收紧房贷降低楼市杠杆是防范金融风险最直接的方式收紧房贷降低楼市杠杆是防范金融风险

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收紧房贷降低楼市杠杆是防范金融风险最直接的方式

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一方面要实现人民住有所居的社会目标，一方面又是越来越高的高房价，大量的住房需求被挡在楼市之外，有房人不断买房积累财富，没房人只能望房兴叹。望房兴叹是消极的人生态度，长久不可取，于是也有很多人不甘心总是“年底不买房一年又白忙”，年复一年地为开发商打工。很多人就采取了两代人、一家人合力凑钱购房的办法，不但首付大家凑，月供也要大家分担。因为购房背上沉重的债务负担。同时，社会各个方面都参与到楼市中来，各种金融创新也随之涌现出来，规避零首付限制的首付贷、化解月供压力的消费贷等等，都成了楼市泡沫的催化剂，同时，也加大了楼市风险。

防范系统性金融风险，其实，主要要在房贷方面，房贷有开发商的一面，也有购房人的一面。居民购房杠杆率太高有多种因素，而投资者利用高杠杆率是扰乱楼市的最大因素。去杠杆的目的是稳定金融秩序，因此，应继续遏制房价过快上涨，最终让房价能合理回落。同时，还要加快住房租赁市场建设，尽早形成租购并举的住房制度。总之，是形成一套新的完全能满足人们住有所居愿望的住房市场和住房制度。

几次重要会议都提出，防范金融风险特别是有效控制和降低杠杆率，特别是要着力降低企业负债率，抑制居民部门杠杆率，保持金融市场的健康稳定发展。防范金融风险已经提到经济工作首要目标，这个问题的关键还在楼市的健康稳定。国家统计局数据显示，2017年末，我国规模以上工业企业资产负债率为55.5%，比上年下降0.6个百分点。但是，在企业负债率降低的同时，居民杠杆率却继续上升。2017年末，我国人民币住户贷款余额40.5万亿元，其中中长期贷款29.1万亿元，中长期中的消费贷款24.7万亿元，分别占当年GDP总额82.7万亿元的50%、35.2%和29.9%;比上一年分别提高6.8个、4.5个和3.9个百分点，绝对水平创历史新高，提升速度之快也超过以往。贷款额占到GDP的一半，有点不可想象，我们知道，贷款而是实际存在的，而GDP是有水份的，所以，这是我们必须认真对待，不可轻视的问题。

近年来，我国居民杠杆率不断上升的原因在于，居民负债主要以房贷为主，尽管各地均把限贷作为调控的一个主要措施，但全国的楼市整体仍处在量价齐升的状态，投资需求挟持刚性需求前行，导致房贷持续增加。同时，三四线城市扩大房贷规模以去库存，也是一个重要原因。还有，取消贷款折扣，上浮贷款利率，都是房贷成本事实上有所上升。多种因素的综合作用，使居民杠杆率居高不下。

高杠杆率的最大害处就是断送了人们的幸福生活，很多家庭集中全家力量，甚至几家力量凑首付购房，而月供又耗去家庭收入的大半，贷款利息远远高于贷款本金是普遍现象。对年轻人的打击就更大了，沉重的贷款包袱被在身上，让青年人不敢消费，甚至不敢尝试新的工作，不敢挑战，更不敢创业。由于大多数炒房客都是利用高杠杆的方式来操作市场，因此，整顿金融市场，收紧房贷降低楼市杠杆成为最直接的方式。(文/马跃成)

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