你知道“个税递延型商业养老保险”是什么吗?
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市场期待已久的个税递延型养老保险有望于今年落地,继监管层透露具体实施办法正在走流程后,上海市政府最新发布的一份文件也明确表示,按照国家部署,将尽快启动个税递延型商业养老保险试点。形成养老保障体系的第三支柱,到底还欠哪些东风?
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个人税收递延型养老保险,是指投保人在税前列支保费,在领取保险金时再缴纳个人所得税。国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生分析,对于投保人来说,这种保险具有税率降低和投资收益放大两重优惠。
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缴税环节不征税,投资环节也不征税,本来应该交税的钱就可以用来投资、升值,到退休之后,再递延,它对资金起到一个放大的作用。工作的时候,你的收入来源是多元化的,那么退休的时候我们的收入其实非常单一了,对大部分人来讲,收入肯定相对低一点,理论上税率应该低一些。
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我国养老金体系包括基本养老保险、企业年金和商业养老保险三大支柱,但第一支柱基本养老保障面临着可持续压力;第二支柱的企业年金目前发展缓慢、覆盖面小;第三支柱商业养老保险亟待起步。而个税递延政策,有望成为个人购买商业养老险的催化剂。
因此,在上海市明确要尽快启动个税递延型商业养老保险试点之前,多家保险公司已经在开展前期研究工作,中国平安一位产品经理介绍,前期调查显示,将近八成的调查对象表示愿意参加个税递延型商业养老保险,而且中高收入群体参与意愿比较高。
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别管多少钱,优惠政策省下的税肯定是合适的,老百姓肯定是喜欢的,而且这个也是为了增强社会福利,进一步增强老百姓的幸福感。
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尽管老百姓有意愿,能不能形成养老保障的第三支柱,还要看最终落地的政策细则,国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生:
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一定要有多元化的产品跟多元化的需求匹配。那么第二点就是税收程度不能太低了,要不然不会有太多的激励。第三点是,如何跟税务部门之间结合,让税务部门为方便操作提供支持,要不然很多东西是落不到实处的。还有一个问题就是现在社会养老保险缴费的比例非常高,如果不能有效的降低费率的话,第三支柱的发展空间也不能被很好地调动。
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与此同时,机构分析,假设政策在全国范围内实施,个人每月工资收入税前列支1000元用于缴纳个人商业养老保险,以3000万人为参保基数,那么每年带来的新增保费规模有望至少超过1000亿元。朱俊生说,这笔资金怎么保值增值,也值得考虑。
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投资非常重要,养老的钱是几十年的,如果没有有效的资本市场支持的话,那么把钱交给保险公司,保险公司又不能够有效的保值增值,那么还是达不到养老的目的,所以资本市场的支持,投资能力的提升,也非常非常的重要。
采访人员:丁华艳
责编:李兆颖
编审:刘志军、李 锐
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