美国保险在线课堂|复利的魔力,揭秘美险高收益“不为人知”的秘密( 二 )
俗话说:“没有时间 , 谈何复利?” , 很多人认为复利的核心在于回报率 , 但其实复利真正的核心在于时间 , 即使年回报率5% , 20年后 , 也是一个惊人的数字 。 而在这方面 , 以复利计息的保险产品拥有天然的优势 。 通常 , 一张保单需要持有几十年 , 甚至更长的时间 , 所以拥有巨大的时间杠杆效应 。
我们都知道 , 巴菲特曾经是世界首富 , 即便现在依然也是全球富豪榜前十的人物;但是 , 很少有人知道 , 巴菲特99%的财富都是60岁之后获得的 。
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▲ 巴菲特的财富增长示意图
目前 , 市场上复利计息的保险产品有很多 , 主要的产品有:年金、储蓄分红险、终身人寿(Whole Life)和指数型万能寿险(IUL) , 而IUL产品不仅保费便宜、性价比高、产品灵活、功能多样 , 还具有较高的投资回报潜力和金融杠杆效应 , 利用逐年复利累积增长的现金价值 , 资产实现增值的速度相对更快 。
IUL收益与全球主流指数挂钩 , 如:美国标普500、香港恒生指数、欧洲STOXX 50等 , 但又不会参与到股指的投资中去 , 保单的收益回报率设有上限 , 通常称为“封顶值” , 一般为10%-12%(根据公司而定) , 保底收益一般为0%-2% 。 我们可以看到 , 不管市场如何波动 , IUL的收益都可以做到保底锁利 。
数据显示 , 在过去的25年 , IUL历史平均收益率基本保持在7%左右;通过历史数据 , 我们不难看出 , IUL年平均收益率还算是比较稳定的 。
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在复利的加持下 , 当收益率相对稳定时 , 一张以复利计息的保单会发生什么?下面 , 我们一起来看看张先生的案例:
张先生40岁时 , 购买了一份IUL保单 , 年缴保费20万美元 , 缴费5年 , 总缴保费100万美元 , 初始保额693万美元 , 演示利率7.05% 。
70岁时 , 身故保额约为693万美元 , 近7倍杠杆;
80岁时 , 身故保额约为976万美元 , 近10倍杠杆;
90岁时 , 身故保额约为2044万美元 , 近20倍杠杆;
看完张先生的这张保单 , 你会不会想起文章前面展示的巴菲特财富增长示意图呢?
【美国保险在线课堂|复利的魔力,揭秘美险高收益“不为人知”的秘密】通过案例 , 我们可以看到 , 张先生通过配置一张保单 , 在50年内 , 使自己的财富增长了大概20倍左右 , 这就是复利的魔力 。 当收益率稳定时 , 投资时间越长 , 资产增值的速度就越快 。 正如滚雪球 , 雪球粘上的雪越来越多 , 变得越来越大 , 而越来越大的雪球又能够粘上越来越多的雪 , 如此不断重复 , 雪球会大到不可想象 。
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