傻眼了，居民储蓄率只有12%！你的存款岌岌可危传统观念认为中国人爱存钱

传统观念认为中国人爱存钱，储蓄率世界第一！但这事早在十几年前就在悄然改变，我们的储蓄已经在不知不觉中大量减少。
值得警惕的是，不管你愿不愿意，居民储蓄还将加速减少。
不断降低的储蓄率
从官方的统计口径可以看出，我国的居民储蓄率从2010年的51%下滑到不足45% 。虽然下滑了，但远高于世界平均水平。不过你看到的，都是假象！

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居民储蓄率的统计口径分三类：
1.居民储蓄增加额/居民可支配收入总额*100%；
2.居民储蓄增加额/GDP*100%；
3.（国民总收入-消费总额+净转移收入）/GDP 。
上面那个图表反映的是第三类统计口径！也就是，居民总储蓄率=居民端+企业端+政府端。如果把老百姓个人的储蓄额单拎出来，就完全不同了。
所以用第一类和第二类统计口径更加合理。如下图：

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从2010年到2017年，不管是第一类还是第二类统计口径都显示，老百姓的储蓄率被腰斩！
但这还不是全部的事实。银行的存款中， 5%的储户占个人储蓄总额的40% ，余下的60%被剩下95%的人口瓜分。招商银行的数据更吓人， 2%的储户占据了招行80%的存款！存款1万就是低净值人群的平均水平！

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所以结论就是，中国有大量人是0存款甚至是负存款！
在过去十几年，消耗居民存款的主要是房子，虽然以后房子不会成为消耗存款的主力，但有三大趋势，仍然会不断消耗居民的存款！
趋势一：中国的经济发展模式转为发展内需
过去的宏观经济层面，高储蓄率是利大于弊的，而现在则是弊大于利！
经济发展的三驾马车：出口、消费和投资。
出口让我们向外赚取外汇，然后换成人民币储蓄在银行，使得居民储蓄不断增加！（人民币是为了换汇，额外印出来的）
储蓄增加后，银行就可以把钱贷给企业，然后发展经济，以房地产和基建为主。
经济发展，居民收入增加，但消费增加不快，于是储蓄继续增加。
直到房地产这个大老虎开始蚕食居民储蓄。

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但现在不同了，出口和投资都熄火了，经济要继续发展就只能靠消费。
所以国家就会鼓励消费！这种鼓励不是明面上大喊口号。而会用如下的方法来鼓励：
1.降低利率，理财产品不保证绝对盈利，减少居民存款的意愿；2.给学生减负，让家长带着孩子吃喝玩乐；3.鼓励二胎、三胎，有了孩子，消费就会增加；4.房住不炒，不让自己流入楼市，而是流入消费；5.发展股权融资，减少债权融资，企业就有更多资金用于刺激居民消费；6.增加资本利得税、遗产税、奢侈品税等，通过税收调节消费结构；7.发放消费券，各种补贴，诱导消费。方法很多，最终会让很多人不得不消费。

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趋势二：人口结构变化加大储蓄难度
首先，退休工资增速从10年前高于10% ，到今年只有4.5% ，未来还会持续下降。退休人员的退休工资增速不断减少，势必会动用家庭储蓄。即便是现在，领1千多块退休金的老人不在少数。
随着老年人越来越多，年轻人越来越少，养老金缺口会越来越大，退休年龄也会后移。但年龄越大，工资越低，到时候恐怕不得不动用存款。

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其次，年龄越大，生病的频率就越多，病症也更严重。这无疑会加大家庭在医疗上的开销。虽然社保能报销一部分，但并不能全部覆盖，尤其是农村人。
第三，新生代非常倾向于消费。从2010到2019年，居民平均消费倾向从57.9%上升到75.1% 。这基本都是年轻群体贡献的。他们也是最爱透支的一代，虽然收入不高，但买东西毫不手软。这就是为什么大家养不起娃的原因之一。

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趋势三：没有多元化的资产，缺乏投资能力
最近这几年，工资性收入远远落后于资产性收入！未来这种趋势还将继续。
以前大家有钱就买房，以为这是投资，其实对于绝大部分人来说，这是最大一笔消费，而且是负债消费。本质上跟年轻人刷网贷一模一样。