2017年，国内信用卡与信贷合一发卡量达到5.88亿张，同比增幅超26%，人均持有信用卡0.39张。国有大行发卡量高歌猛进，股份制银行信用卡利润贡献度则不断攀升。

2017信用卡大爆发 三大银行发卡量过亿

如果说2015年是信用卡的“小年”，那么2017年则算得上“大年”。

经历短暂收缩后，信用卡发卡量在近两年又迎来爆发式增长。2017年末，信用卡与信贷合一发卡量共计5.88亿张，同比增幅超26%，人均持有信用卡0.39张。

纵览已出炉的2017年银行年报，有两大鲜明特征：股份行向零售转型更为激进，信用卡利润贡献力度不断拉升;以对公业务为主的国有大行，从过去的“守”转为现在的“攻”，凭借基数优势继续扩容信用卡发卡量。

信用卡高增速能否持续?背后有无隐忧?

银行业信用卡业务缘何爆发?

2017年，在强监管态势下，全行业均处于缩表状态。从资产端来说，在银监会的一系列政策下，表外融资逐渐规范、通道业务遭到打压，在此背景下，信用卡业务自然属于大力发展的对象。从利润端来看，去年因为银行缩表，而且通道内资管类业务受到大力压缩，银行尤其是中收部分需要寻找新的收入来源。信用卡也是一个极好的中间业务收入来源。

从获客途径来说，随着互联网金融逐渐打开中小消费者市场，银行也开始关注到此前不予重视的小微客群。

“去年信用卡暴增原因很简单，中低层收入者现在可以通过一些信用类软件如支付宝等，也可以通过大数据快速审核获取信用卡了。

比如通过支付宝、微信等得到两三千块钱额度的信用卡。这样的引流可以带来巨量的发卡增长。”一位股份行人士分析指出。

3月23日，招商银行信用卡官方微信向部分用户推送了一条关于“e分期”的内容。

文章介绍，其功能是替用户偿还招行信用卡已出账单

，提供2-36期分期服务，单期手续费率0%~1.67%。“e分期”是不占用信用卡额度的独立分期账户，用户使用“e分期”一次性还清帐单后，再向“e分期”账户分期还款，不但可以达到分期的目的，也可以释放信用卡额度。

这其实就跟第三方信用卡代偿相关的信贷产品类似，但相比之下，招行信用卡代偿产品的应用范围有一定的局限性。

例如，招行“e分期”只能根据用户当期已出账单金额来申请，直接还入持卡人本人招行信用卡，不支持他行信用卡还款。

作为一个更有针对性的信用卡代偿产品，“e分期”的出现和推广，

也证明了招行这类传统银行对信用卡代偿这块蛋糕也并非没有兴趣。

回顾近两年的发展，信用卡代偿领域的玩家早先集中于一批民间互金平台，随后又有包银消金、哈银消金、中原消金等持牌消金机构和新浪、腾讯等大型互联网平台的加入。如今，除招行这样的传统银行积极参与，也有一些下游小型的创业平台以它们“独特的”方式分食市场。

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