长文预警！深耕已是必然，金融科技从哪里来又将往何处去？春节长假如约而至

傻大方提示您本文标题是：《长文预警！深耕已是必然，金融科技从哪里来又将往何处去？》。来源是零度三道杠。

长文预警！深耕已是必然，金融科技从哪里来又将往何处去？。科技|深耕|长文|预警|金融机构---

春节长假如约而至，在此零度祝各位朋友走路带感，玩的开心！

科技|深耕|长文|预警|金融机构---傻大方小编总结的关键词

在这个普天同庆的时间里写点什么，零度也是思考了很久，最后决定来一些前沿的。未来怎样谁也不知道，也许今天是对的，以后就成错的，反之亦然。所以，无论何种观点、如何措辞都不必有太多负担，内心会倍感轻松。当然，对于我这样一个严肃的人来说，这肯定是一句玩笑话。说点什么呢？金融科技！

金融科技英文简称Fintech，是Financial和Technologe两个单词合并而来，泛指那些由技术进步驱动的金融创新，从而让金融服务更为高效便捷。从目前的发现现状来说，主要是利用大数据、AI、区块链、云计算等科技手段，服务于金融的科技产业。之所以说其颠覆，主要是因为它在很多方面会绕过传统金融体系直达用户，传统金融机构的作用再很大程度上弱化。2017年两会期间央行行长周小川指出，央行会高度鼓励发展金融科技，特别是网络科技、数字货币、区块链等新技术。所以，我们不难看出金融科技不是昙花一现，而是一场持续性变革。

科技|深耕|长文|预警|金融机构---傻大方小编总结的关键词

金融科技能够以今天这般面貌出现在人们面前，主要经历了四个发展阶段：

1.电子化阶段。20世纪80年代以来，随着计算机在金融领域的运用，使得金融的业务模式和服务效率有了第一次质的飞跃。这个阶段最为明显的就是大型商业银行核心业务系统上线，前中后台业务由纸质化顺利过度到电子化，极大提升了商业银行的经营效率。

2.第二个阶段就是我们正在经历的阶段。以互联网技术为基础，传统金融业务由线下向线上转移，改变了原有的服务方式，业务流程和渠道得以再造。金融机构利用互联网、呼叫中心、自助设备、移动终端等方法汇集用户信息，实现数据共享和业务拓展。

3.第三阶段则是科技对金融模式的重铸。在这个阶段会有很多科技公司进入金融领域，人们会运用信息时代的前沿技术，采用全新的方式进行信息采集、数据分析和投资决策。借助数据、信息、网络、机器提供创新金融服务。在这个过程中会与传统金融机构产生剧烈的冲突。

4.第四个阶段金融与科技将会以一种更为恰当的方式融合在一起。所有的金融产品和服务都将趋于数字化，技术研发和平台建设将成为重点。大数据、云计算、VR、AI以及更多未来科技将更多的运用于金融，而且这一过程会持续很长时间。但我们应当看到，金融科技并未改变金融的核心逻辑与理论本质，至少从目前来说它所影响的更多是流程与环节。但随着技术的不断进步，科技将对金融业进行全面颠覆。在未来很长一段时间内，科技将不断催生新的金融业态，甚至在未来改变现有金融模式以及核心理论也未尝可知。短期内传统金融机构仍将是主流，不会被淘汰出局。会形成一种融合、淘汰、提高的往复过程。

科技|深耕|长文|预警|金融机构---傻大方小编总结的关键词

从业态模式来看，网贷、第三方支付、众筹、智能财富管理、智能投顾、STM、数字货币等等都是我们已经能够切身感受到的初级金融科技。2017年，我国网贷余额已经达到了1.7万亿元，平台数量5970家，这其中就是大数据在背后做支撑。移动金融的替代率越来越高，现金和银行卡正在慢慢推出我们的生活。而最为可怕的是，人工智能不再是一种概念，智慧柜员机、智能投顾、智能财务人员已经开始替代人工。所做的工作虽然还很初级，但却展现出了巨大潜力。

目前人们普遍看好金融科技未来的发展，资本更实在疯狂的追逐。2016年全球金融科技投资额超过200亿美元，更为令人惊讶的是，这其中我国就占到了102亿美元。其中，阿里集团旗下蚂蚁金服、京东旗下消费金融公司、中国平安旗下的陆金所融资额均超过了10亿美元。未来金融科技的主力军主要分为三类：传统金融机构、科技公司、风险投资。

科技|深耕|长文|预警|金融机构---傻大方小编总结的关键词

在这里首当其冲的就是商业银行，银行已经有了实实在在的危机感，正在积极探索全新的业务模式。首先，网点小型化、智能化将成为必然趋势。商业银行布局网点需要付出大量的成本，而线上渠道从成本、获客再到市场都有得天独厚的优势。所以压缩网点数量、降低运营成本、改变绩效考核制度势在必行。其次，网点要向智能化转变，也就是所谓的智慧银行。所有的柜面业务都要向智能设备转移，以此来达到压缩网点、压缩人员、降低成本的目的。

在此基础上，银行要实现战略、业务、技术三个层面的转型重塑。在战略方面要通过“自有平台”连接客户与合作伙伴，完善金融生态圈，提供全方位的场景化服务；业务层面要回归金融的本质，聚焦核心业务能力，利用技术构建专业化的服务体系。前几年部分银行提出所谓的综合化人才建设，即所有业务人员要精通对公和对私业务，不再按条线划分。这种做法初衷是好的，但结果却成了江湖郎中，什么都治又什么都不治。可以说在这个阶段商业银行没有把准时代脉搏，走了弯路；在技术层面要用好大数据、云计算、生物识别、AI等关键技术提升运营效率与客户体验，同时要利用大数据思维，建立内外交互的信用评级体系。

科技|深耕|长文|预警|金融机构---傻大方小编总结的关键词

除了传统金融机构外，未来金融科技公司也会占有很大的市场份额。在很长的一段时间内，我国的金融业态都十分单一，主要由大型金融机构主导。但随着互联网金融和金融科技的兴起，金融产业市场化不可避免。市场上将会涌现出大量的新型金融业态，线上理财、互联网保险、第三方支付、众筹等等，提供了更多层次的金融服务。

国外金融科技玩的比较好的是高盛。这家拥有近150年历史的百年老店始终走在时代前端，拥抱最新技术，从它身上我们从未看到过疲态。截止到2016年，高盛的人才结构中，科技职位已经高达四分之一，约有9000名员工从事科技相关工作。软件工程师和技术开发人员已经超过了金融从业者，未来这些人将会直接影响高盛的业态模式。

高盛在金融科技领域的玩法主要有两类：一类是将其传统的金融业务融入最新而科技，另一类则类似于风险投资，以资本运作的方式直接进入金融科技公司，分享公司红利。

例如在自动化交易方面，高盛已经用交易程序替代了部分交易员的工作。据说在高盛内部已经总结出一条规律，即一个计算机工程师可以取代四名传统交易员。就是在这样一群工程师的技术支持下，高盛已经将拥有学习能力的交易程序运用到实际工作中，可以肯定未来交易员将会成为稀有物种。

在银行业务方面，高盛建立了自己的网络直销银行GSBank，开户只需1美元，活期利率1.05%，远高于花旗银行、富国银行、美国银行，很多国内的商业银行也已经开通了这种“活期存款、定期利息”的业务。此外，高盛还推出了自己的网贷平台Marcus，该平台可以为客户提供3500~30000美元的消费贷款，期限为24~72个月，利率5.99%-22.99%，且无抵押无担保，与国内商业银行的快贷或者小额信贷业务十分类似，这些都是基于海量的用户数据分析。今后，诸如这般金融+数据+技术分析的整合会衍生出更多的模式和产品，最终的形态就是目前讨论最热的“金融大脑”。

科技|深耕|长文|预警|金融机构---傻大方小编总结的关键词

在投资方面，高盛有专门负责资本运作的部门，创投模式包括自有资金投资、债权投资、股权私募基金等，目前这些投资主要集中在AI和区块链。近些年，高盛已将参与了近百家金融科技公司融资，其中比较著名的有阿里、Uber等。高盛这样大面积参与创投，不仅可以获得高额的投资回报，而且能够与这些公司共同成长。通过与这些公司的接触，高盛始终站在科技进步的最前沿，保持敏锐的嗅觉和市场洞察力。

制度层面的改革往往会有一些缓冲时间，而科技带来的冲击则是摧枯拉朽之势。在这场变革中，传统金融机构和新型金融公司也必将被卷入风暴正中心。金融是最不缺乏创新的行业，10年前的金融产品和金融模式早已被我们贴上了传统的标签。而再过20年或许10年，当下的互联网金融和金融科技就会成为成为“传统金融”，到那时金融又将以怎样的业态模式呈现在我们面前？市场从来不能被预测，能回答这个问题的恐怕也只有金融本身了。

-end-

长文预警！深耕已是必然，金融科技从哪里来又将往何处去？。科技|深耕|长文|预警|金融机构---

头条号：零度三道杠。

长文预警！深耕已是必然，金融科技从哪里来又将往何处去？。科技|深耕|长文|预警|金融机构---