不爱尖叫的鸡|敢喷中国银行业仍是“当铺思维”! 马云底气何在? 秘密就在“小微之王”网商银行( 三 )

目前，网商银行的不良率并没有由于客群较高信用风险而导致不良率抬升。并且从拨备覆盖率来看， 19年底网商银行的拨备覆盖率为376.32% ，高于农商行的324.8% ，拨备覆盖率属于较高水平。
网商银行的信用风险控制除了水文模型外还得益于与阿里巴巴团体的数据平台合作，拥有一套信用评估系统即芝麻信用，通过云计算、机器学习等方式对小微企业信用情况进行分析，将企业纳入不同维度进行精准的风险度量和刻画，将企业客户的信用风险进行打分。
而且针对信贷风险的联系关系风险，芝麻信用引入研发风险联系关系云图，挖掘企业之间的联系，评估企业、个人、企业群、行业、地域、产业链等多维度的联系关系风险，有效降低了企业信用风险的多米诺骨牌效应。而传统银行对复杂企业授信意愿较低以及中小银行普遍存在数据库较小的题目，对较高信用风险的贷款投放谨严。

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通过建立在大数据之上的风控模型，网商银行实现了较低的不良率， 19年的不良贷款率为1.31% ，低于19年上市银行的整体不良率水平。而银保监会表露的19年农商行整体的不良率为3.90% ，网商银行的不良率显著低出2.59个百分点，显示了其风险管控上的上风。

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网商银行在业务上为小微企业提供金融服务外，还与多家金融机构开展合作实现技术的输出，实行“自营+平台”的经营模式。网商银行在2018年6月提出启动“凡星计划” ，包括向同业全面开放蚂蚁金服、阿里巴巴所有的生态场景，以及开放人工智能风控体系和智能化的经营能力，也就是除了面向小微企业的信贷业务外，网商银行还将自身toB真个技术开放给金融同业，从中收取技术费，加强平台属性和中收业务收入。
在能力开放上，通过芝麻信用平台对金融机构开放，传统银行在用户授权的基础上，可以获取消费者的芝麻信用信息辅助传统授信；在技术开放上，通过蚂蚁金融云协助传统银行搭建云架构，进步传统银行的运营效率和降低成本；在业务层面上，通过蚂蚁金融云和传统银行共同设立“数据共创实验室” ，进行中小企业和个人金融的数据模型搭建和金融产品开发，通过银行风控叠加互联网平台风控，优化风控机制。
底层技术
网商银行的底层技术科技含量高，实现低成本高效率
网商银行系统最早由蚂蚁金服自主研发，再在其基础上通过自建实现系统的自主可控和安全把控，系统采用分布式金融架构，分为三层架构，上层为金融模型，如客户模型、产品模型、财务等金融业务；中层为金融云；底层为基础服务，包括计算、存储等成熟底层技术。