【BOBO·课堂】有了社保，还需要买商业保险吗？社保+商保

3月20日上午十三届全国人大一次会议闭幕后，国务院总理在人民大会堂三楼金色大厅会见采访十三届全国人大一次会议的中外记者，并回答记者提出的问题。

在近两个小时的记者会上，总理一共回答了15个中外记者的问题，其中在4个问题中直接或间接提到了保险，涉及保险业对外开放、防范风险、保险扶贫、大病保险以及养老金等。

其中，在防止因病致贫方面，总理提及，这几年我们创新体制，

把基本医保和商业保险结合起来，运用“大数法则”，放大资金效应，使更多的人享受大病保险，去年就达到1700多万人

。

总理还进一步指出：“

提高的财政对基本医保的补助资金，一半用于大病保险，至少要使2000万人以上能够享受大病保险，而且扩大大病保险病种

。”

由此可见，社保和商保将在今后的社会保障体系中，承担更多保障人民美好生活的重要使命。

下面，BOBO就带大家全面认识一下社保和商保：

社会保险

商业保险

基本概念

国家强制社会大多数成员参加，收取保险费形成社会保险基金，为养老、医疗、生育、工伤和失业提供最基本的保障。

双方本着平等互利，协商一致的原则自愿签订保险合同，投保人支付保费，保险公司承担赔偿责任。

性质

社会基本保障，保费（单位承担一定比例）和保额都比较低，保障时间比较长

以盈利为目的的商业行为，多投多保，少投少保：

保险公司根据客户的各种保障需求，开发设计相应的保险产品。

客户根据自身的需求和交费能力，选择不同的保险产品获得相应保障。

作用

单独个体生活的维持

对个人及家庭的责任和保障

社会保险和商业保险，

主要的重合部分

在于养老保障和医疗保障。

医疗保障

基本医疗保险是为补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会保险制度，保费低廉（个人和用人单位共同承担），保障终身，覆盖范围也很广，但是从保障力度来分析，基本医疗保险不足以满足人们全部需要：

超过个人账户的医疗费用需被保人垫付，治疗后凭发票报销。

报销范围仅限于规定的基本医疗保险药品目录、诊疗项目和医疗服务设施标准内的医疗费用，既四不报：

1·

免赔额内不报

门诊：在职1800元，退休1300元

住院：在职1300元，退休1300元

2·

封顶线外不报

门诊：2万元

住院：30万元

3·

自费部分不报：自费药、进口药，检查耗材，救护车等服务设施……

4·

自付部分不报：与医院级别，在职与否，报销级别都有关系。例如：省三级医院起付标准为1500元，7000元以下报销比例为50%，7000元以上报销比例为68%。

现如今，重大疾病发生率逐渐攀升，同时医疗科技的进步使得大部分疾病有了治愈的可能，问题的关键已经转化为是否有足够的医疗费用支撑治疗以及治愈后的休养。显然，这就需要配置一定的商业健康险作为补充。

商业健康保险包含疾病保险、医疗保险等对因健康原因导致的损失给付保险金的保险：

以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险，医院确诊后即可开始理赔，如重大疾病保险，防癌险等

以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险，包含费用补偿型医疗保险（不得超过被保险人实际发生的医疗费用金额，如有社保，会扣除社保报销额度后报销，如百万医疗保险等）

定额给付型医疗保险

以上这些都可以在社保的基础上补充保障额度，并且还可以根据需要灵活选择保费豁免、保单抵押贷款等功能。

养老保障

基本养老保险

商业养老保险

投保说明

1.达到法定退休年龄且累计缴费满十五年

2. 个人账户不得提前支取，个人死亡的，按个人帐户价值的部分退还和丧葬费的限额报销

1.类型：传统型、分红型、万能型和投资连接型

2.保费：可通过分析家庭的收入水平、日常开支和社保情况等合理计算。

保障领取

基本养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。基础养老金月标准为当地上年度职工月平均工资的20%；个人账户养老金月标准为本人账户储蓄金额除以120。

保障额度是购买养老险时要首先考虑的，可以通过预计退休后的养老资金需求（基本生活+品质养老）及收入反推出自己需要多少养老金，从而确定保额。

商业养老保险还可以在与保险公司签订合同的时候就协商好领取年龄和年限（如终身领取或保证领取），通过保费减额缴清、保单抵押贷款等方式进行应急变现，还兼具强制储蓄和财务传承的功能。

举个例子

（图片来自互联网）

最后我们总结一下：

社会保险的保费由于有企业缴纳的部分，保费相对是比较低的，而保障时间也比较长，是国家给每个劳动者的福利，消费者应该尽量参保。但同时考虑大多数企业和个人的缴费能力的情况，所以保费和保额都会比较低，只能给职工起到一个最基本的生活保障作用。

在这个基础上，为了能让自己和家庭有更全面的保障，可以补充商业健康保险、商业养老保险等，在经济条件许可的情况下配置合适商业保险额度能更好的规避个人和家庭的风险。

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