区块链：一场始料未及的革命我们任重而道远。"

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来源： unitimes

“当主流媒体还在忙于猜测加密货币价格及其黑市阴谋时，他们已经遗漏了这一切的本质事实。那就是，密码学家们悄然发明了一套全新的技术原型。”

Unitimes特约作者Haseeb Qureshi在其文章《区块链：一场始料未及的革命（Blockchain: the revolution we’re not ready for）》中指出，“区块链将颠覆整个社会，它将使得仅存在于乌托邦和哲学家白日梦中的治理体系得以实现”。文中，他不仅饶有趣味地将区块链技术与20世纪震惊物理学界的弦理论进行了类比，还举出1995-2001年互联网泡沫危机以警醒盲目跟风的投机者。“泡沫终将破灭”，他认为，“但是当尘埃清理干净以后，那些兢兢业业、稳步前进的企业如微软、亚马逊、谷歌，将进场开展建设未来的繁杂工作。”

我们任重而道远。

以下为全文：

区块链：一场始料未及的革命

作者：Haseeb Qureshi

翻译：喏呗尔

想象一下，你无须信任任何陌生人就可与之进行交易；你无须信任银行就可安心地把积蓄储存在那儿；你不需要信任政府，因为你知道它不得不公平、公正。

那会发生什么？

那会改变这个世界。

而这，正是区块链的愿景。

最近，基于区块链发行的加密数字货币因其高昂的价格、剧烈的波动以及诸如门头沟（Mt. Gox ）和丝绸之路（The Silk Road.）等耸人听闻的消息遍布媒体。

然而，数字货币只不过是冰山一角。

当主流媒体还在忙于猜测加密货币价格及其黑市阴谋时，他们已经遗漏了这一切的本质事实。那就是，密码学家们悄然发明了一套全新的技术原型。

区块链（以及支持它们的共识协议）的诞生，源于开发人员试图解决一个大胆的难题：如何创造不可追溯的数字货币。通过将密码学、博弈论、经济学以及计算机科学相结合，他们成功创造出了一套全新的工具用于建立去中心化的系统。

但他们的创造远不止改变货币兑换的方式，而是改变更多。他们的创造将改变整个世界，而这却似乎没有人注意到。

著名物理学家爱德华·维登（Edward Witten）曾经这样评价弦理论：它是21世纪物理学的一部分，却碰巧进入了20世纪。换句话说，当时的物理学界还没有准备好接受弦理论。

区块链是22世纪的技术，却碰巧进入了21世纪初。

我们不得不痛心疾首：显然，我们还没有准备好。

什么是区块链？

从核心意义来讲，区块链是一个极其简单、优雅的数据结构。它基本上就是一个链表，只不过这些链表里面增加了一个很重要的内容——即每一个区块都包含有前一个区块的加密哈希值。这种方式创造出一条有效的、不可篡改的由区块及其对应指纹信息所构成的链，并一直延伸指向创世区块。

如果系统中的每一个人都复制这个链表（并通过重复加密哈希函数来验证其合法性），那么这个系统将实现为一个缓慢且略为粗糙的分布式数据库，并且该数据库能防止篡改。

这就是区块链。并不那么玄乎，对吗？

当然，为了实际构建一个功能协议，你还需要进行更多的工作——你需要认证体系（公/私钥加密）、共识机制（通过工作量证明或者各种类型的权益证明机制所实现的中本聪共识）、空间和时间优化（Merkle树和Merkle证明）以及一大堆点对点网络所需要的东西。

重点在于：区块链是真正用于组织复杂系统的新工具。我们才刚刚开始理解如何将它们整合进现实世界当中。

区块链的愿景

如果每个人都在同一条区块链上工作，每个人都公开分享区块链的当前状态，每个人都同意新数据提交的规则并且篡改区块链的行为在算力上是难以操作的……那么，突然间一切就变了。

突然间，你可以建立完全去中心化的系统，这个系统不再要求参与者之间相互信任。只要系统中有足够的参与者遵循协议的规则（在最原始的情况下，至少有50％的参与者是善良的），那么你可以将可证明的安全保证融入系统。阴谋者或作恶者都不能审查或者破坏系统。

你甚至可以将正确的激励机制设计成协议，然后让系统中的每一位参与者执行。

通过使用区块链，许多大规模的协调问题就消失了。困扰全球金融基础设施、投票、国际汇款、保险政策、保管记录甚至政府腐败的难题都可以通过简单的设计得以消除。

通过使用正确的安全保证来建立正确的制度，你可以削减不良的激励动机。你可以除去腐败的中间商和寻租者。你可以创造一个全新的社会——这个社会将比你过往所设想的可行方案协调得更好、更透明且更有效率。

我们很难让大多数人把握其中要义。

我会这样说：如果约翰·洛克1知道区块链，那么这一事实无疑会迫使他写出第三部关于政府的论述。那将会是关于如何协调社会这一命题的革命性的想法。

未来的未来

目前，我在硅谷所认识的大多数人都把注意力集中在了深度学习和人工智能上，他们认为两者是最有前景的技术革命。我也被他们的热情深深感染了！深度学习将颠覆行业，并赋予我们从前只敢在超级科幻小说中想象的能力。

但区块链将颠覆整个社会，它将使得仅存在于乌托邦和哲学家白日梦中的治理体系得以实现。

然而，当你现在看到加密货币世界时，你不一定会认识到这一点。

绝大多数当下发生的事情可归纳为两类。

第一类是正在构建底层协议的加密无政府主义者和黑客。他们正在争分夺秒地为将来的建设者构建去中心化的TCP / IP协议栈。

第二类是投机者，他们试图趁市场尚未察觉和情绪乐观时赚取快钱。

不幸的是，后者吸引了绝大多数人的关注。

区块链塔

想象一下，时间回到1995年，某个人在万维网上蹒跚而行，浏览着那些专为怪胎服务的精致的网站，突然想到：“哇，这个奇怪的小玩意儿有一天会变得举足轻重。”

这就是几年前区块链。换句话说，区块链安全地越过了Angelfire2的鸿沟。

现在其第一个有用的闪光点已经得证，下一步乃大势所趋。

你可能已经听说过ICO狂热，或者近期比特币和以太坊的币值回升。聪明人和狡猾的人都已经注意并认识到区块链的巨大潜力，并且他们已经为投机加密货币的潜在未来收获或失去了财富。

不幸的是，现在区块链正作为投机品主宰着大多数人的注意力。信号（指区块链的潜力）正在被大量噪声（指投机）所淹没。

但这在意料之中，我们已经见怪不怪。

当人们第一次意识到互联网的巨大潜力时，大量资金被盲目投入网络。人们预期互联网将被大规模应用并且会创造出巨大的价值，这场投机招致了更大的投机，直至2001年狂潮崩塌。

类比当下发生的事情，泡沫终将破灭。

但是当尘埃清理干净以后——就像网络泡沫破灭以后一样——那些兢兢业业、稳步前进的企业如微软、亚马逊、谷歌，将进场开展建设未来的繁杂工作。

我们任重而道远。

我最近刚从Airbnb离职。一年多以来我一直从事支付欺诈方面的工作。这是一项很棒的并且令我获益匪浅的工作。Airbnb是一家很棒的公司，尽管我离职了，但我们依旧保持着良好的关系。随着我对密码学和区块链了解得越多，我就越相信这个东西会改变世界。

这就是我要从事区块链方向工作（并且可能要继续更新博客）的原因。

如果你是一名开发人员，而且想知道该如何参与并帮助构建这个未来，请查看这个链接，一起来趟这趟浑水。

译者注：

[1] 约翰·洛克，英国哲学家，在社会契约理论上做出重要贡献，代表作有《人类理解论》和《政府论》。

[2] Angelfire是一项提供免费或收费网址服务的互联网服务。

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消费金融风险、合规、风控运营案例分析及政策解析

1月13日（周六）

万里老师：消费金融与互联网金融专家，零售信贷业务专家。

提纲：

第一部分：消费金融的趋势及发展

一、消费金融发展趋势

1. 市场规模已成万亿之躯

2. 互联网消费金融势不可挡

3. 围绕消费金融的产业链已经形成

二、国外消费金融的发展

1. 美国

2. 欧盟

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3. 日本

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三、我国消费金融的发展

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1.1 消费金融的鼻祖——文财神范蠡

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2. 我国消费金融的发展脉络

2.1 消费金融公司试点

2.2 当前消费金融的参与者

3. 消费金融发展的三个阶梯

3.1 消费金融1.0

3.2 消费金融2.0

3.3 消费金融3.0

第二部分：解读消费金融公司

1. 消费金融公司的历史沿革

2. 消费金融公司的三大派系

2.1 银行系

2.2 产业系

2.3 电商系

3. 消费金融公司的业务范围

3.1 受托支付业务

【案例】分期业务

3.2 现金贷业务

【案例】现金贷的畸形发展

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4.1 引流与分层

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4.2 消费用途决定客户选择

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第三部分：解读互联网消费金融

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1.2 大数据

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2.1 定义及基本特点

2.2 互联网金融的形态

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3.2 从8H*5D到24H*7D

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3.6 打破金融格局，成就“虚拟恐龙”

【案例】一个产品干掉一家银行的零售线

3.7 产融结合

3.8 改变金融竞争策略

3.9 冲击现有规则

3.10 冲击监管理念

4. 互联网消费金融案例

4.1 京东白条

4.2 花呗与借呗

4.3 招联消费模式

第四部分：消费金融的信贷风险

一. 消费金融面临的风险点揭示

1．政策风险

1.1 宏观调整

1.2 金融监管

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2. 市场风险

2.1 宏观经济

2.2 银行业市场变动

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3.3 监管规定限制

4．获客渠道风险

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5. 客户风险

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5.2 区域风险

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5.3 用途合规性

6. 员工风险

6.1 内外勾结

【案例】无间道的卧底

6.2 利益驱动

【案例】视频资料展示

6.3 业绩压力

二. 大数据风控的应用

【课间游戏】大数据画像

1. 互联网大数据风控的九种维度

1.1 身份验证

1.2 信息识别

1.3 行为识别

1.4 黑名单匹配

1.5 通讯设别

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2. 大数据风控运营

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2.3 贷后管理：互联网时代的你，无处遁形

第五部分. 现金贷新规解读【代码—634436】

一、逐条解读现金贷新规

1. 六条“基本原则”

2. 三项“网贷规定”

3. 四项“资方规范”

4. 四条“中介划线”

5. 三条“惩治措施”

6. 六项“工作要求”

二、新规出台的背景和趋势

【讨论】新规对行业内的影响

（银行等金融机构、P2P机构、互联网金融平台、消费金融）

第六部分. 现金贷新规后的转型路【断血、甩锅、转型】

1、资方的转型：银行、保险、企业

2、持牌机构的未来：消金公司、P2P、小贷公司

3、非持牌机构的突围：场景化、助业贷、获客导流

4、产品设计转型：从现金贷定义设计产品

1月14日（周日）上午

孙冰青老师：同盾科技专业服务部／售前技术专家/行业风控专家

提纲：

一、目前互联网消费金融面临的风险

1. 欺诈类风险

1) 垃圾注册

2) 薅羊毛

3) 账号盗用

4) 撞库攻击

5）众包

2. 欺诈技术详解

1) 虚假号码

2) 通讯小号

3) IP地址

4) 模拟器/仿真器

5) 改机工具

6) 催收升级

3. 信用风险

1) 多头借债

2) 还款意愿

3) 还款能力

二、互联网消费金融风险解决之道

1. 标准化的解决方案

1) 账户保护

2) 反作弊工具

3) 账号盗用

4) IP分析

5）贷前审核

6）贷中、后监控

7）信用评分

8）逾期催收

2.定制化的解决方案

1) 授信评分模型

2) 资产定价模型

3) 客户沉默监控

4) 客户兴趣雷达

1月14日（周日）下午

俞洲老师：天创信用高级风控专家

提纲：

1.数据驱动精准营销的概念和内涵介绍

1）精准营销的核心理念

2）精准营销的主要两大类型

3）精准营销与传统营销模式的区别

4）精准营销的应用基础

2.基于客户生命周期的信贷精准营销体系介绍

1）信贷精准营销体系概述

2）获客的信贷精准营销示例

3）活客的信贷精准营销示例

3.精准营销的策略设计

1）精准营销的策略设计概述

2）事件式营销策略设计示例

3）基于预测型模型的营销策略设计示例

4）精准营销策略的实验设计示例

4.精准营销活动效果监控与分析

1）精准营销活动效果评估与监控的维度

2）精准营销活动效益评估模型

3）基于实验设计的效果分析示例

课程收益：

1、充分了解消费金融面临的风险点；

2、规避政策风险带来的“泰山压顶”；

3、学会应对获客渠道带来的“中介风险”；

4、面对日益复杂的消费金融市场风险，我们可以做些什么？

5、了解未来消费金融发展的前景。

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