准妈妈的新年目标：6年存够50万有娃的、没娃的、准备要娃的都来看一眼

本周，我们来分享一位准妈妈的新年理财规划书。

家庭档案：

【姓名】

奶油妈

【年龄】28岁

【职业】国企会计

【坐标】河北某三线城市

【婚育状况】已婚，正在孕育宝贝“小奶油”

【税后年收入】10万元

【配偶税后年收入】6万元

【家庭月支出】3000元

【住房】1套

【汽车】2辆

【负债】0

【家庭现有金融资产】1.2万货币基金 + 3万元攒钱助手 + 5万元银行理财产品

【商业保险】奶油妈和奶油爸均配置了意外险和重疾险，父母配置了医疗险

【理财目标】为将来的宝宝购买一套学区房，大概首付50万，所以想在6年后金融资产攒够50万。

为了更直观的了解奶油妈一家的收支和资产情况，规划君制作了如下两张财务表。

收支表：

（金融）资产负债表：

P.S：由于目前居住的房子属于刚需，因此不作为资产进行配置。

1、收支良好，应继续做好预算

从收支表上看，奶油妈一家的结余情况还是很不错的，年结余率达到将近70%。不过再过几个月，奶油妈就要从准妈妈升级到整天围着孩子转的妈妈了。到时候花钱的地方只会增加，不会减少，所以对于收支预算，奶油妈还是要提前做好准备，不打无准备之仗。

2、紧急备用金，建议适当增加储备量

信中，奶油妈说，目前存在货币基金里的1.2万元，是用做家庭生活储备金的。目前看，由于夫妻俩都有稳定的工作，支出也相对固定，所以留够4个月的支出金额是足够的。

不过考虑到4个月后孩子的出生，到时候临时用钱的地方会比较多，所以建议奶油妈从现在开始，在往后的3-4个月间，从结余中再拿出总共6000块钱放在货币基金里，用于补充备用金。

3、大人的商业保险配置齐全，可以考虑孩子未来的保险配置

奶油妈和奶油爸目前都配置了意外险和重疾险，并且自己也有社保，因此从保险配置的角度看，目前是充足的。

这两款保险，保费每年约9500元，占年总收入的5.94%，保费的负担也不大。

不过要是给些建议的话，奶油妈可以考虑给父母再增配一份意外险，比如安心综合意外险，每年200元的支出，可以提供50万的意外身故/伤残，2万元的意外医疗和20万元的突发性疾病身故赔偿。

另外，奶油妈还可以等孩子出生并买好社保后，考虑给孩子配置少儿综合意外险和少儿定期重疾险。

具体到产品层面，意外险可以选择华泰综合意外险，10万保额每年只要50块钱；重疾险可以选择慧馨安少儿定期重疾险，50万保额，保障30年，20年缴费期，0-3周岁的孩子每年只要500元左右。算上孩子的保费支出，每年1万元的费用，不会给家庭造成额外的财务负担。

4、6年资产增至50万，稳健投资不难实现

奶油妈在信中说，她的理财目标是想在孩子上学前，拿出50万的首付款，另外买一套学区房。

我们帮奶油妈算笔账：

目前，奶油妈一家的投资，刨去1.2万元的货币基金，剩下的8万元全都投在了风险较低的固定收益产品中。攒钱助手取7%的年化收益率，银行理财按照4.5%的收益计算，奶油妈一家当前的投资平均收益率为5.44%。

目前家庭的年结余为11.05万元，假设未来6年中奶油爸妈的收入暂时不变，那么按5.44%的年化收益率计算，光是每年的结余资金，6年后就将增至到约76万元。如果再算上目前8万元的现有资金，6年后，家庭总的金融资产将增至约87万元。

这笔钱完全可以实现50万的首付目标，并且还可以给家庭留有一笔可供周转的资金。

不过，就目前看，奶油妈一家的投资还是可以进一步优化的。

比如，从当前的结余资金中，拿出大约30%，即每年3.3万元用于基金定投，这样可以在风险可以承受的情况下，博取长期更高一些的收益。而剩下的70%继续选择当前的固收类产品，以求稳健回报。

假设长期定投的平均年化收益率为12%，同样两款固收类产品的平均收益率为5.44%，那么全部资产按照3：7的比例配置，则该组合的平均年化收益率为7.41%，那么6年后，算上目前8万元的金融资产，家庭总的金融资产将增至约91万元。

基金的选择上，对于刚入门的投资者来说，选择指数基金是比较稳妥的。

奶油妈可以优选2-3只基金，种类上可以按照沪深300指数+中证500指数的组合进行搭配。

整体来看，奶油妈一家的理财情况还是不错的，只需要在细节上进行优化即可。愿奶油妈平安诞下小奶油，小家庭的日子越过越红火！

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