余额宝都限购了！银行理财也不承诺刚性兑付！
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余额宝都限购了！银行理财也不承诺刚性兑付！。余额|银行|兑付|刚性|承诺|余额宝|宝都---
作者：璎珞
出品：懂财帝
各位看官，大家春节小长（上）假（班）愉快！
俗话说，假期过得多么开心，上班就会有多么痛苦。
Anyway，2018年的工作日已然开启，让我们一起为了新的理财小目标而奋斗吧！
余额宝限购！以后午餐怎么加鸡腿！
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对于每个月只有几千两银子可以“理财”的工薪阶层而言，曾经最喜（省）欢（事）的事情莫过于发了工资后第一时间将银子转入余额宝、理财通等各类宝宝类的“货币基金”。
毕竟，虽然每个月只有几千块，每天的收益只有几块或者十几块，但毕竟午餐可以加个鸡腿或者奢侈地买杯奶茶。
但是！各位亲爱的伪中产们，从今年2月1日开始，余额宝！它！竟！然！限！购！了！
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春节前，支付宝发布了这样一条通知：
“为防止余额宝货币市场基金规模过快增长并保持长期稳健运行，从2018 年2 月1 日至3 月15 日，天弘基金管理有限公司将调整余额宝服务规则，设置余额宝每日申购总量。在此期间，自动转入功能暂停执行，你可在次日9 点尝试手动转入。”
注：天弘基金管理有限公司系余额宝资金管理方
这意味着，当你收了年终奖或者工资，想在第一时间把钱转到余额宝里的时候，打开支付宝app时可能看到，对不起，今天的余额宝额度已经被抢购一空，您明天请早，过期不候。
实际上，这已经是过去一年中，余额宝的第四次升级限制：
2017年5月，个人账户最高持有额度由100万降低至25万；
2017年8月，最高额度再次下调整，从25万降至10万元；
2017年12月，不仅总额限制，余额宝单日购买的额度设置了2万的上限；
2018年2月，总额限制，单日限额，现在还要抢购。
几次调整下来，余额宝的总规模增速趋于平稳。天弘基金公布的数据显示，截至2017年末，余额宝规模稳定在1.5万亿元左右。
而熟悉央行货币政策的朋友们都知道，自2017下半年以来，监管机构就频出对货币基金监管的规定。
2017年9月，监管机构发布《公开募集开放式证券投资基金流动性风险管理规定》，并于10月1日开始正式实施；
2017年12月8日，监管层召开基金评价座谈会，要求基金评价机构淡化货币基金规模，协会也不再公布包括货币基金规模的基金管理人排名；
今年1月份，央行在照例公布月度金融统计数据初值时，更是将货币基金纳入了M2。（央行原文：人民银行完善货币供应量中货币市场基金部分的统计方法，用非存款机构部门持有的货币市场基金取代货币市场基金存款（含存单））。
国信证券银行业首席分析师王剑也在其研报中指出，对于宝宝们发行和销售机构来说，还不能确定这是好消息还是坏消息。“正式纳入M2，意味着开始正式肩负货币职能，而国家为了保障货币的安全稳定，一直是施以严格的监管的。因此，宝宝们未来或许将面临更为严格的监管。”
银行理财 不能承诺刚性兑付了
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余额宝要限购，那么传统银行发售的理财产品怎么样？
朋友别急！先听我说。但凡提到银行理财产品，一定要特别提及2017年11月17中国人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局五部门联合发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》（下简称《意见稿》），其中规定金融机构对资产管理产品应当实行净值化管理，打破刚性兑付。
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那么，一边是银行理财预期收益再创新高，另一边是央行表示理财产品需打破“刚性兑付”，投资者要如何选择理财产品?
朋友莫怕！资管新规目前只是征求意见稿，离正式实施还有一年半左右的过渡期，投资者短期内仍可按过去方法购买理财产品。而之前购买的银行理财产品，即使还未到期，也不会受到影响。
一般来说，固定收益类且风险等级为R1及R2的理财产品来说，一般情况下都能达到预期最高收益率，即使为非保本银行理财产品，但事实上仍然为隐性的刚性兑付产品，收益达标率在99%以上。可优选选择股份制银行或者规模较大的城商行，这些银行的同类型理财产品的收益率相对比较高。
不过，需要提醒大家的是，目前银行理财收益率在5%～5.5%之间是比较正常的，但是超过5.5%的理财产品不太适合普通投资者购买，这类理财产品大多具有以下三点特征：一是结构性理财或浮动收益理财，高收益未必能达到；二是长期理财产品，比如2～3年，流动性太差；三是高净值客户或私银客户理财，门槛太高。
但是，如果新规落地，大家应该改变之前认为银行理财必刚兑的观念，在选购时严格区分保本型银行理财产品和非保本型银行理财产品，后者不存在刚性兑付，亏损风险大大提高；对于非保本型银行理财产品，应关注其资产投向及相应的风险等级，根据自身的风险承受能力选择合适风险等级的产品。
懂财帝解惑：啥叫净值型理财
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净值型理财产品也是《意见稿》中值得关注的要点。懂财帝认为，新规落地后，未来90%以上的银行理财产品将转型为净值型。
所谓净值型理财产品，它没有预期收益，银行也不承诺固定收益，实际用户获得的收益与产品净值有关。
简单来说，假设用户购买时产品的净值为1，则到了下一个开放日，如果产品净值变为1.2，则用户的收益就是1.2-1=0.2；
如果净值变为0.9，则收益为0.9-1=-0.1，也就是亏损0.1。
银行会根据签署的协议书，在每日、每周或者每月等固定日期公布净值，用户可以进行净值查询。
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划重点
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2018年，懂财帝希望大家在理财的同时，要提高风险防范意识，不能过度依赖银行或者金融机构的保本、刚性兑付等承诺。购买理财产品要有自负盈亏的意识。
净值型理财大多是半开放式的，在约定的时间段可以随时赎回，流动性大大提升；
买理财尽量做好中长期持有的打算，净值型理财有一定的手续费，为0.1%或0.05%，频繁买卖不划算；
此外，懂财帝建议普通投资者购买风险等级为2级的净值型理财产品
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，虽然名义上不保本，但是本金亏损的概率极低余额宝都限购了！银行理财也不承诺刚性兑付！。余额|银行|兑付|刚性|承诺|余额宝|宝都---
。TIPS:净值型理财产品与开放式基金类似，为开放式、非保本浮动收益型理财产品，没有预期收益，没有投资期限。产品每周或者每月开放，用户在开放期内可以进行申购赎回等操作。
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