作为曾经的银行信贷经理|普法：月息2分，到期后3年未还，如今能要回多少？诉讼时效超期？作为曾经的银行信贷经理

作为曾经的银行信贷经理，看到问题描述之后，第一感觉已经不是简单的“利率超限”问题，其中还可能有“诉讼时效超期”的问题。
老刘曾做过近10年的银行信贷经理，从客户考察、合规、上会、放款、贷后检查、催收到诉讼的整个过程都有涉及，对整个流程还是比较了解的。虽然该问题是“民间借贷”行为，区别于银行等金融机构的借贷，但本质上大同小异。
从问题描述来看，现在面临的问题有两个，一是2分的月息超过了贷款利率的四倍、二是将近3年的时间本息未还，极有可能涉及“诉讼时效超期” 。

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那么接下来债权人应该如何做，才能规避以上两个问题，从而保证自己的合法权益呢？下面我们就从法律法规的角度提出一些建议：
首先，月息2分导致“利率超限” ，对该笔借款本息回收的影响有多大？
即便对民间借贷一知半解的人也应该听说过“高利贷” ， “高利贷”超出“利率红线”的部分产生的利息是不受法律保护的，即债务人无需偿还这部分利息。那“利率红线”到底是多少呢？
关于“利率红线” ，这里有一个时间点需要明确，即2021年1月1日：在此日期之前，根据2015年的《民间借贷司法解释》，利率在年息36%的部分受法律保护，超过36%的部分不受法律保护。
从问题描述来看，借款合同签订于2018年，月息2分即年息24% ，是完全受当时的法律法规所保护的，并不违法违规。
【作为曾经的银行信贷经理|普法：月息2分，到期后3年未还，如今能要回多少？诉讼时效超期？】但是到了2020年，最高法审议通过了〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉，并于2021年1月1日起正式实施，本次修订一个明显的变化就是对“高利”的范畴进行了修订，此前36%的利率变成“一年期贷款市场报价利率的4倍” ，超过4倍的部分则被认定为不当得利，可以不予返还。
那么“一年期贷款市场报价利率”又是多少呢？其实是浮动的，自2019年8月20日起每月20日，全国银行间同业拆借中心都会发布新一期的“一年期贷款市场报价利率” ，最新一期的利率是3.85% ， 4倍即15.4% ，显然24%的利率已经超出了“利率红线” 。超出的这8.6% ，如果没有归还利息，那么法院是不予支持的，可以不用归还。

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所以现在的问题是：借款时“利率红线”是36% ，月息2分完全合规；3年后通过诉讼主张还款时， “利率红线”变成了15.4% ，那么此时到底应该按照合同签订日期所适用的法律，还是按照诉讼时最新的法律法规呢？
《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十一条专门作出了规定：
2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。
具体到本案例，合同签订时间2019年10月-2020年8月19日期间的利率，可以按照月息2分进行追偿，完全不受新司法解释的约束；但2020年8月20日之后的利率，则按照15.4%进行追偿，超出的8.6%不予支持。

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大家注意一点，并非超过“利率红线”的借款本息就不需要偿还了，本金、正常利率所产生的利息是受法律保护的，不是说超过“4倍”的借款本息就“一笔勾销” ，这是错误的认识，除非借款本身带有“非法放贷”的色彩，那归还本息与否才另当别论。
由此可见，超出“4倍”问题不大，本金和部分利息还是受法律保护的，损失的只是少部分利息而已。
第二， “近3年本息未还” ， 3年是否超出了“诉讼时效”？
工作中经常遇到逾期人以“超过诉讼时效”为由进行抗辩，拒绝履行还款义务的情况，自认为这笔借款超过了3年就超出诉讼时效不用还款了。
没错，确实有3年诉讼时效的规定，但这种认识实际上是对“诉讼时效”得一知半解：
《民法总则》未颁布之前，具体到“借贷” ，诉讼时效是2年，《民法总则》之后，延长1年，诉讼时效是3年。
3年的诉讼时效又分为两种情况，一种是有约定还款期限的借款合同（借据），如果借款到期后债权人3年内不作出主张权利的意思表述，那么就不受法律保护了；如果是没有约定还款期限的借款合同，从合同签订之日起，诉讼时效是20年。