买了那么多理财产品，收益却如此缓慢，原来竟是因为这些原因! 我国商业银行的个人理财

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我国商业银行的个人理财业务还处于新兴阶段，市场前景十分广阔。首先，庞大并在持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了物质基础，构成了潜在的、持久而旺盛的理财需求。其次，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。并且发展个人理财业务有利于扩大商业银行的业务经营范围、增加其利润来源;有利于改善银行的资产、客户和收益结构，转变银行的经济增长方式;有利于完善银行的金融服务功能，推动商业银行向综合化方向发展。

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(1)由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，个人理财业务发展空间受到制约，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，因而，目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。

(2)目前国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，银行理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低。一些商业银行在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。

(3)我国的个人理财业务应以高科技手段降低运行成本，以高科技手段满足客户多层次的需求，以高科技手段提升风险管理能力，摆脱依赖物理网点和人员数量的增加来发展理财业务的传统模式。设计能够满足客户需求的综合化金融服务产品。目前国内银行的理财服务通常是向客户推销各种标准的理财产品，还不能针对客户个性化的需求提供有针对性的理财方案。银行必须细分市场和客户，全面了解客户的个性化需求，对每个客户的具体情况进行深度分析，针对客户的风险偏好、年龄、投资目的和金额大小，设计出切合客户需要的服务方案。

(4)个人理财产品同质化往往是缺乏创新的结果，这一方面与我国商业银行个人理财业务设计团队及人才素质不高有关，另一方面也与缺少创新氛围有关。理财产品的设计虽然有别于工业设计和园林设计等艺术设计，但也同样需要灵感和创新氛围.

(5)在具有理财意识的群体中，真正具备理财知识的并不多，这才会出现仅以高预期收益率就购买理财产品的现象，事实上，人们往往混淆预期收益率和到期收益率的概念，认为两者差别不会太大，然而，预期收益率是根据历史数据模拟出来的，只能作为投资的参考，不一定会和到期收益率一致，甚至会由于经济环境的恶化出现零收益乃至负收益的结果。

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近年来，个人理财业务已成为我国商业银行业务发展的核心内容，个人理财业务的快速发展，使该业务成为了商业银行新的利润增长点，如何找准原因拓展商业银行个人理财业务显得更加重要。

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