联讯证券首席宏观研究员李奇霖表示 ， 从受众群体上来看 ， 未来银行网点的重点服务客户可集中在两类人身上 ， 一是中老年客户 ， 他们对互联网和电子银行的接受度和信赖度都比较低 ， 更容易接受实体网点的服务；二是对服务要求较高的高净值客户 ， 他们对银行产品和服务的要求比较多样化 ， 面对面的沟通更容易传达和了解需求 。
从网点类型来看 ， 社区支行是目前各银行瘦身的重点 。 李奇霖说 ， 社区银行方便了周边居民生活 ， 让更多人享受到基础金融服务 。 但部分社区银行建设过于冒进 ， 业务又相对比较单一 ， 如果周边服务对象不足以保证其维持盈亏平衡 ， 就难以再继续生存下去 ， 要通过网点智能化改造或智慧银行建设 ， 让柜员由“操作型”向“营销服务型”转变 ， 为客户提供好的体验 。
向泛功能化、一点一策转变
网点的智能化是大势所趋 ， 新冠肺炎疫情也在倒逼银行加速数字化转型 。 家住重庆的王女士说：“以前最烦的事就是去银行办贷款业务 ， 可能要跑好几次线下网点才能办好 ， 后面的流程还需要漫长的等待 。 这次疫情期间 ， 银行提供线上业务办理 ， 我的材料只要拍照传送就可以了 ， 省心省力了不少 。 ”
近年来 ， 多家商业银行推出了多种线上金融服务 ， 大数据、云计算、人工智能等金融科技“大显身手” 。 同时 ， 推动网点向轻型化、智能化、场景化转型 ， 加快线上线下的有机融合 ， 提高辐射能力和服务张力 ， 为客户提供任何时间、任何地点、任何方式的服务 。
金融壹账通智能风控总经理施奕明举例说 ， 人工智能技术能够帮助银行在经营过程中尽可能多地实现数字化 。 以往银行面审环节都是在线下网点进行的 ， 对于一些年轻客户来说 ， 这样的方式体验感特别不好 ， 现在可以用远程视频面审、微表情反欺诈、智能问答等 ， 替代原来的现场面审环节 ， 不仅加强了体验 ， 也提高了效率 。
随着5G时代的到来 ， 施奕明认为 ， 5G具有的高速度、低功耗、安全性高等特性 ， 使任何地点都能提供金融级别的服务 。 以全息投影为代表的虚拟客服使用比重也会越来越高 。
如此一来 ， 专门的银行网点将可能继续瘦身 ， 而咖啡店、茶坊、商场、餐厅等日常生活的线下场景将会带有金融属性 ， 可以提供金融级别的服务 。 金融服务将会在一个消费者喜欢的环境中 ， 实现更加个性化和便捷化 。
中国邮政研究院金融研究中心张勃博士说 ， 根据美国的调查数据 ， 银行网点的总量并没有显著减少 ， 虽然部分业务由线下转至线上 ， 但网点作为银行营销的实体渠道 ， 对银行、对客户而言都是必不可少 。
网点通过智能化提升自身服务水平、创新业务发展、收集客户数据 ， 通过轻型化来提供非金融功能 ， 打造“泛功能化”网点 。
银行也将线下网点由“千点一面”逐步向“一点一策”转变 ， 建立合理的网点转型规划方案 ， 结合银行发展战略、网点客户人群特点、网点自身资源禀赋 ， 将网点分类 ， 发挥网点特长 ， 实现网点资源价值 。
“长远来看 ， 网点会面临一个阵痛调整的过程 ， 那些善于抓住机遇、努力改变自己适应市场环境的银行有望抓住机遇获得更好的发展 。 ”李奇霖说 。
本报采访人员 李 禾

稿源：(科技日报)

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标题：科技日报|六大行一年关闭近千网点 线下银行要消失了？( 二 )