人民币|因为它，网友要弃用支付宝？

编辑导语：数字人民币听起来是个新鲜事物，但实际支付体验和其他电子支付工具相差无几。本文重点探寻了数字人民币支付的不同之处，和阻碍其成为主流支付工具的一些因素。一起来看看吧！

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刚进入2022年，数字人民币试点就来到了新阶段，作为官方服务平台的“数字人民币（试点版）”App自1月4日起开始在各大安卓应用市场和苹果App Store正式上架。之前没有收到邀请或者参与的用户，现在也能自由地下载App并体验这个新鲜的事物。
在你兴冲冲地打开应用商店准备搜索并下载数字人民币App之前，我得提醒一句，目前数字人民币仅在冬奥会场景（北京、张家口）还有深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连开展试点，其他地区暂时还无法注册。

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早在半年前，身处北京的雷科技就提前对数字人民币做了一番体验，如今再次探寻必然有了更多的疑问：注册、充值、支付体验是否得到改进？现在可以支持哪些互联网服务？数字人民币和现金的关系是否有了变化？相较支付宝和微信又有哪些异同？
这篇文章，将带你一起来看看开始走入社会更多场景的数字人民币。
一、支付体验与常见应用大同小异首先是下载、安装和注册，这部分和常见的电子支付工具相差无几，通过手机号注册账号即可进入主界面。值得一提的是，这个阶段并不需要进行手机号之外实名认证，用户可以体验到非实名的四类钱包的体验，即金额限制最低的存款与收付款，也不能同银行卡转账充值。
这里就要说到数字人民币的钱包概念，它大致等同于现实世界存在的钱包，每个账号下可以拥有复数个钱包。在当前的数字人民币设计中，钱包存储金额都依赖于银行提供的服务，因此开通钱包时会提示用户选择运营机构，而现在有九家银行提供数字人民币服务。

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虽然数字人民币被存储在钱包对应的银行中，但不代表在该银行真的新开通了个人账户，这还是个相对新鲜的概念。接着便能进行收付款了，二维码、NFC、手机号、钱包编号皆可，如果钱包内没有余额也想支付，那就得绑定银行卡将金额转入钱包，这里也需进行实名认证。
到这里为止，数字人民币App的体验都跟主流电子支付相差无几，注册、绑定银行卡、实名认证、收付款等流程都是熟悉的模样。等到要在互联网服务中通过数字人民币付款时，子钱包的概念蹦了出来：它相当于在已有的钱包下再新建一个金额互通的钱包，不过是跟服务一一对应。

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举个例子，当我在美团点外卖选择支付时，先要在数字人民币App中向美团推送子钱包，然后才能在支付页面以数字人民币付款。如果我有数个钱包都推送了子钱包，可以再做一次精细选择。看起来有点复杂，但好处是就算手机上没有安装数字人民币App，也能完成付款。
根据官方介绍，子钱包设计有三个优点：

即推即用而且可选择免密码付款；
用户可以灵活调节服务对应的子钱包的支付限额，不想用了还能取消推送；
不会向商户传递钱包和个人实名信息，最大限度保障隐私安全，这点也是数字人民币和电子支付在表面上最大的不同。

二、想要成为主流，还有这些难关要过在当前的体验中，数字人民币做到了更便捷（支付时不需要安装电子支付App）、更安全（付款账号信息不会传递给商户）两大特点，然而在我们已经司空见惯的支付场景中，数字人民币还仅仅是个有亮点的备选项，还不能对主流支付工具完成替代。
一是支付习惯尚未建立，用户想要通过数字人民币支付得“绕远路”。
数字人民币App中，可以像常见支付工具那样注册并绑定银行卡，却也得经过充值才能有足以付费的余额，没有因为绑定就能直接从银行账户划款，而M0（流通中货币）的定位使其不可能像银行储蓄那般支付利息，这在人们熟悉了以银行为重点的电子支付后是难以想象的。
除非是真的有针对商户侧提升支付安全的必要，否则普通用户将很难有动力使用“余额不足”的数字人民币作为主要电子支付手段——互联网服务支付已经进化到了一点即可支付的快捷，数字人民币则还需要经过充值或收款，才能完成支付或转账。