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更为重要的是，监管真空更使得用户维权成大问题。“互助平台的管理大有‘跳出三界外，不在五行中’的感觉。”一名食道癌患者说，他因对平台判决存在质疑，试图维权，但过程艰难。
该患者首先向银保监部门投诉，但工作人员表示，相互宝是互助平台，不归银保监会管理。“我们又想到拿法律的武器维护自己的合法权益，询问多家法院后，被告知应该到杭州西湖法院去起诉，委托律师得到不受理的回复。”
半月谈采访人员发现，《相互宝成员规则》中的争议解决条款显示：“协商不成的可依法向本规则签订地人民法院提起诉讼。本规则签订地：杭州市西湖区。”
郭玉涛表示，这一条款意味着，如果1.08亿参与相互宝互助的人都要起诉，就有超1亿人涌入杭州市西湖区的当地法院，无论怎么看，这都不是一个基层法院所能够承受的。
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让“看起来美”到“用起来更美”，监管须就位
南开大学的一项调研显示，截至2020年10月，相互宝累计救助家庭超过7万个，累计发放互助金超过108亿元；水滴互助累计救助家庭超过1.4万个，累计发放互助金超过17亿元。数据显示，水滴互助有超过七成人来自三线及以下城市，月收入不超过5000元。
毋庸讳言，尽管网络互助的法律地位不明晰，但其仍在一定程度上解决了“因病致贫”或“因病返贫”等社会性问题，照顾到了普通商业保险无法关照的群体。
但是，一个行业想要长久健康发展，就必须剔除行业发展的根本性风险。行业可持续性问题，值得关注。中国银保监会打非局近期发布的《非法商业保险活动分析及对策建议研究》一文表示：“有的网络互助平台会员数量庞大，属于非持牌经营，风险不容忽视，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。”
上海交通大学上海高级金融学院市场营销学教授陈歆磊认为，从经济学角度看，一旦有较多高风险群体加入互助计划，赔付成本随之大幅上升，将使得一部分会员退出计划，进而拉高剩余会员的赔付成本，最终导致整个互助计划的不可持续。
从现有网络互助计划来看，除采用“事后分摊”的形式，仍有不少平台采取“前期预付”的形式，如夸克联盟和水滴互助推出的部分互助计划，即需要会员预缴10元至30元不等的费用。考虑到庞大的会员数量，这是否会导致“跑路”，或未可知。
在与商业保险的竞争中，网络互助是“跳出规则玩游戏”。一名保险产品设计人员告诉半月谈采访人员，监管机构对保险公司在责任准备金、偿付能力充足率等方面都有严格的要求。保险公司根据国际惯例需要建立偿付能力监管体系。“但很明显，网络互助并不受保险监管机构和保险规则的严格约束。”
国内某大型保险公司相关负责人表示，对于人口基数较大的中国来说，网络互助平台仍有非常重要的意义，且中国保险市场完全可以容纳得下各类处于不同发展阶段的风险保障形式。“但发展的前提是合规合法，尤其对于那些不用自掏腰包出资承诺的互助平台而言，更应该完全透明地进行风险提示和信息披露，否则本不是保险、不受监管、没有资本金，却非要把自己宣传包装成保险的模样，就是误导。”
中央财经大学保险学院院长李晓林认为，一旦一项约定涉及社会公众的权利和义务，那么就需要评估约定的价值和成本，并且向公众披露。在此过程中，必要和可信赖的机制、而非简单的口头承诺或企业商誉，至关重要。
（完）

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