我国居民负债率太高，30%家庭或不堪一击！三招教你避开崩盘风险根据苏宁金融研究院最新

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根据苏宁金融研究院最新公布的数据，我国居民杠杆率自1996年以来一直呈上升趋势。

第一个阶段：由1996年的3%上升到2003年的18%；

第二阶段是2003-2007年，居民杠杆率相对稳定，围绕18%上下波动；

第三阶段是2008年及以后，居民杆杆率快速上升。

从2008年到2016年，杠杆率从18%上升至45%，2017年更达到了48.97%，已高于发展中国家的平均水平。

这一组数据可以说为我国居民杠杆率过高敲响了警钟。

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一.我国居民杠杆率到底高不高？

48.97%，这是什么水平？

对比一组美国的数据可知，美国的居民杠杆率从20%上升到50%用了近40年时间，而我国只用了不到10年时间，杠杆率就翻了一倍多。

高吗？当然高，不仅高，增速也太快。负债率增长犹如加速过山车，令人担忧。

且不同于欧美发达国家，我国居民住房贷款占据家庭债务的绝大比例。

根据西南财经大学教授甘犁的研究，在中国家庭的资产中，房地产占比已经达到了68%，而北京和上海更是高达85%。

城市工薪阶层和刚需购房者，其中30%的家庭每月还贷占收入比甚至超过50%，已明显超过国际通行的40%临界值，一旦其稳定收入来源受到影响，必然带来小家庭的经济崩盘风险。

当前我国短期消费贷市场也开始起来，但一部分消费贷最终也只是作为住房贷的替代，很多人贷不下来房贷，就贷小额消费贷、装修贷等，最终钱还是用来买房，钱变相流入房市。

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二、房贷过重或成为中国家庭最大风险

2016到2017年，是中国人“财富大增值”的一年，在这一年只要买了房，财富就直线上升。一年时间全国地产总价上涨了50%以上。也就意味着中国人的不动产财富总值增长了一半。如今北上广深杭多地是资产数百万的中产，而数百万资产基本就是那套房子。

可天下没有免费的午餐。房子毕竟不是全款买的，基本都有房贷。

财富盛宴的背后，是老百姓加足了杠杆。财富升值的背后，是锁定了未来25年以上的现金流。

因此很多人会觉得我财富变多了，钱却变少了！

手里的存款越来越少，现金、银行储蓄、金融资产等流动性资产在我们的家庭里所占比例越来越少。

现金流太少，过度负债带来的是不堪一击的脆弱家庭经济环境，一旦收入减少断供，或者遭遇重病等家庭风险，小家经济将面临崩盘。

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三、未来应该如何经营自己的钱袋子，让小家更安全稳定？

其实上文已经提到过，现金流为王。

第一步应该是减少房产支出。在现今国家严控房市、房价走向不稳定、泡沫过高的情况下，普通家庭如已有住房，再次购买住房应慎之又慎。另外，现在一二线城市普遍限购，于是房产市场中出现更多商铺、公寓类不限购产品，对于此类商品，应该多方考察。中国房地产市场已过了高速增长的风口，通过投资房产再造暴富神话的可行性越来越小，普通居民应该综合家庭实际抗风险能力，再做购房决策。

第二步应该是购买足额的家庭保险。严格遵循资产配置的4321理财法则，即家庭流动性资产40%投资、30%生活开销、20%储蓄备用、10%保险。重疾险、寿险、商业性医疗险是基础性保险，应给主要家庭成员都配备，避免一病致贫风险。

第三步，资产多样化投资。上文提到40%流动性资产可用于投资。其实现在金融市场越来越灵活，金融工具越来越多样化，风险偏好低的个人可以考虑分散投到银行理财、大型安全的P2P平台理财、货币基金、指数基金定投几个方向。风险偏好程度高的个人可以适当增加投资到股票、股票型基金、债券型基金等渠道。资金分渠道均衡投资，既能分散风险，又能把控一定的现金流，减少家庭的流动性风险。