我们再来对比一下“返还保费”和“不返还保费+定期寿险+存款”的方式的差异：

以上表格的计算是按照存款利率4%来计算的，和目前的余额宝的利率差不多。

我们可以看到，如果采用不返还+定期寿险+存款的方式，在70岁之前，所获得的的身故保障绝大部分时间都要高于返还保费方式的，尤其是开始的几年。

在70岁时领取的生存金，差异也并不大（见图中红色字体部分），而且按照国内的通过膨胀速度，那个时候的30几万不知道贬值成什么样子了。

其实，返还保费的实质就是保险公司将你多交的保费拿去投资，等到约定时间之后将本金和一部分利润返还给你，这就是所谓的“羊毛出在羊身上”。而你为了这个返还失去的是在这些年里面自由支配这些资金的权利，也就是资金的机会成本。

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