车险综改的阵痛，还要痛多久？文|俞燕编|吴戈出品|娱贯财经

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文|俞燕
编|吴戈
出品|娱贯财经
一年前的九月，财险业发生了一桩大事：商业车险综合改革（下称“车险综改”）启动。
2002年9月3日， CBIRC下发《关于实施车险综合改革的指导意见》。 9月18日，一众财险公司度了一个未眠夜。 9月19日凌晨，随着新旧车险系统切换，国内财险业也正式步入一个新的历程。
9月19日0时1分，平安产险率先开出了车险综改后的“首单” 。这份保费为1944.25元的车险保单，比按改革前减少了408.35元，降幅达17.36% 。随后各公司开出的车险新保单，降费效应亦很显著。
降价，正是车险综改的三大目标之一，另两个目标则是增保和提质。
作为办理过续保的车主来说，一个真真切切的感受就是，车险确实便宜了。
对于财险公司来说，改革一年的感受却是五味杂陈。
再过12天，车险综改便满一周年了。车险综改究竟给财险业带来什么样的变化？
今天， CBIRC披露了一组数据。
改革的阶段性目标已完成
CBIRC今日在官网披露的数据显示，车险综改以来，消费者的车险保费支出明显降低。截至7月末，车辆平均保费为2774元，较改革前降低21% ， 88%的消费者保费支出下降。
综改一年来，车险消费者的车险保费支出累计减少额逾1700亿元。
车险保费下降的同时，车险的风险保障程度则显著提高。在价格不变的情况下，交强险的保障水平从改革前的12.2万元升至20万元。商业第三者责任险的平均保额则提升56万元，商业险投保率由改革前的80%升至86% 。
从赔付情况来看，截至7月末，车险综合赔付率从改革前的56.9%升至73.3% 。
按照CBIRC新闻发言人的说法，车险综改的“降价、增保、提质”的阶段性目标已基本完成。
从保险公司的角度来说，综改后的车险业务则表现为“双降”“双升” 。
“双降”是指保费价格和手续费率的下降。 “双升”则指保险责任限额和商车险投保率的上升。
截至7月末，全国车险综合费用率、车险手续费率、车辆业务及管理费用率同比分别下降11.8%、7.3%、5% 。
截至目前，国内财险公司的车险业务，在财险业务中的占比已降为51.8% ，同比下降5.4个百分点。
CBIRC新闻发言人表示，车险的占比已基本接近美国（43%）、日本（50%）等世界主要经济体平均水平。
这一点，可以从上市保险公司披露的车险业务数据中看出来。财险业老大人保财险的车险占比已首次低于非车险，太保产险的车险和非车险的占比约为55：45 。
转型之痛：车险保费负增长
车险综改实施以来，对于保险公司而言，最直观的表现就是车险保费收入的下降和费用率的下降。
从CBIRC此前发布的数据可以看出，今年上半年车险保费收入3744亿元，同比下降了8.28% 。整体车均保费较改革前下降17％，综合赔付率则上升了15个百分点。
从六家上市保险公司的财险业务数据，则可以更清晰地看到车险缩改后的变化。

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在车险保费收入的表现上，六家公司齐刷刷地缩水。降幅最大的是众安保险，其次是大地保险，降幅皆为两位数。降幅最小的是太平财险，为3.1% 。
在“老三家”里，人保财险的车险降幅最大，为7.8% ，平安产险和太保产险的降幅一样，皆为6.9% 。
但是在综合成本率的变化上，六家公司却表现不一。其中，人保财险、平安产险和众安保险的综合成本率呈下降之势，太保产险、太平财险和大地保险则呈上升之势，其中大地保险的升幅高达8.22% 。
在费用率的表现上，六家公司中，除了众安保险的费用率仍为上涨（涨幅3.1%），其他五家皆为下降。
在赔付率上，则只有众安保险出现下降（降幅7.2%），其他五家皆为上升，其中人保财险的升幅最大，达65.3% 。
如果说，车险保费收入的变化，主要是因为车险降价后导致的车均保费的下降，以及新冠疫情的影响，那么费用率的下降，则主要来自“挤水分”的结果。
“水分”从哪里挤呢？这其实是个技术活儿，体现的是各公司的产品定价能力、风控能力、经营模式、以及与渠道的议价能力等。费用的优化，体现出的是管理的精细化。
当然，也不排除一些公司挤出的“水分” ，只是一种财务处理上的技巧。一些业内人士吐槽，一些公司的费用率下降，其实只不过是移花接木而已，换个会计科目或换种方式处理而已。