30岁了,该怎么合理配置保险?
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30岁这个年纪,一般都是刚刚成家立业的,上有老,下有小,也是家庭责任最重的时期——面临子女抚养、房贷、赡养老人的责任,意外和疾病风险是不可忽视的。所以在进行保险规划时,不仅要考虑到自己和家人的保障,也要考虑到保障的完善和全面。
怎么合理地配置保险呢?
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首先,分析保险需求,保障缺口在哪。
对这类刚成家的家庭来说,最大的风险就是家庭支柱的倒下,买保险首要给家庭支柱买,给主要经济来源买,其次是配偶,再次是子女、老人。保险的话,需要考虑意外险、重疾险、人寿险,子女方面考虑重疾和意外,老人在有社保、退休金的情况下考虑意外险、防癌险。
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其次,计算投保额度——买多少。
意外险可包含意外伤害保障和意外医疗,保额一般要在年收入的5到10倍;罹患重疾不仅需要治疗费用,带来收入损失,也需要3到5年的康复期,因此重疾的保额包括治疗费用、收入损失和康复费用;寿险以生命为标的,保额应包含5到10年的家庭支出、子女教育金、车贷房贷(负债)、老人的赡养费。
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最后,选择保险产品。
有人说家庭年保费支出应为收入的5%到10%,对于一些家庭来说这种说法可能不太合适,可以先满足保障需求,再根据财务预算搭配合适的保险产品,选择产品时要特别关注这几个点:保险期间、等待期、缴费期、免责条款、保障责任,在投保后最好每年或3年做一次保单年检,方便按实际情况调整保额。
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