论监管部门或是蚂蚁金服，一定都希望余额宝能更安全、更好。所以余额宝探索采用了分流的做法，把原来天弘基金一家的蛋糕，切下来分流到其他基金公司，这样可以减轻单一基金公司的压力。如果说原来余额宝的安全系数是99，那么现在则是一个从99到100的过程。

牛妹以为，曾经在市场上一家独大，目前持续进行主动风险管理，积极分流、疏堵结合，这波操作本身就值得被点赞。引入更多的基金来服务“长尾用户”，下调单日T+0快速赎回限额，从某种意义上来说也是殊途同归：一方面也利于天弘基金主动控制规模增长，减轻天弘基金单只基金规模过快增长的压力；另一方面在系统层面也降低了基金集中度和流动性可能带来的风险。

因此，可以说余额宝在改变，因为通过不断调整，它在往更安全、更健康良性的方向发展；也可以说它并没变，因为本质上仍然是移动的“钱袋子”，存入的钱不仅可以随时用于消费，还能赚取利息，何乐而不为？