重疾险并非“万能药” 本报记者孙奇茹董禹含一场“小病”

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本报采访人员孙奇茹董禹含

一场“小病”也许就能击垮一个看似殷实的中产家庭，上有老下有小的“中年危机”人群，是否对抵御突如其来的重大变故毫无准备？随着一篇《流感下的北京中年》网文在社交网络刷屏，不少都市白领开始对重疾险、意外险热切关注。采访人员近日采访后发现，应对突发大病等重大变故，买一种保险就高枕无忧的想法过于单纯。

误区

买了重疾险未必“确诊即赔”

刚刚过去不久的春节假期，在北京一家商业保险公司工作的小吴电话被打“爆”了。很多朋友来电话都是为了向她咨询商业保险的事。

在《流感下的北京中年》文中，作者的岳父从小小的感冒到感染未知的流感病毒，最后发展到肺炎并离世，由于岳父并未购买保险，前后20多天的高额治疗费让这个原本殷实的家庭蒙上了阴影。

看了这篇文章，韩先生听从家人的劝告，买了一份重疾险。在他的同学、朋友中，类似情况的人不在少数。

“买了重疾险，有了大病就不愁没钱治了吧？”小吴介绍，存在这样想法的咨询者不在少数，但这实际上是一种误区。消费者购买时一定要对照条款看清病种定义和理赔条件，别被一句“确诊即赔”忽悠了。

重疾险被保险人确诊保险合同中约定的重疾，保险公司赔付约定的保险金，钱一次性给，怎么花随你。但重疾险并不囊括所有大病。中保协规定重疾种类有25种，各险企会自行增加一些病种，一般可达到30种以上。

但在市面上绝大多数保险公司推出的重疾险保障中，像流感网文中岳父紧急感染流感、肺炎的情况，并不在大病保障范围内。

同时，有些疾病是实施了某种手术才能赔或达到约定的疾病状态才获赔。以脑中风为例，在疾病确诊180天后才能获得赔付。而治疗心脏类重大疾病的冠状搭桥术、心脏瓣膜手术，都需要“实际实施”了手术之后，才能向保险公司申请赔付。

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“重疾险所发挥的作用，不是医疗保障，不是为你提供治疗大病的资金，而是得了相关的严重疾病后，给家庭的一种收入补偿。”一位保险从业人士说。

陷阱

储蓄型重疾险“跑不赢”理财

如果保障期间没有得病，保费还可以拿回来——返还型、储蓄型重疾险受到不少青睐，但专业人士提醒，这类保险每年所交的保费较高，所对应的收益可能并不划算。

“一年交4万，连交20年，保障额100万”，研究了一家大型保险公司给自己提供的保单费率，今年43岁的李军吃了一惊。

由于重疾险保费随年龄增长而增加，根据他的年龄计算，要想获得100万元的重疾险保额，他需要每年缴4.1万元保费，连缴20年。80万元保费，能在未来终身获得重疾100万元的保障，乍看上去，似乎还行？

“算了算，每年收益率别说太高，按5%算的话，一年存4万，16年就能存满100万了。要是在16年内不幸得了重疾，那还算划算，否则的话，普通理财都没有这么低的收益率。”李军说。

除此之外，在投保过程中的一招不慎，也有可能让你最终面临巨大的拒赔风险，竹篮打水一场空。

春节前，韩先生给自己和爱人买了两份重疾险。保险合同已经签完，韩先生回头琢磨时发现，“奇怪，怎么没有让我签健康告知书呢？”

“签字前我已经帮你提交过了呀！”听到询问，保险员才告诉韩先生，之前两人通过手机签署电子合同的过程中，在健康告知的一长串问题里，保险员都代替韩先生勾选了代表“健康无问题”的选项。

可事实上，韩先生的爱人曾经因为身体内的一个小囊肿去医院检查过，虽然医生根据经验判断多半是良性，可在健康告知书的“有无良性或不明性状囊肿或肿瘤”选项中，保险员替他勾选了“无”明显不妥。但保险员还是说服了韩先生，接受了这份并未百分之百“诚实”状态下签署的保险协议。

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建议

重疾险医疗险组合购买

那么到底买什么保险才能转嫁大病风险？爱心人寿寿险规划师艾毅表示，以《流感下的北京中年》中的情形为例，即便主人公购买了重疾险，特别是基础版重疾险，是无法获得赔付的，但寿险和医疗险都会赔付。“寿险保的是人的生命，如果提前买了寿险，文中岳父生病去世后，家人可以申请保险金，补偿家庭的经济支出。另外，住院医疗所发生的合理且必须的费用，大部分医疗险的赔付范围都可以覆盖。”

重疾险和医疗险是健康险的两大主要分支。不同于重疾险，医疗险用于解决“医保不能报销的医疗费用”，保障范围更广，报销实际医疗花费。对于不少想要在生病当时减轻经济压力的家庭来说，医疗险更为实用。另外还可以考虑意外伤害保险，当因意外伤害导致死亡或残疾，也能获得赔付。

医疗险和重疾险并不冲突，而可互为补充。医疗险可以解决看病的钱，重疾险负责养病的钱。而且重疾险覆盖的疾病有限，医疗险不限疾病种类，两者相辅相成。艾毅建议，一般家庭建议将重疾险和医疗险以组合形式购买。

“年轻时重疾险优先，60岁以上老人选医疗险。”众安保险内部人士也给出建议，年轻身体好的时候，生病住院的机会不多，但重疾发生的概率仍然存在，所以优先考虑配置重疾险，而且越早买保费越低。预算充足的话，再配一份医疗险。癌症的发病率40岁之后快速上升，高风险决定了重疾险的高保费，保费支出可能大于赔付金额，就不太划算了，此时投保医疗险更为适合。漫画/琚理