银行保险业要守住经营规矩作者田忠华系中国知名财经评

作者田忠华系中国知名财经评论员
银保监会曾连发三文：《银行业保险业消费投诉处理管理办法（征求意见稿）》；《银行保险违法行为举报处理办法（征求意见稿）》；《中国银保监会信访工作办法（征求意见稿）》（以下简称“三个办法”），给金融消费者撑起了保护伞，为金融合法经营有了新的规矩和强有力的监督渠道。

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不可否认，随着金融行业的迅速崛起，传统金融、互联网金融、民间借贷等金融业务网点的增加，使原本就活跃的金融市场更加活跃。一方面，由于快速发展的金融市场，相关金融政策不匹配，导致一些金融行为伤及客户，损害了金融消费者的利益，严重损害了银行的良好信誉。如存单变保单、理财产品夸大收益率营销、民间借贷者跑路损害了投资者的利益等，严重制约了金融行业正常有序发展，给社会诚信环境建设造成不必要的麻烦。另一方面，宽松的经营环境，导致部分金融行业管理中存在不规范行为。从近年来，金融行业部门对部分银行开出的一张张天价罚单，限期或者严禁部分金融从业者从事金融业行为的处罚来看，行业管理部门，对金融行业的管理正在逐步从严，越来越紧。实质上这是对金融行业的一项保护。试想，对于金融行业来说，假如任其经营，不良行为野蛮增长，不良贷款增加、客户存款不能按期支付等，到那时，银行与跑路的专业合作社、非法集资者没有什么区别，一旦形成哪种局面，银行的信用就一文不值，在没有信任基础的前提下，银行同样要走破产倒闭的覆辙。银行一旦失去客户，就好比鱼儿被放到了沙滩上，只能等待的是灭亡，后果是多么的可怕。

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三个办法征求意见稿的出台，标志着行业管理部门出手重拳整治不规范的金融市场，这是行业发展所需。
一是《银行业保险业消费投诉处理管理办法（征求意见稿）》、《中国银保监会信访工作办法（征求意见稿）》，畅通了全民监督行业发展的平台。做到人人监督，能够让一些金融行业的违规行为得到有效收敛，到彻底改变。如今已是信息化时代，一部手机，一个微信，一个QQ群，一个直播等，就可以把一个行业的不良行为公布与众，曝光在空气中，让那些存有侥幸心理的经营者，思想上有压力，行为上有改变，办法成为约束金融行业不良行为的缰绳。

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【银行保险业要守住经营规矩】二是《银行保险违法行为举报处理办法（征求意见稿）》，给金融行业经营戴上了辔头。没有规矩不成方圆，没有约束，就成为一片散沙。因为，银行经营的商品，不是自己的，而是众多储户的闲散资金，这部分资金，是在信用承诺按期归还的前提下使用的，若经营不当，不能做到存款自愿，取款自有，存款有息，为储户保密的原则，就会诱发意想不到的后果。曾经有银行在谣言声中发生挤兑的现象，就是一个很好的例子，影响到银行信誉，给社会造成不安定因素。
三是行业的正常有序发展，离不开完善的监督平台和依法约束。银监会出台“三个办法”的意向明显，就是通过建立完善的监督渠道，更好地管理银行保险业的健康稳定发展，把有限的资金投放到实体经济发展中去，杜绝伤害金融消费者的行为，杜绝金融从业者的违法、违规行为，让那些在金融业务无所约束的行为不再发生，保证金融市场的健康稳定发展，守住安全底线。