我国总负债近190万亿，从储蓄大国到“负债”大国，经历了什么央行报告称

央行报告称， 2021年三季度末，金融机构人民币各项贷款余额189.46万亿元，相当于人均负债14万元。这么大的负债规模下，究竟发生了什么？
老一辈人都是很热衷储蓄存款的，总会认为把钱存在银行比较安全。 2010年至2019年，我国的国民储蓄率从50.9%下降至44.4% ，但这仍然是世界上储蓄率较高的水平。但是根据央行数据， 2021年全国的总负债金额接近190万亿元，相当于人均负债13.57万元。

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过去40多年，我国经济增速保持了年均9%以上的增长幅度，高储蓄是重要的经济影响因素之一。当人们通过劳动获得报酬，扣除日常开支和负债后，名下就会有存款。中国人在存钱方面的热情，是世界其他各国不能比的。
但是，中国不仅是世界上的储蓄大国，也是负债大国。人均储蓄水平在降低，负债水平却在上升。央行数据显示， 2008年到2020年，居民部门的杠杆率由18.2%上升到72.5% 。有研究显示，储蓄率与经济增长呈现正相关水平。从某种程度上来说，储蓄率降低会影响经济增长和产业结构转型，储蓄少、负债高，还会影响人们的消费能力。

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那么，人均负债13.57万元的状态，是如何形成的？从储蓄大国到“负债”大国，我国又经历了什么？
负债水平提高，房价是一个不可忽视的因素。 2014年之前，房价还是比较低的，但是2015年后，受到去库存、利率降低的影响，不少人加杠杆买房，一二线城市房价翻倍的不在少数，这也导致后来想买房的人，大多无力全款买房，负债压力越来越大。央行数据显示， 2021年三季度末，个人房贷余额37.37万亿元。
【我国总负债近190万亿，从储蓄大国到“负债”大国，经历了什么】以一线城市一套500万元的房产为例，按揭买房，每个月的房贷就有2万多元。年收入50万元的家庭，除去房贷、车贷、日常开销、育儿费用后，已经所剩无几。在房价上涨迅速阶段，不少人热衷于投资房产，而如果将钱投资到工厂或者创业中，可能亏损更多。如今，在人均月收入三四千元的三四线城市，房价过万也是普遍现象，按揭买房虽然可以用较少的首付获得一套房产，但是往后三十年的房贷压力，也是人们需要考虑的。

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其次，消费观念变化。和老一辈人崇尚节省不同，如今的80后、90后们，大多认可了提前消费的观念。 20年前比较少见的汽车、智能手机，如今已经随处可见。贷款买车、分期买手机早已不是稀罕事，现如今也有很多年轻人倾向于提前享受生活，这也催生了消费类贷款市场的发展。有业内调查数据显示， 90后人均负债13万元。
年轻人之所以会以贷款分期的方式购买自己心仪的产品，主要是因为他们收入不高，但又受到享乐主义思想的影响，不得不使用贷款。但是，不少年轻人忽视了一点，许多网贷产品的实际利率在15%-20%之间，如果一段时间内贷款购物过多，收入又不够还贷款， “借新账还旧账”就成了年轻人普遍的选择。这样下去，年轻人可能掉入贷款的循环之中，最后不得不向亲戚朋友求助。
第三，人口老龄化也是一个重要因素。有研究结果显示，人口抚养比与储蓄率呈现显著负相关。我国60岁以上老年人口占比18.7% ，人口老龄化、少子化推动了人口抚养比上升。和年轻人可以从事各类工作获取薪水不同，大多数老人每月的养老金只有两三千元，随着物价的上涨、老人看病频率的提高，两三千元的养老金可以满足老人的基本生活，但要想存下来钱就不容易了。年轻人在房贷、车贷的影响下，生活压力也很大，有的人还需要老人补贴帮忙还贷，所以，老龄化逐步走高后，储蓄率还会降低。

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另外，受到欧美主要经济体以降息推动经济恢复影响，我国也面临着输入性通胀压力。人们感到把钱存在银行收益也不高，为了降低通货膨胀对自己的影响，不如提前花掉或者贷款购物。
适当的储蓄水平可以更好地转化为投资和消费，推动经济发展。但是，过低的储蓄水平和过高的负债水平，都不利于经济平稳发展。这些年来，我国收紧对楼市的调控，坚持维护房价稳定，也有维护金融稳定的目的。