企业|企业支付基础（三）——B2B交易场景中薪|高薪|企业|支付|场景|交易

编辑导语：在上篇文章中作者介绍了企业支付中的B2B和B2C支付，消费者在进行个人购物时，大多用的是微信或者支付宝；在对于企业方面，仍然是银行或支付机构的方式；本文作者分享了关于B2B的交易场景，我们一起来看一下。

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前期，我们已经提到企业支付包含B2B和B2C支付，那么我们从B2B开始着手学习。
我国电商行业发展日趋成熟，无论是面向普通消费者的自营类电商（如京东自营）和撮合类电商（如咸鱼和淘宝），还是面向于企业间交易的自营类电商（如找钢网自营店），撮合类电商（如找钢网的钢厂和下游经销商的交易），或是细分综合类B2B电商（如阿里巴巴等）和垂直类B2B电商（如服饰的搜款网等），各个领域和细分市场的玩家众多。
对于日常消费者所接触的B2C电商或是小额采购的B2B电商，均已经被支付宝，微信和银联支付覆盖；而对于B2B电商领域，B2B平台的支付和清算方案仍是银行和支付机构想吃下的香饽饽。
至于原因以及解决方案，本文是围绕这个问题展开的。
本文目录：

B2B平台的交易支付需求；
银行解决方案；
支付机构解决方案。

一、B2B平台的需求【 企业|企业支付基础（三）——B2B交易场景】B2B平台的参与者可以分为三方：平台、卖家、买家（此三者均为企业）。
结合B2B平台对企业需求的洞察，平台需求主要如下：

注册方便：一般B2B平台会允许卖家注册复杂些，买家注册尽量方便，希望能做到免原件，线上化，小额打款认证和快审核，这样降低买卖双方的注册门槛。
T+0充值提现：该需求是面向于买家，B2B平台一般有设计余额这个功能，也就相当于企业可以先预充值1000万，然后用于这个月在平台购买东西；为了使用方便，平台希望这个1000万，企业打款了之后马上充值成功，需要提现回来的时候是马上回笼到买家企业的账户。
支持任一银行：显而易见，平台希望买家可以使用任一银行卡支付，卖家可以使用任一银行卡收款，支持的银行越多越好，即使是很小的地方性城商行。
大额支付：支付宝微信对个人支付账户有年累计支付限额，平台希望在B2B场景里面，买卖双方可以进行大额支付，秒级交易，无需等待，这边支付那边就到账。
电子回单：电子回单是银行的交易凭证，为了票款一致，平台希望电子回单是跟订单流，资金流一致的，就是买家A打款至卖家B，相当于提供给买家的信息流凭证。
担保交易：买卖双方都很在乎资金安全，希望平台提供担保交易，买家付款，卖家发货，确认收货之后钱才到卖家手里，或是原路退回货款。
自动分账：比如平台对交易收取1%佣金，希望支付机构或者银行提供的清算系统能自动分出这些佣金和费用，留存至平台自有账户。
7*24小时交易：显而易见，平台希望随时可以支付和交易。

二、银行解决方案：银行监管户+虚拟账户以找钢网为例，用户点进商家主页时最常见的就是企业网银支付这种支付方式，实际是银行为找钢网提供的清算方案，具体方案如下：

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如果希望详细了解，需要熟读上方图片作为系统结构图，银行一般称之为“母实子虚”账户体系。
以下来解决一下疑惑：

主账户：目前银行有使用内部户，监管户，专户等形式来开立，均会限制资金的出入路径，多数只能通过系统来出入金。不允许使用平台账户，至于原因，可搜索央行217号文即可了解。
虚拟账户：平台可以根据自身平台情况，把参与到交易链条的所有参与方纳入虚拟账户体系，因而有了物流商和加工商等。
绑定的对公账户：一般要求对公账户与营业执照同名，才允许绑定，同时针对一些必须要用到不同名的账户，或者企业异常的场景，一般会引导柜面处理。

好的，目前大家都开户了，在虚拟账户体系了，可以开始进行交易了。

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这里会以买家的角色重点展开，请代入买家角色。
1. 买家类型1）啥信息都没有的买家：有些B2B平台也允许个人交易，或者无需复杂的注册即可交易，可能只是一个微信注册或者手机号注册，此时这个买家对于银行来说，啥信息都没有，也不实名【此时有些银行也还是会以某个唯一标识（如微信id，手机号）开通虚户】。