美国保险在线课堂|复利的魔力，揭秘美险高收益“不为人知”的秘密( 二 )

俗话说：“没有时间，谈何复利？” ，很多人认为复利的核心在于回报率，但其实复利真正的核心在于时间，即使年回报率5% ， 20年后，也是一个惊人的数字。而在这方面，以复利计息的保险产品拥有天然的优势。通常，一张保单需要持有几十年，甚至更长的时间，所以拥有巨大的时间杠杆效应。
我们都知道，巴菲特曾经是世界首富，即便现在依然也是全球富豪榜前十的人物；但是，很少有人知道，巴菲特99%的财富都是60岁之后获得的。

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▲ 巴菲特的财富增长示意图
目前，市场上复利计息的保险产品有很多，主要的产品有：年金、储蓄分红险、终身人寿（Whole Life）和指数型万能寿险（IUL），而IUL产品不仅保费便宜、性价比高、产品灵活、功能多样，还具有较高的投资回报潜力和金融杠杆效应，利用逐年复利累积增长的现金价值，资产实现增值的速度相对更快。
IUL收益与全球主流指数挂钩，如：美国标普500、香港恒生指数、欧洲STOXX 50等，但又不会参与到股指的投资中去，保单的收益回报率设有上限，通常称为“封顶值” ，一般为10%-12%（根据公司而定），保底收益一般为0%-2% 。我们可以看到，不管市场如何波动， IUL的收益都可以做到保底锁利。
数据显示，在过去的25年， IUL历史平均收益率基本保持在7%左右；通过历史数据，我们不难看出， IUL年平均收益率还算是比较稳定的。

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在复利的加持下，当收益率相对稳定时，一张以复利计息的保单会发生什么？下面，我们一起来看看张先生的案例：
张先生40岁时，购买了一份IUL保单，年缴保费20万美元，缴费5年，总缴保费100万美元，初始保额693万美元，演示利率7.05% 。
70岁时，身故保额约为693万美元，近7倍杠杆；
80岁时，身故保额约为976万美元，近10倍杠杆；
90岁时，身故保额约为2044万美元，近20倍杠杆；
看完张先生的这张保单，你会不会想起文章前面展示的巴菲特财富增长示意图呢？
【美国保险在线课堂|复利的魔力，揭秘美险高收益“不为人知”的秘密】通过案例，我们可以看到，张先生通过配置一张保单，在50年内，使自己的财富增长了大概20倍左右，这就是复利的魔力。当收益率稳定时，投资时间越长，资产增值的速度就越快。正如滚雪球，雪球粘上的雪越来越多，变得越来越大，而越来越大的雪球又能够粘上越来越多的雪，如此不断重复，雪球会大到不可想象。