银保产品新变化：银行主推年金类保险产品为了全面防范化解金融风险

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从去年以来，银行业和保险业的各项监管政策逐步落地实施。为了全面防范化解金融风险，沈城众多银行已经不再代销万能型保险产品，而是主推年金类保险产品。昨天，沈阳晚报、沈报融媒记者走访发现，部分银行还在销售的万能型保险产品也准备在本月末下架，银行提醒投资者注意相关风险。

万能型产品明显减少

在沈城多家银行，记者看到，中长期、年金类的产品已经成为银保市场主流产品，只有少部分银行还在代销中短期万能型产品，与之前相比，数量明显减少。

某股份制银行网点，正在代销3款保险产品，其中两款是不同保险公司的年金保险，还有一款是保险公司推出的万能型产品。这款万能型产品也是五年期的，不算是短期产品。根据监管要求，今后代销的产品主要以长期保障型产品为主，万能型保险产品也将在月底停止销售。

在另外一家股份制银行，工作人员介绍说，现在针对客户短期理财需求推出的银保产品不多，基本上都是长期的年金保险，这类产品属于固定收益类产品，并且时间大多是5年以上。

年金保险产品收益4%

记者在银行网点拿到了万能型保险产品和年金型保险产品的宣传资料。万能型保险产品在合同中只写明了预定利率，而且提示预定利率之上的部分都不保证。年金型保险产品的约定收益率，则以现金价值表的形式非常清晰地展现出来，现金价值即包含了本金和收益率。投资者如果能够持满5年的话，也就相当于是一款“保本保收益”的理财产品，年化收益率可以达到4%以上，而且持有时间越长，收益率水平也随之增加。

多家银行的理财经理都表示，相关监管要求保险产品要回归保障功能，以后，高收益率、返还快的保险理财产品就没有了，投资者购买保险产品面临的最大变化，是产品返还期拉长。因此，投资者在购买理财产品之前，一定要合理安排资金。

提前赎回会损失本金

保监会在去年下发的《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》中明确指出，保监会支持并鼓励保险公司大力发展长期年金保险产品。保险公司开发的长期年金保险产品，应重点服务于消费者长期生存金、长期养老金的积累，并为消费者提供长期持续的生存金、养老金领取服务。

业内人士分析称，今年开始，强监管依然继续，而且监管文件的出台频率也大幅提高。对于保险类理财产品，就是要防范风险，同时服务实体经济的发展。中短期的万能险产品不仅不会在银行进行代销，而且这类产品的数量也会迅速减少。投资者在银行购买保险类理财产品，一定算好持有时间，提前赎回的话，很可能会损失本金。沈阳晚报、沈报融媒记者谷丽红