她有700万身家，却说“每月只敢花3千，迷茫又焦虑” 今天的主人公叫发发

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来源：好规划网

今天的主人公叫发发，来自北方某小城，她刚迈入30岁门槛，有个五岁的宝宝。

发发在事业单位工作，年收入5.6万。她老公也是三十岁出头，央企工作，年收入6万+。

家庭固定资产

两套住房，都是自住；两套商铺，一套商铺出租，另一套半租半自用，住房和商铺总价值约400w+；还有一辆私家车价值20w。

家庭金融资产

1、45万放在余利宝，准备投资用；

2、115万分散在3个理财软件，都选的是比较靠谱的互联网理财品；

3、银行理财有15万；

4、老公的股票账户里有12万；

5、手头现金有1.2万，都放在余额宝；

6、老公手头有2万放在支付宝理财；

7、另有50万元借出去了。

由于有一定的不动产和金融资产，发发每年的租金收入3万元，理财收入12万（不包含股票的盈亏）。

家庭支出

孩子目前幼儿园中班，每年学费1.7万元；物业费车位费每年3000元，年缴保费5000元，车险每年3000元。

全家每月生活费仅3000左右。无贷款。

家庭保障情况

发发夫妻俩和孩子都有基本社保，全家还有医疗互助险。此外，老公和孩子有综合险，其中包含重疾和寿险。

发发在补充中说到

全家的医疗互助险每年交300多块钱，可以得到一家三口每人保额30w；

老公的保险是公婆从他十几岁就开始买了，每年1500元左右，他单位还有企业大病救助，连带孩子一起保障；

儿子的重疾保费每年3000元，也是爷爷奶奶从出生就给买了。

据发发自己说，目前比较迷茫，也比较焦虑，感觉挣得太少，事业单位有编制又不好辞职，管的很严也没有外快，不太敢花钱，不知道怎么去更好的理财，让资产增值。

「焦虑」似乎早已成为现代人的通病，像发发这样的小伙伴有很多，收入稳定生活平静，但却总觉得幸福感差那么一点。下面规划君就从发发的情况入手，讲讲普通人怎么理财才能提高幸福感。

咱们先来理顺一下发发的收支和资产，规划君做了两张表，以便更直观地分析财务状况↓

1、结余率很高，看来生活很克制

从收支情况来看，一家三口能达到近76%的年结余率，非常不容易。

具体从收入结构看，虽然本职工作的收入不算高，但每年的被动收入给了家庭强有力的经济补给。

从支出结构看，发发一家很是节俭，开销大头就是保费和孩子学费。说实话，一开始规划君对此抱有疑虑，追问了一下发发是否包含了全部开支，发发说每月的3000元就是他们家的全部开支，包含了人情开销等等，平时也不怎么旅游，所以娱乐开销基本没有。

按照现有支出水平来看，1.2万家庭紧急备用金是合适的，相当于4个月的家庭支出。此外，家庭零负债，可以说没什么经济负担。

单从数字上看，规划君倒是觉得发发有些过于克制，其实她可以适当增加旅游之类的娱乐开销，让孩子多去户外，也是一种“学习”方式。

当然了，既然要旅行，肯定花的比现在多。为了让发发花钱安心一些，规划君接下来说说怎么多赚一些。

2、资金尚未得到充分利用，投资积极度要提高

主动收入上看，发发夫妻的工资的确不算高，但好在工作稳定。如果没有十足的把握，规划君不建议换工作，可以根据自身情况寻求开源方式。发发可以来好规划微信号（plan141），号内搜索关键字【开源】获取往期文章，相信可以有所启发。

被动收入上看，发发可用的投资本金其实非常充裕，金融资产高达240万元，但目前的年化投资收益仅为5%，这就太低了，原因出在45万余利宝和50万出借零息资金上。规划君建议把余利宝盘活，同时，尽快收回出借资金。

至于投资，规划君给出如下结构性调整：

70%的资金用于固定收益投资，比如银行理财、互联网固收理财，这部分年化收益达到8%以上；

30%的资金用于权益类投资，首推基金定投。参考2017年公募基金的数据，股票型基金的平均收益为11.53%，也就是说，如果挑选到优质基金，收益会更高。鉴于发发没有基金投资经验，建议以定投方式参与基金投资，这部分的预计年化收益估算为15%。

注：基金投资有风险，历史数据仅供参考，甄选基金还需通过仔细的学习研究。

综上，240万本金的预计年化收益就可以达到10.1%，家庭总收入每年就能增加46%。这样一来，花钱是不是就安心多了？

3、保障略显本末倒置，要对自己好一点

从发发的描述看，公婆是很注重保障的人，从老公青年时期和儿子刚出生起就开始投保，这点非常不错。

但发发家的保障问题，也比较突出：

一是，儿子的保费过高

拿慧馨安少儿重疾险来说，5岁男宝年缴保费430元，就能得到50万重疾保额，相比现在的保险支出减少了2500多元。

二是，大人保障欠缺

保险的原则是“先保大人再保孩子”，可目前，发发自己除了互助医疗计划外却没有其他保障，因此建议再额外补充一份重疾险。

比如康乐一生C，30岁女性，30万保额，30年缴费，每年保费只需约2000元，相比互助医疗计划更加有针对性，并且用儿子省下来的保费给自己添置保障，也不会给家庭财务造成负担。

当然，这笔钱是由公婆出的，是否愿意调整保费很难说，不过规划君依然建议发发增加自身保障，身为母亲，对自己好一点才是对孩子最有利的保障。

其实，对于发发这种起点本身不低的小伙伴来说，只要在投资理财上稍加用力，焦虑和不安就会随之消散，也祝发发一家越来越好~

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