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加息、房贷上浮！最可怕的事情还是来了……

时间：2018-10-02 01:16      


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上面是假定商业银行是理性的，且有能力凭借企业所披露的信息正确评价企业贷款风险。但事实上，当企业向银行披露较深层次的诸如企业发展战略、企业经营波动等方面的信息，银行却有可能对这些信息产生曲解，导致采取不放贷或者提早收回贷款的决策，使这些本应有利于企业申请贷款或至少不应对申请贷款产生明显不利影响的信息变为不利信息。导致拐点P前移，形成新的拐点P1，如图10-2中曲线LB所示，企业信息披露能够产生最佳效果的点P1对应的信息披露程度为B1，企业信息披露的动力受到抑制。而由于信息不对称的程度加剧，银行会采取更审慎的态度，从整体来讲，企业获得贷款的可能性降低，即最佳信息披露效果A1要低于A点。

加息、房贷上浮！最可怕的事情还是来了……

对于信息不对称所带来的风险，商业银行大都采取以下四种处理方式：（1）惜贷。如果利率市场化使银行可以根据企业贷款的风险及成本自主定价，但要使利率完全覆盖风险，就必须逐个收集、整理、分析企业相关信息。缺少规范信息披露的中小企业提供的信息是模糊信息，即“软信息”。这种难以量化和传递的软信息具有强烈的人格化特征，对内部结构复杂的商业银行来说，其传递成本过高，而如果将决策权留给信用评级机构等中介机构，又会产生代理问题，使得商业银行不愿为中小企业提供贷款。（2）信贷配给。微观经济理论将信贷配给现象描述为：在信贷市场上，出于违约风险的考虑，银行在某一既定的利率条件下，拒绝一部分贷款申请人的货币需求，而不是提高利率以出清市场。国外大量的经验证据表明，信贷配给的主要对象是信息不透明的中小企业。


稿源：(经济界面)

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