银行信用卡大跃进：浦发63天营收破百亿　　眼下新金融确实是“凉了”

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　　眼下新金融确实是“凉了”，但对于银行等持牌机构来说，收割才刚刚开始。

　　文 | 董云峰

　　昨天，在朋友圈看到这张图的时候，我还是被惊到了。

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　　截止2018年3月4日，在短短63天的时间里，浦发信用卡2018年营业收入突破100亿元。

　　这两个月的业绩，已经接近浦发信用卡在2016年上半年的表现。

　　在梳理浦发信用卡最新业务情况及公开数据之后，新金融琅琊榜发现，浦发银行(600000,股吧)信用卡中心堪称一家重量级的消费金融巨头，现金贷和消费分期是其核心业务，并且增长极其迅猛。

　　浦发是如何做到的？

　　近年来，在信用卡业务上，浦发银行很可能是中国银行业走得最激进的一家。

　　尽管发卡量在行业里排名不高，如果单看透支余额和交易量，浦发银行已经与招行和工行一道，跻身第一梯队。

　　据浦发银行2017年中报：截止去年6月末，浦发信用卡累计发卡3462.74万张，同比增长54.62%；信用卡透支余额3789.42亿元，较上年末增长42.04%。报告期内，信用卡交易额5035.17亿元，同比增长77.26%；信用卡业务总收入218.65亿元，同比增长94.05%。

　　再往前，2016年全年，浦发信用卡业务总收入216.67亿元，同比增长104.77%。

　　如果是新金融公司，这样的增长不足为奇，但对于一家总资产超过6万亿的银行来说，增速如此之猛并不寻常。

　　浦发是如何做到的？打开浦发信用卡官方网站，除了常见的现金分期、预借现金、账单分期、商场分期、汽车分期等服务之外，它还推出了一些新花样：

　　万用随借金：短期现金贷业务，转本行秒速放款，转他行两日内放款，期限1-99天，随借随还，可以通过微信、APP、网银、客服等渠道办理。日息万分之五，一次性手续费10元。

　　梦享贷：面向非浦发银行信用卡持卡人的现金分期业务，用户通过扫描二维码提交申请信息，如符合申请条件，专人联系上门办理。授信额度最高15万，期限3-36期。根据不同的消费需求，梦享贷又分为幸福贷、二宝贷、乐游贷、网购金、潮人贷等等。

　　网贷平台：口号是“移动贷款管家”，目前主要是两款产品，一款是面向年轻职场新人的“鲜肉贷”，另一款是面向大专以上学历的“青春贷”，均为在线申请、实时审批，额度最高5万。

　　快易分：面向非浦发信用卡持卡人的现场快速分期付款业务。申请人在“快易分”合作商户进行申请，正式提交申请后10分钟内即可获知批核结果，一旦获批可以现场通过POS机具办理交易。

　　概括起来，均为典型的消费金融业务，尤其是高利润的现金贷业务，并且客户群体突破了浦发信用卡持卡人，同时打通了线上线下渠道。

　　从产品丰富性和灵活性上来说，几乎完爆所有新金融机构。

　　收割才刚刚开始

　　在我国，长期以来，信用卡业务并不受银行重视，乃至变成“政治任务”，这在很大程度上是因为，国人普遍将信用卡当做支付工具而不是贷款工具，导致信用卡业务利润贡献偏低，加上行业竞争激烈导致年费和手续费日趋微薄，这块业务显得颇为鸡肋。

　　这一状况随着互联网金融的崛起得到了改变。浩浩汤汤的互联网消费金融浪潮，对年青一代的消费习惯与金融意识进行了深刻洗礼，银行信用卡业务因此受益。

　　据浙商银行行长刘晓春近期的一篇署名文章，现在银行信用卡业务的收入中，年费可以忽略不计，刷卡手续费收入只占10%左右，透支利息收入约占20%，70%左右是分期利息收入。

　　另外，信用卡贷款的坏账率极低，属于风险偏低、收益可观的那一类业务。

　　截止2017年6月末，浦发信用卡不良贷款率为1.27%，招行信用卡不良贷款率为1.26%，可以说，信用卡贷款是当前银行除了个人住房贷款之外最优质的资产。

　　以往银行不愿意下功夫来做，主要原因在于，在中国相对特殊的社会经济体制下，银行业普遍喜欢“垒大户”，做大规模的批发业务，赚简单粗暴的大钱。

　　然而，随着利率市场化的深入推进，传统的高度依赖存贷利差的模式难以为继，过去多年盛行的影子银行游戏在监管打压下同样在收缩，商业银行比以往任何时候都更加缺乏盈利增长点，零售业务的重要性越来越突出。

　　另一方面，在目前强监管的金融环境下，新兴互联网金融整体收缩，中小玩家纷纷退场，然而市场已经被开拓出来，用户习惯初步形成，这样一来，持牌金融机构趁机大举进击。

　　与新金融公司相比，商业银行天生合规，资金来源多元化且成本低廉，又拥有良好的客户基础，只要打开思路、调整机制，充分利用新技术、新模式，几乎没有理由做不好。

　　眼下新金融确实是“凉了”，但对于银行等持牌机构来说，收割才刚刚开始。

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