奇虎360|360员工被砍伤！一个放贷帝国浮出水面( 二 ) 借条|周鸿祎|360金融

根据人民网等媒体的调查，有记者在暗访中以客户名义购买了360借条的数百条客户信息，而卖家透露，这些数据都是从360借条内部流出。他每天可以保证3万条左右的数据出货量，每条最低售价为3分钱。
360借条公然出售客户信息，自此成为业内“公开的秘密” 。
更多的质疑集中在高利率。
根据新流财经此前的报道，曾有用户投诉，在360借条上根据“30天免息”申请的3200元借款，提前还款的情况下，一共需要还款3824元。
根据IRR计算，该笔借款的实际年化利率已经高达237% 。
同样的情况出现在另一个用户的身上，借款2700元，在本金只使用了十天的情况下提前还款，竟然要还3226.56元。宣传上的按日计息变成了按年计息，这笔借款经过实际计算后的年化利率达到：
712% 。
在黑猫投诉平台上，关于360借条“高利率陷阱”的投诉随处可见。甚至有投诉者表示：
“只用3小时竟然收取12个月利息，这比高利贷还可怕。 ”
被高利率折磨的借贷者一旦有想赖账的苗头，便会迎来暴力催收。
有网友投诉称，她睡觉时没有接到360借条的催收电话， 360借条就直接电话轰炸了她所有的联系人。

还有网友总结了360借条的催款套路：去家里催收、吓唬、骚扰电话、人工不协商不处理、利息使劲涨。
另外值得一提的是，在2021年4月被央行等金融部门约谈的13家互联网金融平台中，只有360借条落得被下架的境地。
如果一直在法律的红线上来回跳跃， 360借条面临的危险，恐怕还不止这些。
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周鸿祎的金融帝国
工商信息显示， 360借条背后的运营主体是福州三六零网络小额贷款有限公司。
层层股权穿透之后，站在身后的，赫然是360公司创始人周鸿祎。

这个被网友称为“红衣教主”的互联网老兵，已经悄然建立了一个新的帝国。
2020年6月， 360集团斥资12.81亿元人民币，认购天津金城银行股份有限公司30%股份，成为该行的第一大股东。
由此， 360集团成为继腾讯、阿里之后第三家担任银行第一大股东的互联网公司。
更重要的意义在于，在此之后， 360已经集齐了金融行业的7张牌照，足以纵横互联网金融领域。

周鸿祎金融版图的起点，可以追溯到2015年5月， 360金服的成立。次年， 360金融从360金服（北京奇步天下科技有限公司）分拆独立运营，正式孵化为360金融集团。同年， 360金融的核心产品360借条上线。
背靠着360集团的大树， 360金融势头迅猛，短短2年时间内先后完成四次融资，其中不乏红杉资本、IDG资本、红点创投等知名创投基金的身影。
一个数据是，到2018年中， 360金融业务规模就已位列中国前五并迅速在美国纳斯达克成功上市。

这也是继360之后，周鸿祎的第二家上市公司。
360金融上市后，周鸿祎的金融版图继续扩张，到2020年底，其促成贷款2468亿元，贷款余额达到921亿元，已经是数一数二的线上助贷平台。
2020年，为了撕下“金融”标签，攀上“科技”属性， 360金融正式更名为360数科。
很多人感到好奇，放贷到底有多赚钱，让周鸿祎念念不忘，奋力挺进？
2021年第三季度数据显示， 360数科平台注册用户数已经达到1.81亿人，累计借款人是2330万人左右。
从过往的业绩来看， 2018年、2019年、2020年， 360数科实现营收同比增长分别为467%、97%、49%；实现净利润同比增长分别为624%、110%、40% 。

这个增长速度，明显赶超同一时期的360集团。仅2021年前三季度， 360数科就实现营收116亿元，高于360的85亿元，实现净利润45亿元，高于360的9.7亿元。
当然，随着互联网流量逐渐见顶，互联网金融平台的营销成本也在不断上升，用户增长变得越来越难了。更重要的是，对于互联网金融科技公司至关重要的支付牌照， 360集团多次申请，却至今仍未拿下。
这些，都让周鸿祎的金融帝国蒙上一层不确定的阴影。
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尾声
360的变化，得放到时代背景里去考虑。
说起来，像360这样的互联网巨头，一度被国人看做“未来希望” 。
无论是电商平台购物带来的方便，还是支付方式带来的变革，或者网络安全带来的保护，都在很大程度上为它们赢得了社会舆论的支持。
但近些年，这些巨头发展的弊端开始显现。它们用电商搞垮了实体小店，用网约车抢了出租车的饭碗，用外卖流量入口绑架了餐饮店老板，还要用资本补贴下的送菜服务逼死菜市场小摊贩。