那我为啥要在这里写？

■网友
谢邀。
银行理财产品不是很了解，就泛泛地说一下金融机构的盈利模式，再从中挖掘出哪些是我们需要规避的坑吧。
“理财产品”粗略地分为银行存款、债券、理财产品和基金。
首先，说一下我们常说的刚性兑付和资金池的问题。这一块有知友回答得很好了，我就不再讲了。
网叔：资金池，你所不了解的“细思极恐”那么，说实话，国家说，这个刚性兑付问题是一定要解决的，其实核心就是要解决资金池的问题。理财产品的运作模式就简单的多了。比方说上市公司A的大股东甲打算借一点钱，就是股票质押或股权质押。资质比较好的，就去找银行做股权质押，次一点的就去券商那里做股票质押，再次一点的就去找信托了。找银行的利率呢，是6%。银行也不想出这个钱，只想做一个中间商，那么银行就把这个债权打包成一个产品，以5%的利率卖给投资者，从中赚取1%的差价，同时监督债务人，确保不会发生违约。
这种理财产品，资金量大但利润低，资管要收管理费，网点收点费用，层层剥削，到了销售人员那里，几乎就没什么利润了，因此，这种类固收的理财产品的销售欲望是最低的。
其次，说一下银行存款。银行存款其实不用说了，小老百姓收益率最差的选择，银行的营销人员也不会去刻意拉存款，也就是季末有一个考核，平时都还好。但是要不要把存款放到银行，这个其实见仁见智了，我觉得资金量如果确实大的话，还是建议找其他途径进行投资，没有合适的，就放到银行存款里。
再次，我们说一下债券。债券其实不是严格意义的理财产品，因为我们平时接触债券比较少。可能老一辈的喜欢买一点国债。毫无疑问，国债的风险要比银行存款更小，这个肯定是首推的了。而企业债，雷比较多，比如之前的15五洋债和15五洋02。
张一业：五洋债违约始末—一场官家操盘的血腥收割因此，买企业债尽量分散。这里说一句题外话，就是有些企业债比较垃圾，因此发行的价格可能很低，甚至卖不出去。于是就有无良券商对企业债进行层层包装，打包成为理财产品，卖给投资者。之前蚂蚁金服的招财宝旗下就有一个垃圾债事件，侨兴债。
mashanshan：揭秘侨兴违约债产品细节：部分投资人竟不知自己买了因此，你以为你买的是一个质地优良的理财产品，其实是垃圾债。债券的代销费用还是可以的，越垃圾的债券代销费用越高，自然而然，从业人员也更有动力卖了。卖国债可是没有提成的，拜托，大爷大妈都排队买的好吗？放条狗上去卖国债也能卖出去。
最后，说一下重头戏了，基金。基金按照募集方式分为公募基金和私募基金，普通散户接触的都是公募基金，有钱人可能会选择买私募基金。而按照基金投资标的又分为股票型基金、债券型基金和货币基金。常见的余额宝就是货币基金。货币基金没有申购费和赎回费，只收一点少得可怜的管理费，大概千分之六左右。那么显然，这一块和我们最开始提到的理财产品一样，没有什么意思。而债券型基金和卖债券一样，可能会有一点提成，但也不会太多。而卖股票基金就不一样了，一般来说，认购费和申购费大概是1%，如果打1折就是0.1%，看似不是很多，股票基金的管理费可是很高的。为了能够成立，保证规模，基金公司会把一部分的管理费分给银行或把交易量分给券商。总得来说，卖股票型基金，你虽然花了100块钱认购费或申购费，实际上银行那边创造的利润大概是150块钱，分给销售人员的大概也有100块钱。而如果打一折，那么你那边花了10元认购费，银行那边的创收依然有60元，分给销售人员的大概也有30元。是不是越垃圾的股票型基金给的奖励越高呢？不是，因为股票谁也说不准，可能这个基金经理水平很差，给的奖励很高，但是今年偏偏押对了呢。所以，股票型基金的坑，真的不好找。
所以，综上所述，季末银行存款要拉，理财产品要销售，债券要卖。这三样都不赚钱。货币基金和债券型基金都要卖，也不赚钱。唯一赚钱的就是股票型基金了。
OK，你说你不买股票型基金，你自己炒股，然后亏得一塌糊涂。唉，其实有时候银行从业人员也挺苦逼的，客户自己炒得损失惨重，又不来买基金。我都替他们不值当。
最后的最后，说一下飞单和保险的事情。飞单和保险属于提成非常高的那种。但是，这种应该是违规的。不是正规的，不要碰。要买保险，直接去保险公司买，或者找保险从业人员，有返点。而如果是飞单，就是别家的理财产品，那种风险系数太高了，买了基本上死翘翘。

■网友
给你推销越积极的越坑。真正风险小收益高的都自己人买了。
■网友
一直买保本付息的理财三个月到半年 银行正规产品 不是保险 也不是那些乱七八糟的产品 利润对我来说已经足够 没有太好的投资渠道之前 感觉这么做踏实 千万不要相信那些利率高到离谱的产品 稍微高一些的 有的话 基本不出银行就被认识的人抢光了或者高利率 高风险 没有经验的还是算了 很多银行兼职的（不代表所有人）卖不靠谱的保险和理财 为了提成 他们不会管你死活 尤其家里上了岁数的老人 千万别被忽悠的上了套
■网友
分散投资吧，心理承受能力差的，就选收益不高但是保本的，承受能力强的，那就什么刺激玩什么

来源：(未知)

【】网址：http://www.shadafang.com/c/gx040Y146322020.html

标题：关于银行理财产品，你有哪些「一般人我不告诉他」的忠告