四维环球金融智库|微众银行联合存款:两个银行账户如何监管( 二 )
第二 , 也许微众不需要太多的存款 , 尤其是大额存单+的成本比较高 , 微众银行的资产可能难以匹配 。 微众银行目前的资产产品主要是微粒贷和微业贷 , 前者是一款消费金融产品 , 后者是对中小企业的贷款 。
“微粒贷”于2015年5月推出 , 是针对城市中低收入人群和偏远、欠发达地区广大民众推出的一款安全线上、纯信用、随借随还的小额信贷 。 截至2019年末 , “微粒贷”已向全国31个省、直辖市、自治区近600座城市超过2800万客户发放超过4.6亿笔贷款 , 累计放款额超过3.7万亿元;授信客户中约77%从事非白领服务业 , 约80%为大专及以下学历;笔均贷款约8000元 , 超过70%已结清贷款的利息低于100元 。 “微业贷”于2017年11月获准在深圳地区开展试点 , 该产品是全线上、纯信用、随借随还的小微企业流动资金贷款产品 。 截至2019年末 , “微业贷”已触达90万家小微民营企业 , 其中授信企业23万家 , 这些企业提供就业岗位超过200万 。 以上贷款应该说目前都存在一些瓶颈 , 比如消费贷的监管愈加严厉 , 居民收入下降 , 消费潜力削弱 , 各类玩家纷纷入场 , 竞争已经进入白热化状态 , 银行信用卡贷款不良率攀升就是表征 。
而微业贷刚刚推出 , 优质客户已经开发到一定极限 , 小微企业优质客户有限 , 而同时其他银行又更需要这类贷款 , 于是将其做个顺水人情 。
但是 , 合作存款又带来新问题 , 合作存款是微众银行为客户提供的合作银行的账户 , 一个客户同时就拥有了两个银行的账户 , 而且在客户的同意下 , 这两个账户资金可以互通 。
那么问题来了 , 这两个账户之间责权利如何划分?如何监管?如果两个银行之间资金对倒 , 回避监管怎么办?如果有一家银行发生风险 , 这种风险会不会在两个银行之间传导?如果这种模式被大面积模仿推广 , 对银行业 , 尤其是整个银行的负债端会发生怎样的影响 , 会不会发生银行业的存款搬家现象呢?
【四维环球金融智库|微众银行联合存款:两个银行账户如何监管】笔者认为 , 以上的答案应该是肯定的 , 无论如何创新 , 如果最终的结果仍然是负债成本的增加的话 , 监管不会坐视不管 , 与其让你增加负债成本 , 那我央行为什么不提高存款利率 , 而这完全与目前降低实体经济的融资成本的大前提格格不入 。
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