网贷十年，备案生死一线，平台求存之路如何越坎？大浪淘沙

“十年网贷十年客，一纸备案论死生。”2018年6月底前完成备案的设定将成为不少平台的“生死线”，互金行业的“大浪淘沙”终将来临。生死之间，平台如何求存？求存之路上，又将如何排难越坎？

现在的网贷行业，可谓狂风骤雨，大家都在期待黎明的曙光早日来临。

2月9日，市场盛传北京已有10家平台入围首批备案名单，而后据《新京报》报道，北京监管方澄清了此事，并表示“没有内定名单，不管什么机构，一律按照标准来，合格一家备案一家。”

横亘在网贷机构面前的，“要么合规备案，要么出局”，只有一条路。备案脚步临近，生死悬于一线，众多网贷平台都在忙着积极整改。可溯金融也不例外。

作为一家深耕于“三农”领域的网贷平台，可溯金融一直比较低调，对于能否通过备案，离不开其背后强大的风控体系与良好的信用基础。

｜

农户眼中的“可溯金融”

可溯金融的运营主体是国鼎文化科技产业发展股份有限公司，上线4年来，围绕三农领域开发了多款借贷产品，比如“优农企融贷”、“正大项目集”等，深耕普惠金融，截至目前已有219万会员，累计交易73亿元。

可溯金融在三农领域的用户基础颇为广泛，福建宁德的许多农户养殖户都曾在可溯金融平台上借贷以解燃眉之急。龙须菜养殖户林荣就是其中一个典型的例子。

三十出头的林荣，以龙须菜养殖为生，龙须菜是一种高膳食纤维、低脂肪的海藻食品，在我国南方沿海地区比较普遍。林荣将龙须菜养殖看得非常重要，经常起早贪黑不停劳作，“为了防止发霉，我每天都要给龙须菜翻身，还要检查绳子有没有断，断了的要重新系上。”

他觉得，只要龙须菜能卖个好价钱，自己的辛苦就没有白费。2017年4月，林荣想要购买菜母以扩大龙须菜的规模，急需5万元资金。但是农村信用社贷款手续麻烦，周期长。跟熟人借钱的话，“借出去是朋友，讨回来是仇人”。林荣觉得这两种借贷方式都不合适。

因此，林荣选择在可溯金融平台上借贷。收到借贷申请后，可溯金融的风控人员就到林荣的龙须菜养殖地进行实地调查。“他们太尽职了，那天白天顶着大太阳过来养殖场拍照，问的问题也十分详细。”通过他们的尽职尽调，林荣觉得可溯金融是一家靠谱的平台。

尽调过后没多久，林荣顺利拿到了3个月周期的5万元贷款，他赶紧购买了菜母，“有了这5万块钱，今年应该可以大丰收了。”林荣咧开嘴笑了，一脸满足的模样。

“能够真正帮助到需要的人，是我们做三农金融的意义所在。” 可溯金融总裁刘栋说到，可溯金融平台一直期望能够为三农领域做出一份贡献。

但是，据相关统计数据显示，农村人口已建立信用档案的只占25%左右，已进行信用评定的只有近18%，个人信用不完善仍是农村金融发展的绊脚石。

但可溯金融自建了对借款用户的风控评估流程和自身的风控系统，通过平台完善用户的征信，将坏账风险压到最小，或许这才是其有信心顺利通过备案的原因之一。

｜

求存的底气

可溯金融的风险评估流程主要包含风险识别、风险分析及风险管理三个阶段。风险识别阶段指的是借款人或企业申请借款时，

平台将通过可溯风盾大数据查询、线下尽职调查、线上审核等手段对借款人及担保人（如有）进行审查，识别可能存在的信用风险、行业风险、法律风险及逾期风险等。

比如通过对龙须菜养殖户林荣进行线下尽调的方式来判断其是否具备还款能力等一系列风险。风险识别后进入第二阶段风险分析，主要通过分析借款人的家庭稳定性、借款用途、还款来源和能力、行为偏好、资产负债情况、信用情况这六个维度来判定风险等级，并对不同风险等级的客户进行不同额度档次授信。

放款完成后，为了有效监督用户的资金使用情况，可溯金融会进入风险管理阶段，比如进行贷后还款情况追踪；通过电话回访及实地回访等方式，核查客户的生产生活是否有异常情况；将不良记录的客户记入数据库进行分析，分析结果返回至授信审核环节。通过这一系列的措施把风险可能造成的不良影响减至最低。

建立这一整套风控评估流程，平台的运营成本会增加很多，但却是稳健发展的有效方式。

而除了对用户有一套完备的风控审核流程之外，可溯金融平台也建立了一整套自己的风控体系。

首先是风控的顶层设计。可溯金融设立了由总经办指导成立的风控委员会，其下辖信贷部、风控部、稽核/标的中心以及顾问律师事务所等四个重要部门，形成公司高层对风控工作的直接集中掌控，避免“风控漏洞藏于基层”的情况。

其次是建立由有银行信贷风控经验的专业人才组成的风控团队。历来，银行级别的风控比较受公众认可，为此，可溯金融组建了一支以银行从业者为核心的专业风控团队，负责贷前、贷中和贷后风控管理。风控团队的负责人刘栋曾长期从事银行信贷工作，实操过数十亿规模的金融资本运作，有着丰富的风控经验，领导整个团队的风控工作。

最重要的是，2017年3月，可溯金融与北京银行合作的资金存管系统正式上线，

实现了平台资金与用户资金的完全分离。银行存管的接入是对网贷平台综合实力的考量，因为只有真正合规优质的平台，才有机会和实力完成银行存管。有了银行存管，一定程度上就能切断“资金池”和跑路的风险，为用户资金安全再添一重保障。

此外，可溯金融平台在2016年还通过了公安部“信息系统安全等级保护三级备案”，并先后与正大集团、芝麻信用等多家企业达成合作，在保护信息安全、完善征信系统等方面取得了重大进展。

风控是网贷平台的立身之本，但“备案是网贷平台开展网贷业务的前提条件，完成备案的平台意味着可以合规经营。” 网贷之家研究员王海梅说道。

多位业内人士表示，待备案落地，合规企业将会深化服务能力，有利于改善整个行业的风貌，提升行业成熟度。

不论如何，备案期限临近，留给网贷平台的时间不多了。可溯金融能否顺利通过备案，我们将持续关注。

文章仅代表作者个人观点，不代表天天说钱立场，亦不作为投资建议。