戏说健康|真相揭露! 银行违规放贷背后的经济链

跟着经济运行的下行，企业经营环境的恶化，近年来银行的风险逐渐暴露，坏账逐渐增多，因违规放贷引发的案例诉讼也呈高发之势。
2017年4月，因票据违规操作、变相“输血”楼市，华夏银行等17家机构受罚；
2018年10月，上海银监局一日表露15张罚单，上海银行、浦发银行等机构被罚；
2019年1月，首批罚单出炉， 10家银行被罚760万元，其中建设银行被罚最多；
2020年7月，银保监会宣布罚单，泰隆银行、建设银行、中银富登村镇银行被罚。
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【戏说健康|真相揭露! 银行违规放贷背后的经济链】

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据不完全统计，今年以来截至8月25日(以作出行政处罚决定的日期为准) ，包括银保监会、银保监局、银保监分局在内的监管系统统计，对商业银行(包含个人)开出的罚单数目达2000多张。值得注意的是，其中不乏百万元甚至千万元级别以上的大额罚单，涉房类贷款违规成为罚金最高的处罚原因。
据悉，最近的一次为8月14日对上海银行作出的处罚。根据处罚信息，上海银行于2014年至2019年存在违规向资本金不足、“四证”不全的房地产项目发放贷款等23项违法违规行为，因而被上海银保监局罚没1652.16万元，其中包括约27.16万元左右的违法所得以及1625万元的罚款。
8月10日,浦发银行同样也收到了一张千万元罚单，这是银保监系统今年开出的最大金额罚单。罚单信息显示，浦发银行2013年至2018年存在同业投资资金违规投向“四证”不全的房地产项目、未按专营部分制划定开展同业业务等12项违法违规事实，罚款金额高达2100万元。
另外，从处罚案由来看，上述大额罚单中涉及多项违法违规事实，其中多项违规行为与涉房类贷款有关。另外，票据业务、同业资金投向治理、理财业务、押品估值治理多项业务等行为也成为银行触及监管红线的雷区。

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在银行坏账规模不断攀升的情况下，银行如何发放贷款以及贷款去向何处更受关注。
据银联信分析师苗晓丽表露，银行贷款的手段各种各样。
首先是越权放贷。 “银行为了防范信贷风险，对基层分支行和信贷职员分别给予了不同额度的贷款发放权，即给予了信贷权限限制，对超过放贷权限的贷款要到上级行进行审批。基层分支行和信贷职员为了逃避上级行的审批和监视，采取化整为零的手段，使贷款发放额度控制在各分支行范围内。 ”
其次是典质不足放贷。银行为了防范信贷风险，对抵押物价值与贷款额度进行了严格的比例控制，不得超过划定比例放贷。银行信贷职员为了达到放贷目的，不惜与借款人共同作假，虚假进步抵押物价值，从而使贷款发放达到“合规”化。信贷职员明知借款人的贷款手续不合规，典质资产不足额或难变现，却向借款人违规发放贷款。